Reparación de crédito

Una buena calificación de crédito da a los consumidores la capacidad de obtener tazas de interés competitivas y préstamos para compras importantes como carros y casas. Tener una calificación de crédito mala puede ser costoso para los consumidores. Una mala calificación de crédito podría ser un obstáculo para realizar compras importantes como electrodomésticos, carros y casas. Si tiene una mala calificación de crédito, se le dificultará obtener una buena tarjeta de crédito con una taza de interés razonable.

Por lo tanto, los consumidores están interesados en obtener y mantener una buena calificación de crédito. Por supuesto, la mejor forma de tener buen crédito es empezar de esa manera y continuar. Sin embargo, las circunstancias a veces pueden eliminar nuestras mejores intenciones y quizás se retrase en los pagos de la tarjeta de crédito o los préstamos o hasta tenga que dejar de pagarlos completamente.

Reparar el mal crédito toma tiempo pero valdrá la pena. Sin embargo, esté consciente de que nadie puede legalmente quitar información negativa que sea exacta y actual de un reporte de crédito. Solo el paso del tiempo puede asegurar la eliminación de información negativa. Una empresa de reparación de crédito del consumidor puede reportar la mayoría de la información negativa exacta por siete años e información sobre bancarrota por diez años. Otra información tal como las condenas penales no tiene un límite de tiempo.

¿Ya no puede? Pida ayuda

Si cree que ya no puede con la deuda, comuníquese con sus acreedores. Explique sus circunstancias, y pida pagos reducidos o la reprogramación de sus pagos, por ejemplo, si le pagan el primero y el quince del mes y tiene que pagar la renta o la hipoteca el primero, pida que le ajusten los pagos de la tarjeta o los demás préstamos para el día quince. Esto le ahorrará intereses y podrá hacer sus pagos a tiempo. Puede pedir que no le cobren los pagos durante varios meses si ha tenido un contratiempo temporal pero espera ganar lo mismo dentro de poco tiempo, por ejemplo, si tiene que tomar un permiso del trabajo sin paga o si hubo recorte de personal en su trabajo.

Aviso: usted es el cliente de su acreedor y tiene que ser tratado con respeto aunque deba dinero o se haya retrasado con los pagos. Reporte a los supervisores al personal que se porte grosero y quéjese ante nuestra oficina. No deje que los esfuerzos de cobro de deudas groseros y sobre entusiastas le impidan buscar ayuda.

Piense en ir a un servicio de asesoría de crédito para el consumidor o buscar asesoría de crédito en la Internet. Un asesor de crédito de buena fama puede aconsejarle cómo administrar su dinero y deudas, ayudarle a desarrollar un presupuesto y ofrecerle materiales educativos gratis y talleres. Haga clic aquí para información sobre la asesoría de crédito.

A veces la asesoría de crédito resulta en enviarlo a servicios de planes de administración de deudas. Hay algunas empresas que prometen bajar los pagos mensuales si paga una cuota. Estas negocian en su nombre con sus acreedores para bajar sus tazas de interés, no cobrar sanciones y establecer un plan de pago para la deuda. Estas empresas ofrecen planes de administración de deudas y tienen que estar registradas con el estado según el Capítulo 394 del Código de Finanzas de Texas.

Escoja este tipo de empresas cuidadosamente y busque esta ayuda solo si ya intentó por si mismo y no pudo lograr que le bajaran los pagos mensuales o no puede negociar por su cuenta. Haga clic en “¿Es la administración de deudas para usted?”

La bancarrota es una opción, pero no se debe considerar a la ligera. Las bancarrotas se quedan en su reporte de crédito por diez años. Además, con las nuevas leyes, las cuales entraron en vigor el 17 de octubre de 2005, usted quizás tenga que recibir asesoría de crédito de una organización aprobada por el gobierno dentro de seis meses antes de presentar la solicitud de bancarrota. Puede encontrar una lista de las organizaciones aprobadas por el gobierno en www.usdoj.gov/ust/eo/bapcpa/ccde/de_approved.htm.

Tenga cuidado con las empresas de reparación de crédito

Si tiene mal crédito, quizás lo tiente una empresa que ofrece “borrar” el mal crédito si paga una cuota. Sin embargo, solo el tiempo borrará un mal historial de pago si la información es exacta y actual. Si hay algo en su historial que no es exacto ni está actualizado, entonces puede cuestionar usted mismo la información inexacta e inoportuna. Vea la sección III, “Pasos para reparar su crédito”.

Sin embargo, si está considerando una empresa de reparación de crédito, haga clic aquí para más información sobre estas empresas.

Pasos para reparar su crédito

Una vez que haya encontrado una forma de administrar su deuda actual, puede empezar a tomar pasos para reparar su crédito.

Primero: pague a tiempo. Esto empezará a establecer su nuevo historial de pago, lo cual un acreedor tomará en cuenta.

Segundo: obtenga una copia de su reporte de crédito. Bajo la Ley Federal de Reporte de Crédito (Federal Credit Reporting Act, FCRA) los consumidores tienen derecho a recibir un reporte de crédito gratis cada año. Haga clic aquí para información sobre cómo recibir su reporte de crédito gratis..

Tercero: revise cuidadosamente su reporte de crédito. ¿Es exacta la información en el reporte? ¿o está incompleta? ¿Están fuera del tiempo debido [más de 7 años para deudas, 10 años para bancarrota]?

Cuarto: si su respuesta a cualquier pregunta en el paso tres es sí, cuestiónela. Haga clic aquí para información sobre cómo cuestionar errores en su reporte de crédito.

Quinto: aunque no encuentre información inexacta, incompleta o fuera del tiempo debido, ordene su reporte de crédito gratis cada año para estar al tanto de cualquier cambio que pueda aparecer.

Sexto: Ya sea si puede o no cuestionar información y lo hace, considere cerrar cuentas de crédito que no utiliza, (empezando con las más recientes), limite las solicitudes de información a su historial de crédito y reconstrúyalo empezando con algo pequeño y aumentando poco a poco, asegurándose de pagar a tiempo.

Estafas de préstamos crediticios fáciles

“Aprobación de crédito garantizada” y “No importa el mal crédito” son anzuelos clásicos que usan los prestamistas predatorios. Los prestamistas legítimos requieren que usted presente una solicitud y pase una revisión de crédito. La aprobación “garantizada” debe ser una señal de aviso.

Estas estafas de “crédito fácil” pueden costarle a usted de diferentes maneras. Su aprobación de crédito garantizada puede venir con una taza de interés muy alta, o con intereses bajos al principio que se ajustan exponencialmente como lo hemos visto en la industria de las hipotecas de alto riesgo. Lea la letra pequeña con cuidado para cualquier préstamo de crédito fácil. Conozca la taza de interés que se le cobrará. La estafa también podría cobrarle cuotas iniciales o de financiamiento altas. En la mayoría de los préstamos aparte de los préstamos para viviendas, no debe haber cuotas de financiamiento y no se le debe cobrar a usted ninguna cuota por adelantado del préstamo que se le está financiando.