Texas Department of Insurancewww.tdi.state.tx.us - Consumer Helpline 1-800-252-3439
Haciendo facil la compra del seguro de automovil(Septiembre del 2007) Las leyes de Texas requieren que las personas que manejan en Texas puedan pagar por los accidentes automovilísticos que causan. La mayoría de los conductores cumplen con este requisito con la compra del seguro de responsabilidad civil para automóvil. El seguro de responsabilidad civil paga por la reparación o el reemplazo del automóvil del otro conductor y por los gastos médicos de las otras personas. Este seguro no paga por la reparación o el reemplazo del auto suyo, ni por las lesiones que usted sufre. Usted tiene que tener cuando menos la cantidad mínima de cobertura de responsabilidad civil requerida por la ley estatal de responsabilidad económica. En el presente, la cantidad mínima requerida para responsabilidad civil es $20,000 para cada persona lesionada, hasta un total de $40,000 por accidente, y la cantidad mínima para daños a la propiedad es $15,000 por accidente. Esta cobertura básica se conoce como la “20/40/15”. Las cantidades mínimas requeridas aumentarán el 1ยบ de abril del 2008, a $25,000 para cada persona lesionada, hasta un total de $50,000 por accidente, y a $25,000 para daños a la propiedad. Debido a los precios de los automóviles y al alto costo de la atención médica, las cantidades mínimas podrían no ser suficientes si usted causa un accidente. Si los límites de su cobertura de responsabilidad civil son demasiado bajos para pagar todos los gastos del otro conductor, el otro conductor podría demandarlo para cobrar la diferencia. Para protegerse contra este tipo de pérdidas económicas considere comprar más cobertura que la básica requerida por la ley. El comprobante de responsabilidad económicaCuando usted compra una póliza de automóvil la aseguradora le enviará una tarjeta de comprobante de seguro. Usted va a necesitar mostrar este comprobante cuando
Las sanciones por infraccionar las leyes estatales de responsabilidad económica son rigurosas. La primera vez que un conductor es encontrado culpable la sanción puede ser de entre $175 a $350. Las siguientes veces la sanción podría ser de entre $350 a $1,000, la suspensión de su licencia de conductor y la confiscación de su automóvil. Sepa sus derechosTexas tiene una Ley de Derechos del Consumidor de Seguros de Automóvil. Su aseguradora tiene que enviarle una copia con su póliza. Lea este documento para que entienda los derechos que las leyes de Texas le otorgan. Las coberturas del seguro de automóvilEl seguro de automóvil paga por los daños, lesiones y otras pérdidas específicamente amparadas por su póliza. Muchas aseguradoras usan la Póliza para Automóvil Personal de Texas. Esta es una forma estándar que ofrece ocho tipos de coberturas. Las compañías pueden vender pólizas alternativas, si el Departamento de Seguros de Texas (TDI según sus siglas en inglés) las ha aprobado previamente. Lea su póliza cuidadosamente, porque las coberturas podrían variar de póliza a póliza y de compañía a compañía. Ponga atención especial al capítulo de exclusiones, el cual describe lo que su póliza no ampara. La carátula de su póliza se conoce como la página de declaraciones, o la página de “dec” (como comúnmente se le dice en inglés) Ahí se encuentra el nombre de su compañía aseguradora, el número de su póliza y la cantidad de cada una de sus coberturas y de sus deducibles. A continuación le damos un resumen de las ocho coberturas de la póliza para automóvil personal de Texas. Aunque sus coberturas y las condiciones de su póliza podrían ser diferentes a las mencionadas a continuación, este resumen puede ayudarlo a entender las varias coberturas del seguro de automóvil y la manera en que funcionan.
La cobertura para equipo de estéreo Su póliza no paga por los discos compactos, las cintas, teléfonos celulares, radios de banda, o equipo de estéreo que no se encuentra permanentemente instalado en su auto. Pero, pagando una prima adicional usted puede añadirle a su póliza cláusulas adicionales que provean cobertura separada para estos artículos. La cobertura para autos nuevos o adicionales Si usted compra otro auto es posible que su póliza automáticamente lo asegure, con ciertas limitaciones. Lea su póliza para saber si automáticamente asegura un auto adicional o de reemplazo.
Cuando usted añada o reemplace un auto asegúrese de informarle a su aseguradora tan pronto como sea posible, y dígale cuáles coberturas desea. Usted podría perder su cobertura para el auto adicional o de reemplazo si espera a avisar más de los días especificados en su póliza. La cobertura para autos de renta Las agencias de autos de renta ofrecen “relevos de responsabilidad para casos de choque”, y pólizas de responsabilidad civil. El relevo de responsabilidad no es un seguro. El relevo de responsabilidad es un acuerdo en el que la agencia de renta de autos renuncia a su derecho a recuperar del individuo que renta el auto los costos de los daños al auto, con ciertas excepciones. Si usted ya tiene seguro de automóvil, puede ser que su póliza ampare los daños a un auto de renta. Aunque es posible que el límite de su póliza sea menos que el valor del auto de renta. Lea su póliza para que sepa lo que ampara y los límites de la cobertura. Si los límites de su cobertura son demasiado bajos, considere aumentarlos. Usted pagaría más por la prima, pero podría ser más barato que comprar cobertura adicional por medio de la agencia de autos de renta, especialmente si usted renta autos con frecuencia. La Póliza de Responsabilidad Civil para Autos de Renta en Texas provee cobertura de responsabilidad civil a los que rentan autos y no tienen una póliza de auto personal. Si no es propietario de un auto, pero con frecuencia maneja autos prestados o renta autos, usted puede comprar una póliza de responsabilidad civil de no propietario. La póliza de no propietario paga por los daños materiales y lesiones corporales que usted causa cuando maneja un auto prestado o rentado, pero no paga por los daños al auto que usted iba manejando. Cuando se maneja en otros estados, en Canadá y en MéxicoLas pólizas de seguro de automóvil en Texas usualmente reúnen los requisitos de responsabilidad económica de los otros estados de los EEUU y de Canadá. Pero, México no reconoce las pólizas de responsabilidad civil de automóvil de los Estados Unidos. México no exige que los conductores tengan seguro de responsabilidad civil de automóvil. Las autoridades mexicanas pueden detener y responsabilizar penal y económicamente a los conductores por cualquier accidente automovilístico que causan. Si usted sufre un accidente que resulta en lesiones, la policía puede detenerlo hasta que se determine quién fue el culpable. Usted tendrá que demostrar que tiene, ya sea un seguro aceptado por el gobierno mexicano o la capacidad económica para pagar cualquier veredicto que se dicte en su contra. Algunas compañías en los EEUU ofrecen una cláusula adicional gratis que extiende la cobertura de su póliza para viajes infrecuentes, con duración de hasta 10 días, válida dentro de las 25 millas fronterizas del territorio mexicano. Usted puede comprar cobertura para estancias más largas, pero usualmente solo es válida dentro de las 25 millas fronterizas. Además, estas cláusulas adicionales podrían no reunir los requisitos de las autoridades mexicanas. Usted puede comprar seguro mexicano de responsabilidad civil para viajes a México de los agentes que se especializan en este tipo de seguros. Busque en el directorio telefónico nombres de agentes de seguros que se especializan en la venta de seguros de auto para viajes a México. Su agente local también podría ayudarlo a encontrar cobertura de una aseguradora mexicana que tenga licencia en Texas. Es posible que pueda añadirle a su póliza de EEUU una cláusula adicional para “turista” en México. Esta cláusula adicional extiende su cobertura de responsabilidad civil para pagar los costos en exceso a los límites de la póliza de responsabilidad civil mexicana. Este tipo de cláusula adicional ampara los viajes de cualquier distancia o duración. Pregunte a su agente cuáles cláusulas adicionales de este tipo ofrece su aseguradora. Seguro de automóvil para conductores jóvenesLos conductores jóvenes tienen que cumplir con las leyes estatales de responsabilidad económica. Para cumplir con los requisitos de ley los padres usualmente añaden a sus hijos a su póliza de automóvil. El añadir un conductor joven a la póliza de los padres podría ser caro, pero es menos caro que comprarle una póliza separada. Algunas pólizas requieren que todos los conductores estén nombrados en la póliza para que la cobertura aplique. Por lo tanto, es importante que usted nombre en su póliza a todos los miembros de su familia tan pronto como cumplan la edad de manejar. Si no añade a su póliza a todos los conductores en su familia y después la aseguradora se entera – digamos, debido a una reclamación por accidente – la aseguradora le cobrará la prima adicional que usted debería haber estado pagando y podría negarle el pago de la reclamación y la cobertura. Si tiene hijos que asisten a escuela lejos de su hogar, dígale a su aseguradora. Debido a que las aseguradoras basan sus precios en el lugar en el que el auto usualmente se encuentra es posible que necesite ajustar su prima. Si la escuela está en otro estado, infórmese sobre las leyes de responsabilidad civil de ese estado y asegúrese que tiene las coberturas adecuadas. Generalmente, si un adolescente es el conductor principal de un auto en particular, la aseguradora basará en dicho auto el precio de la prima del adolescente. De lo contrario, la aseguradora asignará al conductor adolescente al auto que produce la tarifa más alta en su póliza (usualmente al más caro). Cuando desea quitar a sus hijos de su pólizaEs posible que quiera quitar a sus hijos de su póliza cuando ya no viven con usted. Probablemente tenga que comprobarle a la aseguradora que su hijo se ha mudado fuera de casa. Usted puede usar documentos como la licencia de manejar, el contrato de arrendamiento o los recibos de servicios para comprobar que su hijo tiene un domicilio diferente. Probablemente no sea una buena idea quitar a sus hijos de su póliza si todavía son estudiantes lejos de casa. Es arriesgado cancelar la cobertura de su adolescente si el joven ocasionalmente maneja en la escuela o cuando viene de vista a casa. Muchas aseguradoras le exigirán que usted mantenga a los estudiantes en su póliza, aún si usted quisiera quitarlos. Es posible que en algunos casos usted pueda quitar a su adolescente de su póliza y comprarle una póliza de no propietario. Pero, usualmente esta no es una buena idea. La póliza de no propietario únicamente ofrece cobertura de responsabilidad civil cuando se maneja un vehículo ajeno. Si su adolescente sufre un accidente cuando maneja el auto suyo, ni la póliza suya ni la póliza de no propietario pagarían por la reparación o el reemplazo de su auto. Las tarifas de la póliza de no propietario probablemente le cuesten más que dejar a su adolescente en su póliza. Ahorrándose dinero en el seguro para conductores jóvenesAlgunas aseguradoras dan descuentos a los adolescentes que completan un curso de educación de conductor aprobado por el Departamento de Seguridad Pública (DPS según sus siglas en inglés) Los conductores que recibieron la instrucción de sus padres también podrían ser elegibles para el descuento, si el padre usó un curso aprobado por DPS. Algunas aseguradoras ofrecen descuentos a los conductores jóvenes que tienen buenas calificaciones en la escuela, o que pertenecen a ciertos grupos juveniles. Pregunte a su agente sobre estos descuentos. Seguro de automóvil para conductores de “alto riesgo”Las aseguradoras examinan con frecuencia los expedientes de conductor para ver su historial de conductor, y los reportes de crédito para ver su historial financiero antes de expedirle o renovarle la póliza. El tener un auto construido para altas velocidades también puede calificarlo como conductor de alto riesgo. Muchas aseguradoras usan el Intercambio Amplio de Pérdidas de Seguros (Comprehensive Loss Underwriting Exchange - CLUE según su nombre y siglas en inglés) para enterarse del historial de reclamaciones del que solicita el seguro. Si la aseguradora basó su decisión de negarle, cancelarle o no renovarle su póliza, aunque sea parcialmente, en un reporte de CLUE, usted puede obtener una copia si llama al ChoicePoint Consumer Center o visita el sitio electrónico de ChoicePoint 1-800-456-6004 Antes de llamar, pídale a su aseguradora el número de referencia de CLUE. Si tiene ese número a la mano el proceso se agilizará y se asegurará que está pidiendo el reporte correcto. Opciones de seguros para conductores de alto riesgo
La TAIPA solamente ofrece el seguro básico de responsabilidad requerido por las leyes de Texas. No ofrece la cobertura contra choques, ni la cobertura amplia, ni límites más altos para la cobertura de responsabilidad civil aparte de la cobertura mínima requerida por ley. Usted puede añadir la cobertura contra heridas personales (el límite mínimo es $2,500) y la cobertura contra conductor sin seguro o con insuficiente seguro. La cobertura de TAIPA es más cara que la de la mayoría de las aseguradoras. Los asegurados por TAIPA pagan primas adicionales, conocidas como sobrecargos, por las infracciones de tránsito en las que son encontrados culpables. También pagan sobrecargos más altos que los que pagan otros conductores cuando tienen accidentes. Los reglamentos de TDI exhortan a las aseguradoras a sacar de TAIPA a los titulares de pólizas y asegurarlos a precios más bajos después de un año en el que no han tenido infracciones o accidentes. Los reglamentos también requieren que las aseguradoras ofrezcan “voluntariamente” pólizas a precios más bajos a sus asegurados que han tenido tres años sin infracciones o accidentes. Para obtener cobertura de TAIPA solicítela por medio de un agente con licencia. Solamente agentes específicamente certificados por TAIPA pueden vender pólizas TAIPA. El agente que le cotiza una prima más cara que la de TAIPA tiene que decirle sobre TAIPA si usted no estaba previamente asegurado y no ha tenido más de un accidente y una boleta de infracción en los tres años anteriores. Para más información llame a TAIPA 1-800-580-TAIP (8247) Después de un accidente....... ¿y ahora qué hago?
Si el otro conductor se rehúsa a darle el nombre de su aseguradora, obtenga una copia del reporte de la policía. El reporte policiaco debe contener el nombre del otro conductor y el nombre de su aseguradora. Si la policía no investigó el accidente usted puede reportar a la policía que el conductor se rehusó a darle los datos. Esto podría resultar en un reporte que identifique a la aseguradora del otro conductor. Además, el Departamento de Seguridad Pública (DPS) guarda archivos de las formas conocidas como SR 22s – que muestran los nombres de las aseguradoras de individuos que han sido encontrados culpables de manejar en estado de ebriedad o de manejar sin seguro. Llame al DPS Customer Service Bureau 512-424-2600 Accidentes causados por otros conductoresSi usted sufrió un accidente causado por otro conductor la aseguradora del otro conductor debe pagar, hasta los límites de la póliza, por los siguientes gastos:
Si el seguro del otro conductor no cubre todos sus gastos médicos usted puede presentar una reclamación por la diferencia a cargo de su propia cobertura de Protección Contra Heridas Personales (PIP), si la tiene. Para cantidades en exceso, usted puede cobrar bajo su cobertura contra conductor sin seguro/seguro insuficiente (UM/UIM) o bajo su póliza de seguro de salud. Si la póliza del otro conductor no cubre todos los gastos de la reparación de su auto presente una reclamación a cargo de su propia cobertura contra choque o UM/UIM por la diferencia (menos su deducible) entre lo que cuesta reparar su auto y lo que la póliza del otro conductor paga. La aseguradora del otro conductor podría pedirle que firme un descargo de responsabilidad antes de liquidar la reclamación, para con eso evitar que usted presente reclamaciones posteriores en conexión al accidente. No firme este descargo de responsabilidad hasta que esté totalmente satisfecho con la liquidación. Obtenga una carta de su doctor estimando el costo y la duración de su futuro tratamiento médico. Antes de aceptar la liquidación podría consultar con un abogado. Bajo las leyes de Texas usted tiene dos años a partir del accidente para ya sea liquidar la reclamación o entablar una demanda. Las leyes de Texas prohíben que las aseguradoras demoren los pagos de las reclamaciones como medio para presionarlo a que firme el descargo de responsabilidad. Si usted cree que una aseguradora le está demorando un pago para presionarlo a firmar el descargo de responsabilidad presente una queja ante TDI. Si el otro conductor se niega a aceptar culpa, la aseguradora del conductor podría rehusarse a pagar la reclamación. Los testigos independientes podrían ser útiles para conseguir que la aseguradora pague. Es importante obtener los nombres, direcciones y números de teléfono de cualquier testigo del accidente. Asegúrese que la compañía se entera que hay testigos. Si la aseguradora continúa rehusándose a pagar la reclamación usted puede presentar una reclamación a cargo de su propio seguro, o podría llevar el caso al fuero judicial para resolver el asunto. Antes de presentar una reclamación a cargo de su aseguradora, pídale al agente o al departamento de aseguramiento de la compañía que le explique cómo la reclamación podría afectar sus primas cuando renueve la póliza. Las aseguradoras no pueden rehusarse a renovar la póliza solamente porque usted tuvo un accidente sin culpa en un período de 12 meses. Pero, si el accidente afectó su expediente de conductor en DPS su aseguradora podría considerarlo cuando determina sus primas, sea que usted haya o no haya presentado una reclamación respecto al accidente. Reparación de su automóvilSu aseguradora hará que un ajustador inspeccione su auto y dé una estimación del costo de las reparaciones o pedirá que usted obtenga estimaciones de mecánicos o talleres. Algunas aseguradoras podrían darle una lista de talleres “preferidos”, pero no pueden obligarlo a usar un taller en particular. En las reclamaciones bajo la cobertura contra choque y la cobertura amplia, su aseguradora está obligada solamente a pagar por refacciones de una “clase y calidad semejante” a las que fueron dañadas. Las aseguradoras pagarán por las reparaciones y el reemplazo solamente hasta el valor actual en efectivo del auto. El valor actual en efectivo es la cantidad que su auto valdría si no estuviera dañado. Si las estimaciones de la reparación de su auto son más altas que lo que su auto vale, la aseguradora probablemente decida declararlo “pérdida total”, y en lugar de pagar por las reparaciones decidir pagarle su valor actual en efectivo. Para determinar el valor del auto las aseguradoras típicamente usan la Guía de Precios de Autos Usados de la Asociación Nacional de Vendedores de Autos. El ofrecimiento de la compañía podría no tomar en consideración las condiciones de su auto, los accesorios especiales o su valor en el mercado local. Esté preparado a negociar con la aseguradora para obtener lo que usted cree es una liquidación justa. La aseguradora podría ofrecerle más si usted puede comprobar que su auto se vendería por más dinero en su región. Consiga de varios lotes de autos usados cotizaciones por escrito del precio de autos semejantes al suyo, o busque en los avisos clasificados los precios de autos usados. Algunas veces la aseguradora querrá declarar su auto “pérdida total”, pero usted preferiría que se lo repararan. Usted puede quedarse con su auto si está dispuesto a restar, de la liquidación de la aseguradora, el valor de rescate. Asegúrese que el costo de las reparaciones no excede el valor actual en efectivo del auto. Para informarse sobre el costo de rescate llame a los mesones de autos para que le den estimaciones. Si usted y su aseguradora no pueden ponerse de acuerdo sobre la cantidad de la liquidación, usted puede exigir el proceso de evaluación (arbitraje) Este proceso permite que tanto usted como la aseguradora contraten evaluadores separados. Los dos evaluadores escogen a un tercero que actuará como el “árbitro”. Los evaluadores examinan su reclamación, y el árbitro hace la decisión en cualquier desacuerdo. La decisión del árbitro es decisiva en lo que respecta a la cantidad de la pérdida. Si hay disputa sobre lo que está amparado, usted puede procurar una resolución sobre la cobertura después que el proceso de arbitraje se ha llevado a cabo. Usted tiene que pagar los costos de su evaluador y la mitad de los del árbitro. El proceso de evaluación (arbitraje) se puede hacer solamente en caso de disputas entre usted y su aseguradora. Este proceso no está a su disposición si el otro conductor tuvo la culpa y usted no está de acuerdo con el ofrecimiento que le hace la aseguradora del otro conductor. Obteniendo un auto de rentaSi usted tiene más cobertura que la básica de responsabilidad civil u otro conductor causó su accidente, usted debe poder obtener un auto de renta mientras que el suyo está en el taller.
Cuando presenta una reclamaciónUna vez que ha presentado su reclamación, las leyes de Texas dictan los siguientes marcos de tiempo para que la aseguradora actúe:
La aseguradora que no cumple con estos marcos de tiempo tiene que enviarle un aviso explicando el motivo. Con esto la aseguradora tiene 45 días más, ya sea para aprobar o rechazar la reclamación. Aviso: La ley de pronto pago no aplica si la aseguradora de otro conductor está pagando la reclamación. Pero, la aseguradora está obligada a actuar de buena fe y a liquidar pronta y justamente. Si la aseguradora rechaza su reclamación, le tiene que explicar por escrito el motivo del rechazo. Si la aseguradora contiende que su póliza no ampara la pérdida, pida ver el lenguaje de la póliza en la que basan el rechazo de su reclamación. Si el lenguaje no es claro y la póliza puede razonablemente leerse a favor suyo los juzgados usualmente ordenan que la aseguradora pague. Para obtener ayudaSi tiene un problema con su compañía aseguradora, primero trate de resolver el problema usted mismo. A menudo las disputas son a causa de fallas en la comunicación. Hable con su agente o representante de la aseguradora. Las leyes de Texas requieren que la mayoría de las aseguradoras tengan un número telefónico al que sus asegurados puedan llamar gratis. Si no puede resolver la disputa, usted puede presentar una queja ante TDI. El TDI le avisará a la aseguradora que usted presentó una queja, le pedirá una respuesta detallada y le enviará a usted una copia de la respuesta de la aseguradora. El especialista en seguros asignado a su queja le enviará una explicación del resultado, usualmente en el transcurso de los 40 días después de recibir su queja. En algunos casos de quejas la jurisdicción de TDI es limitada. Por ejemplo: no podemos resolver cuestiones de hechos o determinar responsabilidad (quien tiene la culpa del accidente) Estos asuntos generalmente tienen que ser resueltos en el fuero judicial. Pero, aún cuando nuestra jurisdicción sea limitada, nuestra participación podría inducir a la compañía a examinar su asunto más minuciosamente. Además, sus quejas y preguntas le son útiles a TDI para ayudar a otros residentes de Texas, porque así podemos identificar problemas potenciales con las aseguradoras y agentes. Cuando ande en la compra de seguro de automóvilLas tarifas varían mucho de compañía a compañía, así que es bueno averiguar y comparar. A continuación le ofrecemos algunas sugerencias que pueden ayudarlo a hacer la mejor compra por su dinero:
Puede informarse más sobre la compañía, incluso sobre el estado de su licencia, historial de quejas que se han presentado en su contra y el grado de solidez económica que le fue asignado por una organización independiente si llama a TDI Línea de Ayuda al Consumidor o visita nuestro sitio electrónico 1-800-252-3439 Seguro en un plan de pago a plazosLas aseguradoras de automóviles en Texas tienen que ofrecer planes de pago a plazos. Algunas aseguradoras solamente ofrecen sus planes de pago a plazos por medio de financieras de primas, cuyas tasas de interés a menudo son altas. Usted no solamente debe buscar tarifas económicas, sino también financiamiento a bajo costo. Pregunte quién suministrará el plan de pago a plazos. Busque aseguradoras que ofrecen sus propios planes de pago a plazos. Pregunte cuánto es el enganche, cuántas mensualidades tendrá que pagar, cuál es la tasa de interés o los cargos de servicio, y pregunte cuál es la suma total de su pago mensual. Las aseguradoras y las compañías financieras de primas tienen que darle condiciones mínimo tan favorables como estas:
Las financieras de primasLas financieras de primas son compañías que prestan dinero a las personas para que paguen sus primas de seguro. Algunas veces el único plan ofrecido es por medio de una compañía financiera de primas, de la cual el propietario podría ser el agente que está vendiendo el seguro. El agente de seguros tiene que decirle si su plan de pago a plazos es por medio de una financiera de primas, y tiene que darle el nombre de la financiera de primas. Aviso: Si usted compra seguro por medio de TAIPA, el agente que le ofrece un préstamo para pago de prima de una financiera tiene que darle una forma de revelación de datos comparando el plan de pagos a plazos que le está ofreciendo con el que ofrece TAIPA. Esta forma mostrará, lado a lado, una comparación del plan de pago a plazos de la financiera y el de TAIPA. La forma mostrará las tarifas, pagos de intereses y la cantidad que usted pagará por cada plan. Si escoge a la financiera de primas usted tendrá que firmar un documento como comprobante que hizo su decisión después de ver la forma de comparación. Si usted entra en un contrato de pagos de prima a plazos con una financiera de primas, usted le paga el enganche al agente o compañía. Asegúrese que le dan un recibo a la hora que hace su pago. La compañía financiera de primas le paga el saldo de su prima directamente a la compañía aseguradora y después le cobra a usted la cantidad financiada, en pagos, con intereses. En su contrato de préstamo usted asigna poder de abogado a la compañía financiera para pagos relativos a la póliza. La compañía financiera de primas puede cancelar la póliza si usted se atrasa en sus pagos. Si por cualquier motivo la aseguradora le cancela la póliza, el reembolso de la prima es remitido a la financiera de primas, quien usa ese dinero para pagar el préstamo. La financiera de primas le reembolsará a usted cualquier dinero sobrante. La compañía financiera tiene que enviarle su reembolso en el transcurso de los 20 días a partir de la fecha en que recibió el pago de la aseguradora. Las financieras de primas tienen que tener licencia de TDI. Puede verificar el estado de licencia de las financieras si llama a TDI Línea de Ayuda al Consumidor. Para protegerse cuando esté haciendo tratos con una compañía financiera de primas, aquí le damos varias sugerencias:
Entendiendo las tarifasLas leyes de Texas requieren que las tarifas de seguros sean razonables, adecuadas, no excesivas para los riesgos que amparan, y que no sean discriminatorias. Las aseguradoras de automóvil en Texas fijan sus propias tarifas y las registran en TDI para revisión. Las compañías no tienen que tener aprobación previa antes de implementar sus tarifas, pero si TDI determina que las tarifas que la aseguradora registró son excesivas, el TDI puede ordenarle a la compañía que haga reembolsos. Factores que afectan su primaLas aseguradoras podrían usar ciertos criterios para establecer su prima. Entre estos se encuentran:
Las aseguradoras tienen que registrar sus guías de aseguramiento ante TDI, y actualizarlas cada vez que les hacen algún cambio. Los descuentos y los recargosLos descuentos pueden ahorrarle dinero en su prima. Los descuentos varían de compañía a compañía. A continuación le damos una lista de algunos de los descuentos más comunes en Texas, por:
Si su historial de conductor no es bueno, usted puede esperar pagar más por su seguro. Las aseguradoras podrían añadirle recargos a su prima – algunos hasta del 60% - por lo siguiente:
Cuando pierde su seguroLas compañías podrían cancelarle o no renovarle su póliza por una variedad de razones. Cancelación significa que la compañía termina su póliza antes de la fecha de vencimiento. No renovación significa que la compañía se rehúsa a renovarle la póliza cuando se vence. La compañía tiene que explicarle por escrito las razones por las que le niega, rechaza o no renueva su póliza. Esta explicación tiene que incluir el percance o factor de riesgo que infraccionó las normas de aseguramiento de la compañía, y las fuentes de información donde la compañía obtuvo la información. La compañía aseguradora no puede cancelarle una póliza de automóvil que ha estado en vigor por más de 60 días, a menos que
Durante los primeros 60 días la compañía podría cancelarle su póliza por cualquier razón lícita, incluso por una boleta de infracción o accidente. Si la compañía cancela su póliza debido a un accidente, como quiera tiene que pagar por los daños amparados provenientes del accidente. La compañía tiene que enviarle un aviso por escrito mínimo con 10 días de anticipación antes de cancelarle la póliza. Si ya sea usted o la compañía cancelan la póliza, la compañía tiene que reembolsarle cualquier “prima no devengada”. La prima no devengada es la cantidad que usted pagó por adelantado pero con la que realmente no se compró cobertura. Por ejemplo: si usted pagó $600 por una prima de seis meses y usted canceló la póliza al mes, la compañía le debe $500 en reembolso de prima no devengada, menos cualquier estipendio del agente o la póliza. La compañía no puede rehusarse a renovarle su póliza, a menos que haya estado en vigor mínimo por 12 meses. Esto significa que la compañía tiene que renovarle una póliza de seis meses para darle los doce meses completos de cobertura. La compañía tiene que darle aviso con 30 días de anticipación antes de no renovarle su póliza. En Texas, las aseguradoras no pueden rehusarse a renovar su póliza debido a
Algunas veces la aseguradora puede cambiarlo a otra compañía en su grupo de aseguradoras. Si una compañía lo cambia a otra compañía, tiene que avisarle con 30 días de anticipación que no va a renovarle su póliza original. Si la compañía no le avisa con 30 días de anticipación, TDI puede obligarla a renovarle su póliza por otro año con la compañía original. Si recibe un aviso de no renovación o cancelación, comience a buscar de inmediato un seguro nuevo. Asegúrese que mantiene sin interrupción su cobertura de responsabilidad civil para que cumpla con las leyes de responsabilidad económica de Texas. Si usted todavía debe dinero en el préstamo de su automóvil el prestamista usualmente requerirá que usted mantenga sin interrupción las coberturas contra choque y la amplia. Si usted cancela o pierde estas coberturas, su prestamista comprará una póliza de interés propio de cobertura contra daños materiales, y añadirá el costo al pago de su préstamo. Esta cobertura es cara y solamente protege al prestamista. Sus derechos contra de la discriminación injustaLas aseguradoras no pueden negarle, rehusarse a renovarle, limitarle o cobrarle más por la cobertura debido a su raza, color, religión u origen nacional. Las aseguradoras tampoco pueden negarle, rehusarse a renovarle, limitarle o cobrarle más por la cobertura debido a su edad, sexo, estado marital, ubicación geográfica, discapacidad o discapacidad parcial, a menos que el rechazo, limitación o tarifa más alta esté “basada en principios sólidos de actuario o seguros”. Esto significa que la aseguradora tiene que mostrar pruebas válidas de que usted presenta un riesgo más grande de pérdida que otros a los que está dispuesta a asegurar. La aseguradora no puede no renovarle la póliza debido a que algún miembro de su familia cumplió la edad de manejar. Además, la aseguradora no puede discriminar injustamente - entre individuos de la misma clasificación o el mismo riesgo – en las tarifas, condiciones de la póliza, beneficios o de ninguna otra manera, a menos que el rechazo, limitación o tarifa más cara esté “basada en fundamentos sólidos de actuario”. Usted puede entablar una demanda en contra de la aseguradora por discriminación injusta, incluso por rechazo de seguro. La demanda la tiene que entablar en un juzgado de distrito en el Condado de Travis. Pero, si el juez encuentra que la demanda no tiene fundamento, fue presentada de mala fe o con propósitos de acoso, el juez puede ordenar que usted pague los costos legales de la aseguradora. Para más informaciónPara preguntas en general sobre cuestiones de seguros o para información sobre cómo presentar una queja tocante a seguros visite nuestro sitio electrónico o llame a nuestra Línea de Ayuda al Consumidor, de 8 a.m., a 5 p.m., Tiempo del Centro, de lunes a viernes
Para pedir copias de imprenta de nuestras publicaciones para el consumidor llame a nuestra Línea de Pedidos de Folletos, en servicio las 24 horas del día 1-800-599-SHOP (7467) Ayúdenos a evitar los fraudes de seguros. Si sospecha fraude llame a nuestra Línea para Reportar Fraudes 1-888-327-8818 Si sospecha incendio premeditado o actividades sospechosas concernientes a incendios llame a la Oficina del Jefe Estatal de Bomberos, Línea para Reportar Incendios Premeditados, en servicio las 24 horas del día. 1-877-4FIRE45 (434-7345) La información en esta publicación está actualizada hasta la fecha de revisión. Los cambios a las leyes o a los reglamentos administrativos de la agencia posteriores a la fecha de revisión pueden afectar el contenido. Para información al día visite nuestro sitio electrónico. El TDI distribuye esta publicación únicamente con propósitos educacionales, no constituye favoritismo de parte de TDI hacia ningún servicio, producto o compañía. For more information contact: ConsumerProtection@tdi.state.tx.us |
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