Discriminar contra los solicitantes de hipotecas es ilegal y es importante que usted lo sepa si está pensando en solicitar una hipoteca para comprar, financiar o refaccionar su vivienda. De acuerdo a lo que informa la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, FTC), los consumidores que deseen obtener una hipoteca no solamente tendrían que averiguar sobre los tipos de hipotecas disponibles y las tasas hipotecarias aplicables, sino que también sería recomendable que se informen sobre los derechos que les otorga la ley federal para protegerse contra la discriminación en el mercado hipotecario. Para comenzar, lea la siguiente información.
La Ley de Igualdad de Oportunidad de Crédito (Equal Credit Opportunity Act, ECOA) prohíbe la discriminación contra los solicitantes de crédito basada en la raza, color, nacionalidad, sexo, estado civil, edad o por ser beneficiarios de la asistencia pública.
En algunos casos, los otorgantes de crédito pueden pedirle que suministre gran parte de esta información, pero no la pueden utilizar para decidir si le otorgarán crédito ni para establecer los términos y condiciones del mismo. Bajo ninguna circunstancia pueden preguntarle cuál es su religión. Todas las personas que participen del proceso de decisión del otorgamiento de crédito o del establecimiento de los términos y condiciones del mismo, incluso los agentes inmobiliarios que tramitan la financiación, deben cumplir las disposiciones de la ley ECOA.
La Ley de Equidad de Vivienda (Fair Housing Act, FHA) prohíbe la discriminación en todos los aspectos que estén relacionados con las transacciones de bienes raíces, lo cual incluye:
La ley FHA prohíbe la discriminación basada en la raza, color, religión, sexo, nacionalidad, discapacidades, estatus familiar, cuya definición incluye menores de 18 años de edad que vivan con un padre/madre o tutor legal, mujeres embarazadas, y personas que ejerzan la custodia de menores de 18 años.
Si está buscando una hipoteca, conforme a lo dispuesto por la ley, los prestadores deben:
No todas las personas que solicitan una hipoteca la obtienen. Para evaluar su solicitud de préstamo, los prestadores pueden utilizar factores tales como los ingresos, gastos, deudas e historial de crédito. Hay algunos pasos que usted puede tomar para asegurarse de que su solicitud de préstamo tenga plena consideración.
Para comparar los cargos y costos de un préstamo, es recomendable buscar y consultar con varias entidades. Cuando compare los costos, recuerde que debe considerar todos los cargos aplicables a su préstamo y también la tasa de interés.
Algunos prestadores pueden tratar de cobrar más a unos prestatarios que a otros por el mismo tipo de préstamo y al mismo tiempo. Esto puede deberse a las tasas de interés, cargos de originación y puntos más altos aplicados por la entidad de préstamo y/o por el agente hipotecario.
Pregúntele al oficial de préstamos, o al agente, si la tasa que se le está cotizando es la oferta más baja del día. El oficial de préstamos o el agente probablemente estén basando su oferta de préstamo en la lista de tasas hipotecarias emitida por la entidad de préstamo. Pida ver dicha lista, a menudo llamada planilla de tasas de interés. Si el oficial de préstamos o el agente no le facilitan la lista y usted sospecha que no le están ofreciendo la tasa o los puntos disponibles más convenientes, considere negociar mejores términos y condiciones o ir a otras entidades de préstamo.
Tenga presente que se puede negociar. Varios de los cargos de su préstamo, por ejemplo los de originación, solicitud y procesamiento, pueden ser negociables. Pídale al oficial de préstamos, o al agente, que le explique el costo de cada uno de estos cargos y pregúntele si hay algún tipo de flexibilidad.
Si le deniegan su solicitud de hipoteca, la entidad de préstamo debe darle las razones específicas – o informarle que tiene derecho a pedir explicaciones. Bajo los términos de la ley, usted tiene derecho a:
Si cree que lo han discriminado, actúe.
Son varias las agencias federales que se encargan de ejecutar y velar por el cumplimiento de las leyes ECOA y FHA. Para determinar cuál es la agencia competente y con jurisdicción sobre su caso, tendrá que considerar con qué tipo de institución financiera está tratando.
Para reportar las violaciones de la ley ECOA cometidas por compañías hipotecarias y financieras para consumidores, establezca contacto con:
Comisión Federal de Comercio
Federal Trade Commission
Consumer Response Center
Washington, DC 20580
1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357);
TDD: 1-866-653-4261
ftc.gov/espanol
Por lo general, la FTC no interviene en las disputas individuales, pero la información que nos suministre puede indicar un modelo reiterado de violaciones que podría originar una investigación de la Comisión.
Para reportar las violaciones de la ley FHA, establezca contacto con:
Office of Fair Housing and Equal Opportunity
US Department of Housing and Urban Development (HUD)
Room 5204
Washington, DC 20410 2000
1-800-669-9777; TDD: 1-800-543-8294
www.hud.gov/fairhousing
Usted tiene un plazo de un año para presentar una queja ante HUD, pero es recomendable que lo haga lo antes posible. En su reclamo debe incluir su nombre y domicilio, el nombre y domicilio de la persona o compañía que es el sujeto de su queja; el domicilio u otro modo de identificación de la vivienda involucrada; una breve descripción de los hechos que lo indujeron a pensar que se han quebrantado sus derechos; y las fechas de la violación alegada. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de Estados Unidos (HUD) lo notificará cuando reciba su queja. Usualmente, HUD también notifica al presunto infractor denunciado por usted y le concede la oportunidad de contestar los términos de su reclamo; les ofrece a usted y al presunto infractor la posibilidad de resolver voluntariamente el asunto por medio de un proceso de conciliación; investiga su queja y determina si existe una causa razonable para creer que se cometió una violación de la ley FHA. En caso de que no se pueda completar la investigación dentro de los 100 días posteriores a la fecha de recepción de su queja, se lo informarán por escrito.
Para reportar las violaciones de las leyes ECOA y FHA:
Bancos constituidos a nivel nacional (bancos que incluyen en sus nombres la palabra “National” o las iniciales “N.A.):
Oficina del Contralor de la Moneda
Comptroller of the Currency
Consumer Assistance Group
1301 McKinney St.
Houston, TX 77010 9050
1-800-613-6743
www.helpwithmybank.gov
Bancos constituidos a nivel estatal asegurados por la Corporación Federal de Seguro de Depósito (FDIC) que no son miembros del Sistema de la Reserva Federal:
Corporación Federal de Seguro de Depósito
Federal Deposit Insurance Corporation
Consumer Response Center
2345 Grand Boulevard
Suite 100
Kansas City, MO 64108
1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342)
www.fdic.gov
Instituciones de ahorro y préstamo constituidas a nivel federal o con seguro federal:
Oficina de Supervisión de las Instituciones de Ahorro
Office of Thrift Supervision
Consumer Affairs
1700 G Street NW
Washington, DC 20552
1-800-842-6929; TTY: 1-800-877-8339
www.ots.treas.gov
Cooperativas de crédito constituidas a nivel federal, establezca contacto con:
Administración Nacional de Cooperativas de Crédito
National Credit Union Administration
1775 Duke Street, Suite 4206
Alexandria, VA 22314 3437
1-800-755-1030
www.ncua.gov
Bancos estatales que son miembros del Sistema de la Reserva Federal:
Centro de Ayuda para Consumidores de la Reserva Federal
Federal Reserve Consumer Help Center
P.O. Box 1200
Minneapolis, MN 55480
1-888-851-1920; TDD: 1-877-766-8533
www.federalreserveconsumerhelp.gov
Para presentar quejas por actos discriminatorios cometidos por todo tipo de otorgante de crédito:
Departamento de Justicia
Department of Justice
Civil Rights Division
Washington, DC 20530
www.usdoj.gov/crt
Si no puede determinar cuál es la agencia
federal con jurisdicción sobre la institución
financiera en cuestión, visite en Internet
www.federalreserveconsumerhelp.gov o llame al 1-888-851-1920.
Para informarse en detalle sobre los derechos que le otorga la ley ECOA, consulte la publicación Igualdad de Oportunidad de Crédito (Equal Credit Opportunity) disponible en ftc.gov/credito.
Para informarse en detalle sobre la ley FHA, visite el sitio de Office of Fair Housing and Equal Opportunity del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU., www.hud.gov/offices/fheo.
Para obtener información sobre cómo disputar la información inexacta registrada en su informe de crédito, consulte la publicación Cómo Refutar Errores en los Informes de Crédito (How to Dispute Credit Report Errors) disponible en ftc.gov/credito.
Para informarse sobre los pasos prácticos a seguir para ahorrar dinero en una hipoteca o préstamo para la vivienda, consulte la publicación Buscando la Hipoteca Más Favorable: Busque, Compare y Negocie (Looking for the Best Mortgage: Shop, Compare, Negotiate) disponible en ftc.gov/credito.
La FTC trabaja para prevenir las prácticas comerciales fraudulentas, engañosas y desleales en el mercado y proveer información para ayudar a los consumidores a identificar, detener y evitar dichas prácticas. Para presentar una queja o para obtener información gratuita sobre temas de interés del consumidor visite ftc.gov/consumidor o llame sin cargo al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY: 1-866-653-4261. Para más información, vea el video Cómo Presentar una Queja. La FTC ingresa las quejas presentadas por los consumidores a una base de datos segura y herramienta investigativa llamada Red Centinela del Consumidor que es utilizada por cientos de agencias de cumplimiento de las leyes civiles y penales en los Estados Unidos y del extranjero.