Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito están en todos lados. Facilitan el comprar gas en la gasolinera de la esquina y hacer ofertas en las subastas en la Internet.

Sin embargo, detrás de cada transacción hay algunos riesgos. Para reducir el riesgo, usted tiene que hacer dos cosas.

1. Entender los términos establecidos por el emisor de crédito y;
2. Saber cómo proteger el número de su tarjeta de crédito.

Conozca los términos de su crédito. Si tiene preguntas sobre su tarjeta de crédito, consulte el contrato. Aunque puede ser largo, asegúrese de leerlo completamente.

Si bien la ley de Texas limita los intereses en las tarjetas de crédito, esto aplica solo si el banco emisor fue establecido en Texas. La mayoría de las tarjetas de crédito hoy en día están basadas en estados que no imponen dichos límites, y bajo la ley federal pueden cobrar sustancialmente más, hasta a los consumidores que viven fuera de estados con límites altos, o sin límites.

Muchos factores pueden aumentar su taza de interés sustancialmente. Algunos son más claros que otros.

Asegúrese de pagar a tiempo y no sobrepasar su límite de crédito. Retrasarse un día en el pago o pasarse un poco del límite puede hacer que aumente su taza de interés.

Los consumidores deben saber también que muchas empresas de tarjetas de crédito monitorean con regularidad su calificación de crédito en general. Esto significa que puede subir su taza de interés si se retrasa en pagar una deuda no relacionada con su tarjeta, como un préstamo automovilístico o la hipoteca. Además, la mayoría de los contratos de las tarjetas de crédito permiten a los emisores cambiar los intereses periódicamente según consideren necesario.

Por lo general, las tarjetas de crédito también tienen permitido cambiar otros términos, incluyendo cuotas por retraso y la cantidad mínima que se debe pagar.

Vea cuidadosamente su taza de intereses y otros términos en cada estado de cuenta. Pueden cambiar aunque usted haya estado pagando a tiempo esta cuenta y otras deudas. Comuníquese con la empresa de la tarjeta de crédito si ve un cambio que no le parece.

Proteja el número de su tarjeta de crédito

Los ladrones pueden robar el número de su tarjeta de crédito de muchas maneras. Tomar algunos pasos sencillos ayudará a frustrarlos.

Primero, considere quitar su nombre de las listas de mercadeo de las cuatro principales agencias de reporte de crédito. Puede elegir la opción de no participar en estas listas por teléfono o en línea. Esto disminuirá el número de ofertas de tarjetas de crédito pre-seleccionadas que recibe. Otros pasos para ayudar a proteger sus tarjetas de crédito son:

• Solo lleve con usted la tarjeta que necesita.
• No guarde su número PIN en la cartera o bolsa de mano.
• Nunca permita que un vendedor coloque la tarjeta dónde usted no pueda verla. Los vendedores deshonestos pueden usar grabadoras de mano para leer su tarjeta y capturar su información.
• Asegúrese de que la cantidad del recibo sea correcta.
• Dibuje una línea en cualquier espacio en blanco que deje en el recibo.
• Nunca dé su número de tarjeta de crédito por teléfono a menos que usted haya iniciado la llamada. Las empresas legítimas nunca le llamarán para “verificar” el número de su tarjeta de crédito.
• Nunca conteste un correo electrónico no solicitado con el número de su tarjeta de crédito. De nuevo, ninguna empresa legítima le llamará para “verificar” el número de su tarjeta de crédito. Esta es una estafa común conocida como phishing.
• Cuando compre en Internet use un servidor seguro. Después de que llegue a la página que le pide su tarjeta de crédito, vea la parte superior del buscador. La página Internet debe comenzar con https:// en lugar de http://. La “s” indica un servidor seguro.
• Revise los estados de cuenta de sus tarjetas de crédito y verifique que cada factura sea legítima. Es especialmente importante con la tarjeta ATM, porque quizás sea responsable por los cargos si no reporta la pérdida rápidamente.
• Haga una lista de sus tarjetas, números de cuenta y números telefónicos de las empresas que emitieron las tarjetas. Guárdela en un lugar seguro, separada de las tarjetas. Si le roban su bolsa o cartera, puede usarla para avisar a las compañías que emitieron las tarjetas.

Las leyes estatales requieren que las empresas solo muestren los últimos cuatro números de su cuenta en todos los recibos de las tarjetas de crédito o débito. La ley hace una excepción para las transacciones en las que la única forma de registrar el número es escribiéndolo a mano o haciendo una impresión o copia de la tarjeta. Los vendedores pueden quedarse con una copia del recibo con todo el número de la tarjeta de crédito.

Los dueños de negocios que siguen imprimiendo todo el número de la tarjeta de crédito o débito en los recibos del consumidor pueden ser sancionados con hasta 500 dólares por no cumplir. Por favor, llene una queja del consumidor ante nuestra oficina si cree que un vendedor violó esta ley.

Si ocurre un robo

Si sospecha que el número de su tarjeta de crédito podría estar comprometido, comuníquese inmediatamente con la compañía que emitió la tarjeta.

Las regulaciones de la Reserva Federal lo protegen si alguien usa su tarjeta de crédito sin su permiso. Usted no es responsable de ningún cargo hecho después de que avise a su banco o compañía de crédito de que perdió o le robaron la tarjeta. Si cargan algo a la tarjeta antes de que avise, usted solo es responsable de 50 dólares de la cantidad cargada.

Si pierde o le roban más de una tarjeta, hasta el límite de 50 dólares puede resultar en pérdidas significativas así que avise inmediatamente después de un robo o de que pierda la tarjeta. Si disputa su responsabilidad por un cargo no autorizado, recuerde que bajo la ley federal, la compañía que emitió la tarjeta de crédito tiene que comprobar que usted autorizó los cargos o que se hicieron cargos no autorizados antes de que usted presentara el aviso. Las disputas sobre las facturas de crédito tienen que hacerse por escrito.

Las regulaciones que protegen contra el uso fraudulento de una tarjeta ATM o de crédito no son tan generosas. Igual que con las tarjetas de crédito, usted no es responsable de los cargos hechos después de que reporte la pérdida o el robo de la tarjeta. Sin embargo, los requisitos de aviso son más estrictos. El límite de 50 dólares solo lo protege de cargos no autorizados si reporta la pérdida de la tarjeta ATM dentro de dos días hábiles después de que se da cuenta de la pérdida o el robo. Si espera más de dos días hábiles, puede ser responsable de hasta 500 dólares en cargos. Una vez que se le reporta a usted un cargo no autorizado en su estado de cuenta, puede ser responsable del total si no reporta el cargo dentro de 60 días de la fecha en que se le envío el estado de cuenta a usted.

Otro paso que puede tomar para proteger su crédito es colocar una alerta o congelamiento en su historial de crédito con las principales agencias de reporte de crédito. Se puede comunicar con ellas en:

EXPERIAN

P. O. Box 2104
Allen, TX 75013-2104
(888) 397-3742
www.experian.com

EQUIFAX

P. O. Box 740241
Atlanta, GA 30374-0241
(800) 685-1111 (para ordenar un reporte)
(800) 525-6285 (para reportar el fraude)
www.equifax.com

TRANS UNION

P. O. Box 2000
Chester, PA 19022-2000
(800) 888-4213 (para solicitar un reporte)
(800) 680-7289 (para reportar el fraude) www.transunion.com

También es buena idea revisar su reporte de crédito para verificar que no hay actividad sospechosa. Puede ordenar un reporte de crédito gratis de cada una de las agencias de reporte de crédito mencionadas arriba www.annualcreditreport.com

Cobros adicionales por usar la tarjeta de crédito

En Texas, una empresa no puede penalizarlo por pagar con una tarjeta de crédito. Las empresas que añaden una cuota a los pagos con tarjeta de crédito podrían estar violando las provisiones del Código de Financiamiento de Texas. Sin embargo, las empresas pueden descontar el precio regular de venta de un artículo para los consumidores que pagan en efectivo. Si usted cree que una empresa está cobrando de más por las compras con tarjeta de crédito, por favor, llene una queja del consumidor ante nuestra oficina.

Las cuotas de tarjeta de crédito pueden ser cobradas por entidades gubernamentales, como el pago de impuestos a la propiedad u otras cuotas que requieren las agencias gubernamentales.

Presentar una queja

Si tiene una queja contra una tarjeta de crédito, usted puede presentar una queja del consumidor ante nuestra oficina y ante la agencia que regula la institución financiera que emitió su tarjeta de crédito. Muchas tarjetas de crédito son emitidas por bancos nacionales que son regulados por la Contraloría de la Moneda.

Además, el Sistema de la Reserva Federal supervisa los bancos públicos del estado del Sistema de la Reserva Federal.