Las organizaciones de asesoría de crédito reputadas emplean asesores que poseen certificación y capacitación sobre asuntos de crédito, administración de dinero y deudas, y elaboración de presupuestos. Aquellas organizaciones que operan sin fines de lucro tienen la obligación legal de proporcionar asesoría e información educativa.
Pero no todas las organizaciones de asesoría de crédito prestan estos servicios. Algunas suelen cobrar altos cargos, y muchas veces no revelan todos los cargos, o lo urgen a efectuar contribuciones “voluntarias” y todo esto puede causar que usted siga endeudándose aún más. Muchas de estas organizaciones proclaman que su única opción es un plan de administración de deuda (debt management plan) aún antes de invertir el tiempo necesario para revisar su situación financiera, y ofrecen poco y nada en términos de educación y asesoría. Otras organizaciones pueden declarar falsamente su condición de entidad sin fines de lucro u obtener un estatus de entidad no lucrativa tergiversando la naturaleza de sus prácticas comerciales declaradas ante los reguladores.
Recientemente, la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, FTC), la agencia nacional de protección del consumidor, y algunos Fiscales Generales estatales han tomado acciones contra varias compañías que se hacen llamar organizaciones de asesoría de crédito. La FTC y las autoridades estatales dicen que estas compañías engañan a los consumidores sobre el costo, tipo y beneficios de los servicios que ofrecen; existen algunas compañías que hasta han llegado a mentir sobre su condición de entidades sin fines de lucro. Actualmente, algunas de estas compañías están cerrando sus puertas. Hay otras compañías similares que también pueden correr la misma suerte y dejar de operar comercialmente, aún cuando no hayan sido demandadas por la FTC o las autoridades estatales. Éste podría ser un punto de preocupación especial en caso de que usted tenga un plan de administración de deuda con una de estas compañías.
A menudo, las organizaciones que anuncian servicios de asesoría o consejería de crédito hacen los arreglos necesarios para que los consumidores paguen sus deudas a través de un plan de administración de deuda. En un plan de administración de deuda, usted le deposita dinero mensualmente a la organización de asesoría de crédito. La organización utiliza esos depósitos para pagar sus facturas de tarjeta de crédito, préstamos de estudios, facturas médicas u otras deudas no aseguradas de acuerdo a un plan de pagos desarrollado con usted y sus acreedores. Si usted se adhiere a un plan de administración de deuda para repagar sus deudas, es posible que sus acreedores estén de acuerdo en bajar sus tasas de interés o eximirlo del pago de ciertos cargos.
La FTC ha descubierto que algunas organizaciones que ofrecen planes de administración de deuda han engañado y defraudado a los consumidores y por lo tanto recomienda que los consumidores verifiquen los estados de cuenta de sus acreedores para asegurarse de que la organización con la que trabajan está cumpliendo sus promesas de pagar las facturas. Si usted está pagando sus deudas mediante un plan de administración de deuda, tome contacto con sus acreedores y confirme que han aceptado el plan propuesto antes de enviar un pago a la organización que está administrando su plan de administración de deuda. Una vez que los acreedores hayan aceptado el plan de administración de deuda, es importante hacer lo siguiente:
En caso de que no pueda cumplir con los pagos programados, o que descubra que los acreedores no están recibiendo sus pagos, comuníquese con la organización responsable de su plan de administración de deuda.
Es importante que sepa que si no le paga en término a la organización que administra su plan de administración de deuda y a los acreedores, usted podría perder todos los progresos alcanzados por estar pagando su deuda o bien podría perder los beneficios adquiridos por estar dentro de un plan de administración de deuda, incluyendo las tasas de intereses más bajas y la exención de cargos. Aunque los acreedores pueden haber condonado cargos por atrasos en los pagos antes del inicio de su plan de administración de deuda, pueden ser renuentes o estar imposibilitados de hacerlo si usted se atrasa en los pagos después de haber acordado en un plan de administración de deuda. Si usted se atrasa en sus pagos, tal vez no sea posible que sus cuentas sean re-actualizadas (reportadas como al día) otra vez, aunque usted reinicie un nuevo plan de administración de deuda con un nuevo asesor o consejero de crédito. Esto significa que se registrarán anotaciones de “pagos atrasados” en su informe de crédito y usted acumulará cargos punitorios, lo que a su vez lo llevará a incrementar su deuda y por lo tanto le tomará más tiempo cancelarla.
¿Qué sucede con su plan de administración de deuda si cierra la compañía de asesoría de crédito que administra sus deudas? Una agencia de asesoría de crédito que está por cerrar puede enviarle una notificación avisándole que su plan de administración de deuda será transferido a otra compañía. O también pueden avisarle que es necesario que usted tome algunas medidas para continuar con su proceso de recuperación financiera. En caso de que una agencia gubernamental hubiera presentado una acción contra la compañía de asesoría de crédito con la que usted opera, es posible que reciba una notificación de una tercera parte. Si usted se entera de que la organización que está administrando su plan de administración de deuda está por cerrar, es necesario que haga lo siguiente:
En caso de que los pagos estén registrados como pendientes debido a que la organización a cargo de su plan de administración de deuda no cumplió con los pagos programados, las consecuencias pueden ser tan d evastadoras como si usted no hubiera efectuado los pagos de su plan de administración de deuda. Si usted no actúa rápidamente para hacer los arreglos de pago con sus acreedores, podría entonces incurrir en cargos por atraso que aumentarán el monto de sus deudas, podría perder las tasas de intereses más bajas obtenidas con el plan de administración de deuda, y se le pueden imputar “pagos atrasados” en su informe crediticio.
Si la organización con la que usted estaba trabajando cierra, es posible que usted pueda elaborar un plan de pagos por sí solo directamente con sus acreedores. Pero si cree que necesita asesoría de crédito y asistencia adicional, o si está considerando trabajar con un asesor de crédito por primera vez, considere hacer las preguntas que se presentan a continuación para poder encontrar el asesor de crédito que mejor se adapte a su situación.
La FTC publica una serie de publicaciones gratuitas sobre temas de crédito y finanzas, entre las que se incluyen Cómo Elegir un Consejero de Crédito y Endeudado hasta el Cuello. Ambas publicaciones están disponibles en Internet, ftc.gov/credit, o puede solicitarlas por teléfono llamando al número gratuito: 1-877-FTC-HELP.
La FTC trabaja para prevenir las prácticas comerciales fraudulentas, engañosas y desleales en el mercado y proveer información para ayudar a los consumidores a identificar, detener y evitar dichas prácticas. Para presentar una queja o para obtener información gratuita sobre temas de interés del consumidor visite ftc.gov/consumidor o llame sin cargo al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY: 1-866-653-4261. Para más información, vea el video Cómo Presentar una Queja. La FTC ingresa las quejas presentadas por los consumidores a una base de datos segura y herramienta investigativa llamada Red Centinela del Consumidor que es utilizada por cientos de agencias de cumplimiento de las leyes civiles y penales en los Estados Unidos y del extranjero.