Cobro de deudas

A cualquiera puede pasarle: sufre un problema económico como la pérdida del trabajo y no puede pagar a tiempo la deuda. ¿Qué puede hacer?

Ayuda actuar rápidamente. El consumidor que tiene dificultad para pagar una deuda puede comunicarse con el acreedor, explicar las circunstancias, y ofrecer establecer un plan de pago. Algunas veces el acreedor refinancia o de otra manera modifica el acuerdo para darle la oportunidad de ponerse al corriente.

Le conviene al acreedor evitar las empresas de cobro de deudas. Sin embargo, si empieza a parecer como que usted no podrá pagar la deuda dentro de un tiempo razonable, el acreedor puede venderla a una empresa de cobro de deudas por menos del valor de la deuda. Luego el cobrador de deudas tratará de cobrarle a usted toda la deuda.

En cualquier caso, la ley sí le brinda a usted algunas protecciones sobre acreedores o empresas de cobro de deudas que tratan de cobrarle dinero que usted debe.

Protecciones bajo la ley

Las actividades de los cobradores de deudas en Texas son reguladas por la Ley de Texas para el Cobro de Deudas (Texas Debt Collection Act). La Ley prohíbe que las personas o empresas usen tácticas de cobro fraudulentas y abusivas para lograr que el deudor pague.

Es ilegal que un cobrador de deudas trate de cobrar más de la cantidad que se acordó inicialmente, se haya hecho el acuerdo por escrito o no. Sin embargo, la deuda puede aumentar con la adición de honorarios de abogados, cuotas de investigación, servicio, cobro, u otros cargos si un contrato escrito autoriza los cargos adicionales.

Si disputa un artículo en el archivo que el cobrador de deudas tiene sobre usted, tiene que avisarle por escrito al cobrador de deudas. La ley no requiere que el cobrador deje de cobrarle si usted simplemente le llama e informa sobre la disputa. La disputa escrita de la deuda se hace mejor enviando su queja al cobrador de deudas por correo certificado con comprobante de recibo. Guarde una copia de toda la correspondencia que envío al cobrador de deudas. El cobrador tiene 30 días después de recibir su solicitud escrita para determinar si la información en disputa está correcta o no.

Si no está correcta, tiene que ser corregida. El cobrador tiene que avisar a todo aquel que haya recibido un reporte con la información incorrecta. Si, al final de los 30 días, el cobrador de deudas no ha podido determinar si la información es correcta o no, tiene que hacer el cambio que usted pidió y avisar a cualquiera que haya recibido un reporte con la información incorrecta.

Si después se determina que la información estaba correcta, se le tiene que avisar a usted y pueden seguir los intentos de cobro.

Prohibidos el acoso y el fraude

La ley estatal prohíbe el uso de tácticas de cobro acosadoras y abusivas. Es ilegal que un cobrador de deudas:

• amenace con violencia u otros actos criminales;
• use lenguaje irreverente u obsceno;
• acuse falsamente al consumidor de fraude u otros delitos;
• amenace con arrestar al consumidor, o reposeer o incautar propiedad sin los procedimientos ante la corte pertinentes;
• use el teléfono para acosar a los deudores llamando anónimamente o haciendo llamadas repetidas o continuas;
• haga llamadas telefónicas por cobrar sin revelar el nombre verdadero de la persona que llama antes de que se acepte el cobro revertido.

También se prohíbe el uso de prácticas fraudulentas o engañosas, incluyendo:

• usar un nombre o identificación falsa;
• mentir sobre el monto de la deuda o su estado judicial;
• enviar documentos a un deudor que parecen ser de una corte o de otra agencia oficial;
• no identificar quién tiene la deuda;
• no informar bien sobre la naturaleza de los servicios que ofrece la agencia de cobro de deudas o el cobrador;
• mentir y decir que el cobrador tiene información o algo de valor para descubrir información sobre el consumidor.

Su casa y salario:
Algunos cobradores amenazarán con quitarle la casa o su salario para pagar la deuda. En Texas, si su casa ha sido declarada una vivienda familiar, no puede ser incautada para pagar deudas excepto por deudas adquiridas para comprar la casa (por ejemplo, una hipoteca que no se ha pagado), hacer mejoras a la vivienda, préstamos con garantía hipotecaria o para pagar ciertos impuestos. El salario se puede embargar solo para pagar deudas relacionadas con la manutención de niños ordenada por la corte, impuestos retrasados y préstamos estudiantiles morosos. Los cobradores de deudas no pueden embargar el sueldo para pagar deudas de consumidor.

Puede leer aquí sobre la declaración de su casa como vivienda familiar, por lo cual recibirá ciertas exenciones de impuestos al igual que protección contra los cobradores de deudas: Contralor de Cuentas Públicas (Preguntas Frecuentes sobre la exención de impuestos).

Sanciones por las violaciones

Las personas que violan la Ley de Texas para el Cobro de Deudas (Texas Debt Collection Act) están sujetas a sanciones criminales y civiles. Los consumidores que consideren que han sido acosados o engañados pueden tratar que conseguir una orden judicial y daños contra el cobrador.

Estas acciones también son violaciones a la Ley de Texas Contra Prácticas Empresariales Engañosas o Ley de Protección al Consumidor, la cual da a la Procuraduría General la autoridad para tomar acción a favor del público.

Ley federal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas

Los estatutos de Texas cubren las acciones tomadas por cualquier persona que intente cobrar la deuda a un consumidor. La Ley federal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas aplica solo a cobradores que trabajan para agencias de cobro de deudas profesionales y abogados contratados para cobrar una deuda. Es parecida a la ley de Texas, pero también prohíbe:

• llamadas al trabajo si el cobrador tiene razón para creer que el empleador no permite dichas llamadas;
• llamadas antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m., a menos que el cobrador sepa que esas horas son más convenientes para el deudor;
• “formas injustas o imprudentes de cobrar o tratar de cobrar la deuda”;
• cualquier conducta para acosar, oprimir o maltratar.

Si está siendo sujeto a tácticas de cobro que lo acosan, maltratan o son fraudulentas a manos de cobradores profesionales, y quiere impedirles contacto adicional con usted, avise al cobrador por escrito. Guarde una copia de la carta y envíe la original al cobrador por correo certificado.