Hipotecas

Escoger la hipoteca correcta para usted puede marcar la diferencia entre ser dueño de su casa para siempre o enfrentar la ejecución de la hipoteca. Tome tiempo para encontrar a un prestamista de reputación que le ofrezca una hipoteca con términos que entiende y pagos que puede pagar.

Cómo encontrar a un prestamista

El primer paso es encontrar a un prestamista. Puede usar a un agente hipotecario o comunicarse directamente con los prestamistas. Los agentes hipotecarios representan a muchas empresas y reciben una comisión si usted acepta un préstamo de una de estas empresas. Evite a los agentes hipotecarios que cobran cuotas fuertes por adelantado o “garantizan” que encontrará un préstamo.

Una vez que haya escogido a un prestamista, tendrá que establecer los términos del préstamo. Esto es importante.

Los términos del préstamo determinarán cosas como el pago mensual de la hipoteca, si la cantidad puede subir, la taza de interés, las sanciones por los pagos retrasados, si los impuestos de la propiedad se incluirán en los pagos mensuales y si tiene que pagar Seguro Hipotecario Privado.

El Seguro Hipotecario Privado (PMI) es seguro que tiene que pagar que protege al prestamista si usted no paga. Si el prestamista requiere o no que usted tenga PMI a menudo depende de su pago inicial. La Ley de PMI permite que se cancele el PMI de los propietarios con préstamos nuevos originados después del 29 de julio de 1999 y que cumple con ciertos requisitos. Si su préstamo fue emitido antes del 29 de julio de 1999, comuníquese con su prestamista para preguntar cómo cancelarlo.

Antes de cerrar el trato

A veces los impuestos sobre la propiedad, el seguro del propietario y el PMI se juntan con el pago de la hipoteca. Pregunte a su prestamista si estos se incluirán en su pago mensual; si es así, asegúrese de que esté escrito en el contrato. Algunos consumidores han descubierto que eran responsables por varias facturas de impuestos sobre la propiedad muchos meses después de cerrar el trato. Puede aproximar los impuestos contactando al distrito de tasación del condado. La mayoría de los condados hacen disponible información sobre los impuestos en la Internet. Para las casas nuevas que no tienen un historial de impuestos, comuníquese con el distrito de tasación y pregunte sobre los impuestos de la propiedad de las viviendas comparables en el área. Asegúrese que entiende también cuánto tendrá que pagar en seguro.

No dé sumas substanciales de dinero antes de que termine el trato. Los agentes hipotecarios sin ética le pedirán miles de dólares por adelantado para garantizar el préstamo y luego desaparecen con su dinero. Limite también el dinero en garantía a unos cientos de dólares y hable con su agente de bienes raíces sobre la opción de terminación. La opción de terminación es un acuerdo entre usted y el vendedor que le permitirá terminar el contrato dentro de un periodo de tiempo especificado.

Cómo evitar la ejecución de la hipoteca

Nunca retenga un pago hipotecario y siempre pague a tiempo. En la mayoría de los casos cuando los propietarios perdieron su casa, el problema empezó con el retraso de un pago.

Recuerde que el prestamista puede vender su hipoteca, lo cual cambiaría a dónde envía el pago. Si tratan de alterar los términos del préstamo sin su consentimiento, puede presentar una queja ante nuestra oficina, la Comisión Federal de Comercio (FTC), y el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD).

Tenga cuidado con estafadores que ofrecen servicios fraudulentos de “rescate hipotecario”. Si corre riesgo de que ejecuten la hipoteca de su casa, quizás le prometan que pueden evitarlo si paga una cuota. En lugar de ello, pueden acelerar la ejecución de la hipoteca cobrando cuotas excesivas y aconsejándole a usted que no trate de resolver el problema directamente con el prestamista. Si corre peligro de que se ejecute la hipoteca debe comunicarse con el prestamista para tratar de llegar a un acuerdo.

Además de comunicarse con el prestamista, si tiene problemas que podrían resultar en la falta de pago o ejecución de la hipoteca, considere llamar a la agencia de asesoría aprobada por HUD. Puede encontrar una agencia de asesoría aprobada en su región llamando al (800) 569-4287. También puede visitar la página Internet de HUD en www.hud.gov/foreclosure/index.cfm y www.hud.gov/faqs/faqforeclose.cfm para más información sobre cómo evitar la ejecución de la hipoteca.

También puede comunicarse a la línea especial de Acorn Housing Corporation sobre la ejecución de la hipoteca llamando gratis al 888-409-3557 y a la línea especial Homeowner's HOPE Hotline llamando gratis al (888) 995-4673. La línea especial HOPE Hotline es operada por la Homeowners Preservation Foundation y Neighborworks America, dos organizaciones nacionales sin ánimo de lucro que se especializan en temas relacionados con la hipotecas.

Fraude hipotecario

El fraude hipotecario es un delito penal y tiene que ver principalmente con el fraude contra prestamistas hipotecarios. Por lo general, ocurre cuando se distorsiona información: se infla el valor de la casa, o se engaña al prestamista sobre sus ingresos, el historial de crédito o la situación económica. Su identidad también puede ser distorsionada.

El fraude puede involucrar al agente hipotecario, al agente de bienes raíces, al tasador o al comprador. El resultado es que usted pide prestado demasiado dinero y la casa no vale lo que pagó por ella.

Si se exageran sus finanzas es más probable que usted se retrase en los pagos de la hipoteca. También será difícil vender una casa sobrevalorada por suficiente dinero para cubrir el saldo de la hipoteca.

Quejas

Si tiene una queja contra un prestamista, comuníquese con nuestra oficina, la FTC, HUD y la agencia gubernamental que regula su entidad prestamista específica. La mayoría de las hipotecas son proporcionadas por compañías hipotecarias tradicionales. En este caso, comuníquese con el Departamento de Texas de Ahorros y Préstamos Hipotecarios. Si su prestamista es un banco nacional, comuníquese con la Oficina de la Contraloría de la Moneda. El Departamento de Bancos de Texas quizás pueda ayudarle a determinar quién regula la entidad que le proporcionó el préstamo si todavía no está seguro.