Cuando reciba sus estados de cuenta mensuales, tendrá la gran tentación de pagar sólo el mínimo. No lo haga. Lea detenidamente su estado de cuenta y busque información sobre cuánto tiempo tardaría en liquidar el saldo de su cuenta si sólo paga el pago mínimo. Puede tardar años, incluso décadas, terminar de pagarlo. Si es posible, pague siempre el saldo completo todos los meses o pague más de la cantidad mínima. Esto lo ayudará a establecer un excelente índice de crédito, una puntuación que utilizan los prestamistas para determinar la tasa que usted pagará en su préstamo.
Fíjese en lo que significa en realidad pagar solamente el pago mínimo:
Ejemplo: una tarjeta de crédito con un saldo de $1,000 que tiene una APR del 18%.
| Tasa de porcentaje anual |
18% de la APR |
| Saldo pendiente |
$1000 |
| Pago mínimo |
2.5% |
| Años para liquidar |
13 |
| Total pagado a la tarjeta de crédito |
$2115.41 |
| Total pagado en intereses |
$1115.41 |
Cuando divide la tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) en doce períodos mensuales, se le aplica un cargo financiero del 1.5% mensual. Para esta ejemplo, también supondremos que la tarjeta calcula el pago mínimo del 2.5% del saldo.
Esto significa que su pago mínimo en el primer mes será de $25 o $1,000 x 2.5%. Con la APR de la tarjeta del 18% o 1.5% por mes significa que del pago de $25 solo $10 se aplican al saldo mientras que los otros $15 pagan el cargo financiero del mes. Durante el próximo mes, su saldo restante ahora será de $990, de modo que su próximo pago mínimo sería un cálculo de $24.75 ($990 x 2.5%). Para este pago, $14.85 cubren el cargo financiero de ese mes mientras que $9.90 se aplican al saldo.
Como puede ver arriba, ha realizado pagos de casi $50 pero solo han reducido su saldo en $19.90. Si continuara pagando solo el mínimo y las características de esta tarjeta permanecieran sin cambios, tomaría 153 meses o casi 13 años liquidar un saldo inicial de $1,000. Esto resultaría en el pago de $1,115.41 solo en intereses, más de la cantidad del saldo original.
Siga estas pautas para evitar deudas de la tarjeta de crédito y crear un buen crédito a la vez.
- Conozca sus medios y sus límites financieros y no los sobrepase. Cargue sólo los artículos que sepa que puede pagar cada mes.
- Si ya cuenta con un saldo acumulado, pague más del pago mínimo (o lo máximo que se pueda permitir) para rebajar su saldo principal. Intente mantener el saldo lo más bajo posible.
- Busque y compare antes de aceptar una oferta de tarjeta de crédito.
- Compare las APR. Pueden oscilar entre un 7.99% y un 30.25%.
- Utilice sólo 1 o 2 tarjetas de crédito principales y evite usar todo su límite de crédito.
- Lea la letra pequeña y las divulgaciones.
- Si está efectuando pagos con varias tarjetas de crédito, intente consolidarlos en una única tarjeta con una APR baja. O, como alternativa, debería liquidar primero la tarjeta con la tasa de interés más alta.
Aquí le mostramos algunos problemas relacionados con la tarjeta de crédito que debe evitar:
- Cargos por transferencia de saldo
Un cargo del 3% es bastante común para transferir el saldo de su tarjeta de crédito a una nueva, normalmente para obtener una tasa de interés más baja. Por cada $1,000 le costará $30. Transfiera $10,000 y podría pagar $300. Busque un tope. Incluso con un tope, podría pagar $75 o más. Decida si merece la pena transferir sus fondos y pagar un cargo para obtener una tasa más baja. Si no lo hace, puede ser que pierda dinero.
- Cargos por pago atrasado
Los cargos por pago atrasado pueden ascender a $39. Algunas tarjetas tienen una escala móvil, y para cualquier saldo superior a $1,000, se le cobra el cargo más alto.
- Cuotas anuales
Pueden alcanzar los $500, a menudo por un programa de retribuciones. Pero muchas tarjetas se promocionan "Sin cuotas anuales" para distraerlo de sus demás cuotas. Elija una tarjeta con una estructura de cuotas que se adapte a sus circunstancias.
- Cargos por transacción
Estas tarifas pueden ascender hasta el 5% para anticipos en efectivo. ¿Quiere obtener $100 rápidamente en una ATM? Tenga cuidado con el cargo mínimo de $10. ¿Máximo? Lea el acuerdo. Y recuerde, los anticipos suelen incluir una tasa de interés más alta.
- Cargo por estar sobre el límite de crédito
Puede ascender a $39. Aquí también suele haber una escala móvil.
- Penalización de viaje
Si carga compras fuera de los Estados Unidos, la compañía de su tarjeta de crédito puede añadir un cargo por cambio de moneda del 1 por ciento. Algunas cooperativas de ahorro y crédito y bancos añaden un 2 por ciento adicional. Infórmese antes de viajar.
- Por qué es importante leer la letra pequeña.
Las tarifas de penalización por sí solas suponen un promedio de $113 al año por cada familia estadounidense, pero los saltos en la tasa de interés le pueden costar miles de dólares a lo largo de los años.