Las personas usan el crédito para pagar los estudios o una vivienda, un trabajo de remodelación o para comprar un auto, o para financiar un préstamo para continuar operando su negocio.
La Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, FTC), la agencia nacional de protección del consumidor, aplica y vela por el cumplimiento de la Ley de Igualdad de Oportunidad de Crédito (Equal Credit Opportunity Act, ECOA), que prohíbe ejercer discriminación contra los solicitantes de crédito por razones de su raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad o por ser beneficiarios de fondos de asistencia pública. En determinadas circunstancias, los otorgantes de crédito pueden solicitarle la mayor parte de esta información, pero no pueden utilizar estos datos para decidir si le concederán crédito o para establecer los términos de su crédito. No todas las personas que solicitan un crédito lo consiguen ni obtienen los mismos términos y condiciones: existen algunos factores que son tomados en consideración por los prestadores para determinar su solvencia, como por ejemplo, el nivel de ingresos, gastos, deudas y antecedentes de crédito.
Cuando usted trata con compañías o personas que extienden crédito en forma regular, incluyendo bancos, compañías financieras y de préstamo, tiendas minoristas y tiendas por departamento, compañías de tarjetas de crédito y cooperativas de crédito, la ley le otorga protecciones. Todos aquellos que participan del proceso de decisión de otorgamiento de un crédito o que establecen sus términos y condiciones, incluyendo los agentes de bienes raíces que tramitan la financiación, deben cumplir con lo dispuesto por la ley ECOA.
A continuación se resumen las disposiciones básicas de la ley ECOA.
Frecuentemente, para conseguir crédito es necesario tener buenos antecedentes de crediticios – un registro del pago de sus facturas. Este hecho puede perjudicar a las mujeres casadas, separadas, divorciadas o viudas. Usualmente, existen dos razones que explican por qué las mujeres no tienen sus propios historiales de antecedentes crediticios a su nombre: o perdieron sus antecedentes de crédito cuando se casaron y cambiaron su apellido, o los otorgantes de crédito reportaron cuentas compartidas por parejas casadas pero lo hicieron solamente a nombre del marido.
Si usted es casada, separada, divorciada o viuda, establezca contacto con las compañías de informes de los consumidores locales para estar segura de que posean un registro a su nombre con toda la información relevante a sus antecedentes de pago de facturas. Su informe de crédito contiene información sobre el lugar donde vive, su nivel de cumplimiento en el pago de sus facturas, y si ha sido demandada, arrestada o si se ha declarado en bancarrota. Las compañías de informes de los consumidores del país les venden la información contenida en su informe a los otorgantes de crédito, aseguradores, empleadores y otros negocios que a su vez la utilizan para evaluar su solicitud de crédito, seguro, empleo o de alquiler de vivienda.
La Ley de Informe Equitativo de Crédito (Fair Credit Reporting Act, FCRA) requiere que, a su pedido, cada una de las compañías de informes de los consumidores a nivel nacional — Equifax, Experian y TransUnion — le provea cada 12 meses una copia gratuita de su informe de crédito. Para solicitar su informe de crédito, visite annualcreditreport.com, llame al 1-877-322-8228 o complete el formulario Annual Credit Report Request Form y envíelo por correo a: Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. El formulario se encuentra en la parte posterior de este folleto; si lo desea, también puede imprimirlo desde ftc.gov/credito. Tenga presente que debe completarlo en inglés.
Varias agencias federales comparten la tarea de aplicar y velar por el cumplimiento de la ley ECOA. Para determinar cuál es la agencia competente y con jurisdicción sobre su caso, tendrá que considerar con qué tipo de institución financiera está tratando.
Para reportar violaciones de la ley ECOA cometidas por tiendas minoristas y tiendas por departamento, compañías hipotecarias y compañías de préstamos pequeños y financiación para consumidores; compañías de combustibles; servicios públicos; cooperativas de crédito estatales; programas de préstamo del gobierno; o compañías de tarjetas de crédito de consumo y viajes, establezca contacto con:
Comisión Federal de Comercio
Federal Trade Commission
Consumer Response Center
Washington, DC 20580
1-877-FTC-HELP (1‑877‑382‑4357); TDD: 1‑866‑653‑4261
www.ftc.gov
La FTC generalmente no interviene en disputas individuales, pero la información suministrada por los consumidores podría indicar un patrón de prácticas que la Comisión investigaría.
Para reportar violaciones de la ley ECOA cometidas por bancos constituidos a nivel nacional (bancos que incluyen en sus nombres la palabra “National” o las iniciales “N.A.), establezca contacto con:
Oficina del Contralor de la Moneda
Comptroller of the Currency
Consumer Assistance Group
1301 McKinney St.
Houston, TX 77010‑9050
1-800-613‑6743
www.helpwithmybank.gov
Para reportar violaciones de la ley ECOA cometidas por bancos constituidos a nivel estatal asegurados por la Corporación Federal de Seguro de Depósito (FDIC) que no son miembros del Sistema de la Reserva Federal, establezca contacto con:
Corporación Federal de Seguro de Depósito
Federal Deposit Insurance Corporation
Consumer Response Center
2345 Grand Boulevard
Suite 100
Kansas City, MO 64108
1-877-ASK‑FDIC (877-275‑3342)
www.fdic.gov
Para reportar violaciones de la ley ECOA cometidas por instituciones de ahorro y préstamo constituidas a nivel federal o con seguro federal, establezca contacto con:
Oficina de Supervisión de las Instituciones de Ahorro
Office of Thrift Supervision
Consumer Affairs
1700 G Street NW
Washington, DC 20552
1-800-842‑6929; TTY: 800-877‑8339
www.ots.treas.gov
Para reportar violaciones de la ley ECOA cometidas por cooperativas de crédito constituidas a nivel federal, establezca contacto con:
Administración Nacional de Cooperativas de Crédito
National Credit Union Administration
1775 Duke Street
Suite 4206
Alexandria, VA 22314‑3437
1-800-755‑1030
www.ncua.gov
Para reportar violaciones de la ley ECOA cometidas por bancos estatales que son miembros del Sistema de la Reserva Federal, establezca contacto con:
Centro de Ayuda para Consumidores de la Reserva Federal
Federal Reserve Consumer Help Center
P.O. Box 1200
Minneapolis, MN 55480
Línea telefónica gratuita: 1-888-851‑1920; TDD 877-766‑8533
www.federalreserveconsumerhelp.gov
Para reportar actos discriminatorios cometidos por todo tipo de otorgantes de crédito, establezca contacto con:
Departamento de Justicia
Department of Justice
Civil Rights Division
Washington, DC 20530
www.usdoj.gov/crt
¿Aún no sabe a dónde recurrir?
Si no puede determinar cuál es la agencia federal con jurisdicción sobre la institución financiera en cuestión, visite en Internet www.federalreserveconsumerhelp.gov o llame al 888-851‑1920.
La FTC trabaja en favor del consumidor para la prevención de prácticas comerciales fraudulentas, engañosas y desleales y para proveer información para ayudar a los consumidores a identificar, detener y evitar dichas prácticas. Para presentar una queja o para obtener información gratuita sobre temas de interés del consumidor visite ftc.gov/consumidor o llame sin cargo al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY: 1-866-653-4261. La FTC ingresa las quejas presentadas por los consumidores a una base de datos segura y herramienta investigativa llamada Red Centinela del Consumidor (Consumer Sentinel) que es utilizada por cientos de agencias de cumplimiento de las leyes civiles y penales en los Estados Unidos y del extranjero.