Préstamos de día de pago
Los préstamos de día de pago (también conocidos como préstamos diferidos por adelantado, préstamos en efectivo por adelantado, préstamo en cheque por adelantado, préstamo sobre cheque con fecha posterior o préstamos por depósito diferido de cheque) son préstamos que los prestatarios se comprometen a devolver con dinero de su próximo cheque o depósito de su sueldo. Suelen ir acompañados de intereses y tarifas extremadamente elevados. Los prestatarios que no pueden devolver dichos préstamos en dos semanas suelen estar forzados a transferir los préstamos y pueden verse atrapados en un ciclo de un préstamo sobre otro.
Por ejemplo: una persona pide prestado $100 hasta el próximo día de pago. El prestamista otorga un préstamo de dos semanas y cobra un cargo de $15. El prestamista le solicitará al prestatario otorgar un cheque posfechado por $115, que será retenido hasta el próximo día de pago del prestatario. Al vencerse el préstamo, el prestatario podrá devolver el préstamo permitiendo al prestamista procesar el cheque o devolviendo el pago completo de $115 en efectivo. El prestatario también puede tener la opción de "refinanciar" el préstamo al tomar otro préstamo y al pagar $15 dólares adicionales durante otras dos semanas. En este ejemplo, la tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) se calcula en un 391% del préstamo original de $100 de dos semanas con un cargo de $15.
Generalmente, las cooperativas federales se limitan a una tasa de préstamo máxima del 18%; un préstamo de este modo es inaceptable. Por lo general, las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen una alternativa mucho menos costosa a sus socios, otorgándoles un crédito sin cargo; el interés se calcula según el plazo del préstamo de acuerdo con la APR dada a conocer. Si bien obtener un préstamo de día de pago de una cooperativa de ahorro y crédito es menos costoso para el prestatario, la cooperativa de ahorro y crédito asume una variedad de riesgos.
Nota: la Ley de las cooperativas federales de crédito y las normativas de la NCUA establecen la tasa de interés máxima que las cooperativas federales de ahorro y crédito pueden cobrar en los préstamos y líneas de crédito en un 15% anual, incluidos todos los cargos financieros. La ley permite que la NCUA incremente la tasa de interés por encima del 15% para períodos de hasta dieciocho meses. La tasa de interés máxima actual está establecida en el 18%. Para determinar si un cargo en particular constituye un cargo financiero a los fines de cumplir con el techo de tasas de interés, por lo general seguimos la interpretación de la norma Z de ese término. Si la cooperativa de ahorro y crédito aplica un cargo solo a aquellos prestatarios que reciben el préstamo, el cargo se incluye como cargo financiero y se debe contemplar en el cálculo de la APR.
Desde abril de 2011, la junta de la NCUA extendió el techo de las tasas de interés actuales en los préstamos originados por las cooperativas federales de crédito hasta el 10 de septiembre de 2012.
Esto significa que la tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) aceptable sigue siendo del 18% para la mayoría de los préstamos y del 28% para préstamos otorgados bajo el programa de pequeños préstamos a corto plazo de la NCUA.
Programa de préstamo pequeño a corto plazo (STS, por sus siglas en inglés) de la NCUA
Al otorgar a los consumidores una alternativa de préstamo ante los potencialmente usureros prestamistas que liquidan el día de pago, la NCUA adoptó una norma en 2010 --con un sólido conjunto de medidas de seguridad para el consumidor-- para permitir que las cooperativas de ahorro y crédito realicen préstamos STS y ofrezcan líneas de crédito a sus socios.
Bajo la regulación, las cooperativas de ahorro y crédito están autorizadas a cobrar una tasa de interés por un préstamo de pequeño monto a corto plazo que es más alta que el techo permitido de acuerdo a la Ley de las cooperativas federales de ahorro y crédito, siempre que cumpla ciertas condiciones. La norma impone límites al plazo aceptable, cantidad y cargos asociados con dicho préstamo. La nueva norma también requiere que las cooperativas federales de ahorro y crédito establezcan un techo a la cantidad total de dólares de los préstamos que realizarán, y se les requiere que establezcan al menos un período de un mes en el cual un posible prestatario deberá ser socio de la cooperativa de ahorro y crédito.
La posibilidad de otorgar préstamos STS ayudará a las cooperativas federales de crédito a cumplir con su misión de fomentar el ahorro y satisfacer las necesidades de crédito de los consumidores, especialmente de los que cuentan con recursos moderados. Permitir una tasa de interés más alta para dichos préstamos permitirá que las cooperativas federales de crédito otorguen préstamos de forma rentable, mientras las limitaciones establecidas por la nueva norma asegurarán que dichos préstamos cumplan con su objetivo de ser una alternativa ante productos de crédito usureros. La norma también incluye orientación por medio de "mejores prácticas" que las cooperativas federales de crédito deberían incorporar en sus programas de préstamo de pequeño monto a corto plazo.
Para cobrar una APR de hasta el 28%, las cooperativas federales de crédito pueden ofrecer préstamos STS según las siguientes condiciones:
- Cantidad de capital: $200-$1,000
- Plazo: 1-6 meses
- Cargo por solicitud: $0-$20 (según los costos actuales)
- Elegibilidad: socio durante al menos 1 mes
- Amortización: completamente amortizado (sin pagos globales)
- Transferencias: prohibidas
- Límites en la cantidad de dichos préstamos a un socio dentro de un período de seis meses
A diferencia de los prestamistas que liquidan el día de pago, que raramente informan el pago de préstamos de sus clientes a las oficinas de crédito, las cooperativas federales de crédito suelen informar los historiales de pago de sus socios con préstamos STS a las oficinas de crédito. Los socios que liquidan de forma correcta los préstamos STS en las cooperativas federales de crédito probablemente puedan mejorar sus calificaciones de crédito para préstamos futuros a costos más bajos.
Nota: la norma de la NCUA sobre los préstamos STS no prohíbe que una cooperativa federal de ahorro y crédito continúe o participe en un préstamo cerrado de día de pago u otro programa de préstamos a corto plazo que actualmente opere de manera correcta y sea legal según las regulaciones de la NCUA y la Regulación Z de la Junta de la Reserva Federal.
Para obtener más información sobre el programa de préstamos STS, consulte la Alerta normativa de la NCUA de octubre de 2010, 10-RA-13, Última Norma - Parte 701, préstamo de pequeño monto a corto plazo.
Para conocer más sobre sus opciones de préstamo, comuníquese con su cooperativa de ahorro y crédito o
busque una cooperativa de ahorro y crédito cercana.