INTRODUCCIÓN

• Instrumentos financieros potencialmente problemáticos
• Su crédito – Informes y puntajes crediticios
• Adquisición de inmuebles: Hipotecas y préstamos sobre el patrimonio inmobiliario
• Embargo de Vivienda
• Cómo evitar prácticas predatorias
• Compra de automóviles
• Lleve un registro de su dinero y adminístrelo

Información de la Oficina de Educación Financiera del Departamento de la Tesorería de EE.UU.

Usted podrá tomar mejores decisiones y mejorar su presente y futuro bienestar financiero si entiende las características de los diversos productos y servicios. La información de esta página puede ayudarle a decidir de forma más inteligente y a evitar convertirse en víctima de prácticas predatorias y estafas que le costarán dinero.

Esta página brinda información y guía para ayudarlo a tomar mejores decisiones, pero, al final, cada persona debe decidir qué es lo mejor de acuerdo a sus circunstancias. Existen diferentes tipos de préstamos y diferentes tipos de prestamistas. Algunos brindan ofertas que, en algunos casos, son adecuadas para algunas personas, pero no para usted. Lo mejor que puede hacer es conocer bien sus ingresos y gastos y si puede cubrir ciertos costos. ¡Así se solicita un préstamo de manera inteligente!

A continuación encontrará información general y un resumen sobre cada tema enumerado. Además, encontrará recursos adicionales en la sección Varios de esta página.

Tema: Instrumentos financieros potencialmente problemáticos

1. Los “Préstamos Rápidos de Reembolso de Impuestos (RAL)” son, en realidad, préstamos con altos intereses y cargos que a veces los asesores contables ofrecen. Sea paciente. No haga lo que hizo esta contribuyente, Ava:

• El asesor contable de Ava le dice que obtendrá un reembolso de $2000, pero que deberá esperar hasta cuatro semanas para recibir el dinero. Para obtener el dinero hoy mismo, Ava podría pagar:

• Cargo por Préstamo RAL = $75
• Gastos administrativos = $75
• Honorarios por liquidación de impuestos = $100
  —> Costo total = $250

Es decir, los costos representan más del 10% de su reembolso. Si espera, Ava podría ahorrarse ese dinero. Si le depositaran su reembolso directamente en su cuenta bancaria o en su cooperativa de crédito, Ava sólo tendría que esperar aproximadamente una semana más para recibir su dinero, ahorraría $150 en gastos ¡y evitaría un préstamo con un interés anual de casi el 400%!

2. Casas de empeño aceptan artículos de propiedad personal como garantías por préstamos basados en el valor de los bienes empeñados. Ellos le prestan dinero por menos de la mitad del valor de reventa del artículo con varios meses para pagar el préstamo y le cobran altas tasas de interés hasta que la deuda sea pagada. Algunas casas cobran por costos de almacenaje de los artículos y pagos por seguros. Si el préstamo no es repagado, la casa de empeño se queda con el artículo y puede revenderlo.

Bill está en una situación muy apretada: Bill decide empeñar un anillo de $200 por un préstamo de $100. Luego de un mes, tiene que pagar el préstamo con un 5% de interés y un 20% de costo de almacenaje. ¡Esto representa un porcentaje de interés anual (APR) del 300%!

Hay tres cosas que pueden pasar en un mes:

3. Servicios de alquiler-compra provienen de tiendas que alquilan electro-domésticos, muebles y productos electrónicos. Luego que el alquiler termina, usted es dueño de los bienes alquilados. Pero si usted falla en una cuota, la tienda retomará la mercadería ¡incluso si usted ya ha pagado más de lo que vale!

Considere a Yolanda...
...quien es atraída por una publicidad que dice, "¡Llévese un juego de living totalmente nuevo por solo $10 a la semana!"
Pero ésta es la realidad:

4. Anticipos de dinero parecerían una manera fácil de obtener dinero rápido, pero estos préstamos pueden costarle más del 20% en interés. Las cuotas son altas: del 2 al 5% de la cantidad prestada.
Mauricio pensó...

...$200 en dinero inmediato (disponible fácilmente) podría pagar una cena muy agradable y un programa especial con su esposa, así que tomó el anticipo en su tarjeta de crédito, junto a una cuota del 4%. La factura de Mauricio mostrará: Pago de $208, más $40 en interés, o $248.

5. Muchas cuentas corrientes ofrecen una protección por sobregiros que le permiten a usted sacar dinero de su cuenta, incluso si ésta tiene un balance de $0. Las cuotas por sobregiro de cheques varían entre los $30 o $35. Parecería un pago pequeño, pero los sobregiros se acumulan rápidamente. Para evitar sobregiros, pida a su banco que usen el balance de su cuenta de ahorros cuando alcance su límite en su cuenta corriente.

Usualmente esto es mejor que un cargo por sobregiros de cheques.

Así como Juanita se dará cuenta...

Juanita tiene $300 en su cuenta corriente y paga con un cheque por valor de $400 al comprarse ropa nueva. Su protección por sobregiro permite a su banco hacer el pago y cobrarle $30 por la transacción. Ahora Juanita debe al banco $130 por no tener los $100 extras en su cuenta corriente.

6. Préstamo sobre pago de salario: usualmente son pequeños montos, de corto plazo, no garantizados que los prestantes prometen pagar con el siguiente pago de salario. Todo lo que necesita hacer para adquirir este tipo de préstamo es proveer al prestamista con un cheque o una autorización de débito por el monto de su préstamo más los costos de financiamiento.

Ya que los prestamos se hacen en tan corto tiempo, el prestamista cobra una cuota fija (costos de financiamiento), en lugar de una tasa de interés. Cuando esta cuota es calculada en un porcentaje de interés anual (APR), el costo del préstamo puede llegar a estar entre los 400% a 1.000% de interés, o más.

Así como Winston lo descubrió...

Winston necesitaba visitar a un miembro de su familia antes del siguiente día de pago. El pasaje en avión cuesta $400, lo cual es más que sus ahorros, así que saca un préstamo de $400 sobre el pago de su próximo salario para pagar su pasaje. El préstamo requiere que Winston lo pague en 14 días con una cuota adicional de $74.48. Sin embargo, el prestamista no devolverá ninguna porción de la cuota adicional si Winston paga la deuda por adelantado. Esto significa que si Winston paga la deuda dentro de:

Si Winston no paga el préstamo a tiempo, el préstamo es extendido por otras dos semanas, con otra cuota adicional de $74.48. El ya ha gastado $74.48 por prestarse los $400. Ahora su costo por el préstamo se ha incrementado a $148.96 y todavía no esta libre de deudas y su deuda total es de $548.96 ($400 + $148.96), y porcentaje de interés anual (APR) sigue escalando.

Muchos préstamos sobre pago de salario eventualmente mantienen al prestante endeudado por largo tiempo, debido a la extensión del préstamo y sacando más prestamos sobre pago de salarios para pagar los anteriores.

• bancos: http://www2.fdic.gov/idasp/main_bankfind.asp
• cooperativas de crédito: http://www.ncua.gov/indexdata.html

Recursos

Otro tipo de préstamo con el que hay que tener precaución: Hipotecas Revertidas

¿Qué es una "hipoteca revertida"?

Una hipoteca "revertida" es un préstamo contra su vivienda que usted no tiene que pagar mientras viva en ella. Las hipotecas revertidas le permiten convertir el valor de de su vivienda en dinero en efectivo, sin que usted deba pagar cuotas mensuales por el préstamo.

Típicamente, no debe pagar ninguna cuota hasta que venda su casa, se mude de ella de forma permanente o hasta su muerte. Para poder acceder a una hipoteca revertida, usted debe ser propietario de su casa y tener 62 años o más.

La mayor parte de las hipotecas revertidas no requieren cancelación durante el tiempo en que usted –o cualquier co-propietario habite en la casa. Por lo tanto, difieren de otros préstamos inmobiliarios en dos puntos importantes:

• usted no necesita tener ingresos para calificar para una hipoteca revertida; y
• usted no debe pagar las cuotas mensuales del préstamo.

A causa de la inusual naturaleza de las hipotecas revertidas, es aconsejable consultar con un asesor antes de tomar la decisión. Contacte una agencia asesora aprobada por el HUD, para que lo ayuden a determinar si las hipotecas revertidas son convenientes para usted. Puede contactar el Clearinghouse llamando al 1-800- 569-4287, o visitar el sitio http://espanol.hud.gov/offices/hsg/sfh/hcc/hcs.cfm?filtersvc=hec&filtermultistate=yes&lang=es.

Recursos

Tema: Su crédito – Informes y puntajes crediticios Su informe crediticio: El primer paso para la obtención de un crédito. ¿Qué es FACTA?

La Ley de Transacciones de Crédito Imparciales y Exactas [“Fair and Accurate Credit Transactions Act” (FACTA)] se promulgó en el año 2003. Brinda a los consumidores el derecho a obtener informes crediticios gratuitos.

¿ Qué es un informe crediticio?

Un informe crediticio es un resumen de su historial financiero y detalla las razones del porque usted posee un puntaje crediticio determinado. Su puntaje crediticio le permite saber a un prestamista qué tan solvente y elegible para un préstamo es usted. Bajo ley federal, usted puede solicitar una copia gratuita de su informe crediticio a cada una de las tres principales agencias de informes crediticios cada 12 meses. La ley también exige que las tres agencias proporcionen una única dirección de contacto, para que usted pueda solicitar sus informes a través de solo una llamada telefónica gratuita, carta o visita al Internet. Después de completar ciertos datos en www.annualcreditreport.com/cra/index.jsp, usted será dirigido a los sitios web individuales operados por cada una de las tres agencias nacionales de informes crediticios.

Puntajes crediticios

A continuación, proporcionamos información importante para saber cómo las agencias calculan y utilizan su puntaje crediticio para determinar si usted es elegible para un crédito, por qué monto y a qué tasa de interés:

• Cuando solicite un crédito –ya se trate de una tarjeta de crédito, un crédito automotor o una hipoteca – los prestamistas quieren saber en qué riesgo incurrirían al prestarle dinero.
• El puntaje crediticio (por ejemplo, el puntaje FICO) resume su historial de crédito, para que los prestamistas calculen cuál es la probabilidad estadística de que usted pague el préstamo a tiempo.
• Los puntajes pueden variar de acuerdo a las distintas agencias de informes crediticios. Los prestamistas pueden usar uno solo o los tres puntajes para decidir otorgarle el préstamo.
• Dado que su historial de pagos cambia con el tiempo, sus puntajes crediticios también tienden a cambiar.
• Tomar medidas para mejorar sus puntajes crediticios puede ayudarlo a obtener mejores tasas por parte de los prestamistas.

Cómo se determina su puntaje crediticio

Por lo general, su puntaje crediticio se basa en las respuestas a las siguientes preguntas:

• ¿Paga usted puntualmente sus cuentas? La respuesta a esta pregunta es muy importante. Si usted no pagó sus cuentas puntualmente o si algún acreedor lo denunció por deudas a una agencia de cobros, estos antecedentes se detallarán en su informe crediticio. Si se declara en bancarrota, este dato se mencionará en su informe crediticio por hasta 10 años.
• ¿Cuáles son sus deudas pendientes? Muchos modelos de asignación de puntaje comparan el monto de la deuda que usted acumula con sus límites de crédito. Si la cantidad que debe se aproxima a su límite de crédito, es probable que eso afecte a su puntaje de forma negativa.
• ¿Qué tan antiguo es su historial crediticio? Un historial crediticio breve puede tener un efecto negativo en su puntaje, pero puede ser contrarrestado por otros factores, tales como pagos puntuales y bajos saldos.
• ¿Ha solicitado un nuevo crédito recientemente? Si recientemente ha solicitado demasiadas cuentas nuevas, su puntaje puede verse afectado de forma negativa; si usted solicita una copia de su propio informe crediticio, o si los prestamistas están monitoreando su cuenta o revisando los informes crediticios para hacerle ofertas de créditos preadjudicados, esas averiguaciones sobre su historial crediticio no se cuentan como solicitudes de crédito.
• ¿Cuántas cuentas de crédito posee usted, y de qué tipos? Muchos modelos de asignación de puntaje crediticio toman en cuenta la cantidad y el tipo de cuentas de crédito que usted posee. Contar con una mezcla de préstamos a plazos y tarjetas de crédito puede mejorar su puntaje. Sin embargo, poseer demasiadas cuentas en sociedades de financiamiento o demasiadas tarjetas de crédito puede afectar negativamente su puntaje.

Cómo entender bien su informe crediticio. Sea inteligente: revise su informe crediticio.

Revisar sus informes crediticios es la mejor forma gratuita de tener una idea exacta del concepto que los prestamistas tienen de usted. Visite www.annualcreditreport.com. También puede llamar al 1-877-322-8228, o completar el formulario Annual Credit Report Request en linea en www.ftc.gov/bcp/conline/include/requestformfinal.pdf (PDF 40 KB), y luego enviarlo por correo al “Annual Credit Report Request Service”, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.

Conozca los pasos legales para corregir errores en su informe crediticio

" Building a Better Credit Report", de la Comisión Federal de Comercio, cuenta con información acerca de cómo corregir errores en su informe, consejos sobre cómo manejar sus deudas y evitar estafas — y más: http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre03.shtm. Si bien corregir errores es importante, enmendar un error de su informe crediticio no necesariamente mejorará su puntaje crediticio.

Proteja su crédito

Cuídese de engaños que ofrecen reparación del crédito: Por lo general, la mejor forma de reparar su crédito es hacerlo usted mismo. "Credit Repair: How to Help Yourself”, de la Comisión Federal de Comercio, explica cómo mejorar sus referencias de crédito y proporciona una lista de recursos legítimos para obtener ayuda de bajo costo o gratis: http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/scre13.shtm.

Recursos

Tema: Adquisición de inmuebles: Hipotecas y préstamos sobre el patrimonio inmobiliario

Compare hipotecas y quédese con la más conveniente. NOTA: Los términos e intereses suelen ser negociables

Comparar préstamos inmobiliarios o hipotecas lo ayudará a obtener el mejor acuerdo financiero. El costo y los términos de los préstamos inmobiliarios –ya sea préstamos para la adquisición de viviendas, de refinanciamiento o préstamos sobre el patrimonio inmobiliario – son negociables, y usted debe estar de acuerdo con ellos antes de firmar el contrato. Compare todos los costos de la obtención de una hipoteca. Puede ahorrar miles de dólares si averigua bien, compara precios y negocia con su prestamista.

Obtenga información de diversas entidades crediticias

Existen diversas entidades crediticias que otorgan préstamos inmobiliarios: bancos comerciales, compañías hipotecarias y cooperativas de crédito. Estas, pueden presupuestarle diferentes costos, por lo cual usted debe contactar a varias para obtener el mejor precio. También puede obtener un préstamo inmobiliario a través de un corredor hipotecario. Estos suelen mediar transacciones en lugar de prestar dinero directamente; en otras palabras, le encuentran un prestamista a usted.

No siempre es claro si se está negociando con un prestamista o con un corredor. Algunas instituciones financieras operan como prestamistas y como corredores. Y la mayor parte de los avisos publicitarios de los corredores no utilizan la palabra “corredor”. Por lo tanto, asegúrese de preguntar si hay un corredor involucrado. El acceso que los corredores poseen a distintos prestamistas puede significar una mayor variedad de productos y términos crediticios. Cuando usted solicita un préstamo, el corredor generalmente se pone en contacto con varios prestamistas, pero no está obligado a encontrar el acuerdo más conveniente para usted a menos que usted lo haya designado como su agente por medio de un contrato. Por lo tanto, es conveniente contactar más de un corredor y comparar sus ofertas, así como haría con cualquier otro servicio.

Por lo general, los corredores cobran tarifas separadas o adicionales a los cargos por originar el prestamo. La compensación que reciben los corredores puede ser en forma de “puntos” pagados en el momento del cierre o como un costo adicional aplicado a la tasa de interés de su préstamo, o ambos.

Obtenga toda la información importante sobre costos

Averigüe tanto como pueda acerca del pago inicial que deberá hacer y sobre todos los costos involucrados en el préstamo. Saber sólo cuál es el monto de la cuota mensual o de la tasa de interés no es suficiente. Compare distintas ofertas con respecto al monto y términos de un mismo tipo de préstamo.

Cómo evaluar préstamos

Solicite a cada prestamista y corredor la siguiente información la cual es muy importante:

Tasas

Las tasas fluctúan con el mercado y pueden variar de prestamista a prestamista.

• Solicite a cada prestamista y corredor una lista de sus tasas de interés hipotecarias actuales, y consulte si dichas tasas son las más bajas para ese día o semana.
• Pregunte si se trata de tasas fijas o ajustables. Tenga en cuenta que cuando las tasas de interés ajustables de los préstamos suben, por lo general también aumenta la cuota mensual a pagar.
• Si las tasas del préstamo son ajustables, pregunte cuál será la variación de su tasa y de las cuotas del préstamo, y si el monto de dichas cuotas baja cuando las tasas bajen.
• Consulte cuál es la tasa porcentual anual (APR) del préstamo. La APR no sólo toma en cuenta la tasa de interés, sino además los puntos, las tarifas del corredor y otros cargos crediticios lo cual será parte de su pago, ya que es su tasa anual.

Puntos

Los puntos son costos que se le pagan al prestamista o corredor por el préstamo, y suelen estar relacionados con la tasa de interés. Por lo general, cuantos más puntos pague usted, menor será la tasa. Consulte su periódico local para obtener información sobre las tasas y puntos que se ofrecen actualmente. Solicite que el presupuesto de los puntos sea en dólares — y que no sólo se haga mención de la cantidad de puntos— para saber cuánto deberá pagar en realidad.

Tarifas

Los préstamos inmobiliarios suelen implicar la existencia de tarifas, tales como aranceles por origen del préstamo y por aprobación, aranceles del corredor y costos de transacción, contrato y cierre. Cada prestamista o corredor es capaz de entregarle un presupuesto de sus aranceles. Muchos aranceles son negociables. Algunos se pagan cuando usted solicita el préstamo (por ejemplo, los cargos por solicitud y cargos de tasación); otros se pagan al cierre. En algunos casos, usted puede solicitar un préstamo para pagar esos aranceles, pero eso incrementará el monto del préstamo y los costos totales. En ocasiones se otorgan préstamos “sin costos”, pero por lo general conllevan tasas de interés más altas.

Pida explicación si hay algún costo que no entienda. Encontrará una lista de costos asociados con el cierre de préstamos inmobiliarios en “Mortgage Shopping Worksheet” de la Reserva Federal: http://www.federalreserve.gov/pubs/mortgage/MortB_1_Spanish.HTM#head8.

Cuota inicial y seguro hipotecario privado

Algunos prestamistas no solicitan cuota inicial; otros cobran hasta un 20% del precio de compra del inmueble en concepto de cuota inicial. Cuando la cuota inicial es baja, por lo general los prestatarios deben contratar un seguro hipotecario privado, para proteger al prestamista en caso de falta de pago por parte del comprador del inmueble.

La cuota inicial puede ser sustancialmente menor cuando existen programas de ayuda gubernamental, tales como los de FHA (“Federal Housing Administration”), VA (“Veterans Administration”), o programas de El Servicio a la Vivienda Rural (“Rural Housing Administration”)

Negocie el mejor acuerdo posible

Cuando sepa lo que cada prestamista tiene para ofrecerle, negocie el mejor acuerdo posible.

Pida al prestamista o corredor que le entregue un informe escrito de todos los costos asociados con el préstamo. Luego pregunte si puede eliminarlos o hacer rebajas en sus cargos o a cobrarle menos puntos.

Una vez que esté satisfecho con los términos que ha negociado, quizás desee solicitar al prestamista o corredor que le extienda una garantía escrita por la cual se comprometa a respetar los términos acordados con usted. Dicha garantía deberá mencionar la tasa acordada, el periodo de vigencia de la garantía y la cantidad de puntos que usted deberá pagar. Puede que le cobren adicionalmente por extenderle la garantía de la tasa acordada. Dicho costo puede ser reembolsable al cierre.

¿ Problemas crediticios? Igualmente puede averiguar, comparar y negociar

Tenga o no problemas crediticios, antes de solicitar un préstamo es buena idea que revise su historial de crédito para confirmar que sea preciso y completo.

Visite www.annualcreditreport.com/cra/index.jsp, la única fuente autorizada en línea para obtener un informe crediticio gratuito. De acuerdo a las leyes federales, los consumidores pueden solicitar un informe gratuito a cada una de las tres agencias nacionales de informes crediticios cada 12 meses.

También puede llamar al 1-877-322-8228, o completar el formulario “Annual Credit Report Request” en línea www.ftc.gov/bcp/conline/include/requestformfinal.pdf, y luego enviarlo por correo al “Annual Credit Report Request Service”, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.

Hoja de trabajo para comparación de hipotecas:

Puede encontrar una lista de control para comparar hipotecas en: http://www.federalreserve.gov/pubs/mortgage/MortB_1_Spanish.HTM#head8.

Señales de peligro relativas a los préstamos sobre el patrimonio inmobiliario

Sea cauteloso respecto a las ofertas de préstamos sobre el patrimonio inmobiliario que hacen lo siguiente:

• Convencen al propietario de refinanciar la vivienda una y otra vez, con pocos beneficios para él.
• Presionan al propietario para que realice mejoras en la vivienda que éste no puede pagar, y luego le ofrecen un préstamo donde cobran altas tasas para cubrir esas mejoras.
• Presionan al prestatario para que actúe rápidamente, sin brindarle detalles completos ni darle suficiente tiempo para leer y comprender los documentos recibidos.
• Solicitan al prestatario que envíe dinero o información sobre cuentas bancarias antes de efectuarle la entrega del producto o servicio.
• Presionan al propietario de la vivienda a decir rápidamente “sí” a una propuesta hecha telefónicamente o en persona, especialmente a ofertas de venta de productos financieros, para el hogar o reparaciones hogareñas que tal vez dicho propietario no necesite realmente.
• Solicitan al prestatario que redacte cheques o envíe dinero a personas o empresas desconocidas.

Recursos

Tema: Embargo de Viviendas

Nota: La información sobre el embargo de las viviendas está cambiando rápidamente. Por favor, consulte los enlaces de Internet que se proporcionan y la sección Recursos para obtener información actualizada.

Modos de evitar los embargos de las viviendas. Encuentre la forma de pagar su hipoteca.

Defina sus gastos.

• Analice sus finanzas y determine qué gastos puede reducir para pagar su hipoteca.
• Determine cuáles son los gastos opcionales — por ejemplo: TV por cable, membresías, actividades recreativas— que puede eliminar.

Liquide otros bienes. ¿Posee bienes — por ejemplo: un segundo automóvil, o joyas– que pueda vender para obtener dinero en efectivo y restablecer su préstamo? ¿Puede alguien de su casa obtener un trabajo extra para aportar ingresos adicionales? Incluso aunque estos esfuerzos no aumenten significativamente su disponibilidad de efectivo o sus ingresos, le demuestran a su prestamista que está dispuesto a hacer sacrificios para conservar su vivienda.

¡ Trabaje con su prestamista!

Si no le es posible pagar su hipoteca, ¡no ignore el problema! Cuanto más se atrase en los pagos, más difícil será restablecer su préstamo y habrá más probabilidades de perder su casa.

Contacte su prestamista apenas detecte que tiene un problema. Los prestamistas no quieren quedarse con su casa. Tienen opciones que ayudan a los prestatarios a superar situaciones económicas difíciles. Una forma de ponerse en contacto con su prestamista es a través de “Hope Now”, una alianza entre agentes asesores aprobados por el HUD, recaudadores, inversores y otros participantes del mercado hipotecario que brinda ayuda gratuita para evitar ejecuciones hipotecarias. Llame al 1-888-995-HOPE (4673).

Abra y conteste toda correspondencia enviada por su prestamista. Los primeros avisos que reciba ofrecerán buena información de opciones que posee para evitar la ejecución de la hipoteca y superar sus problemas financieros. La correspondencia posterior puede incluir importantes avisos de acciones legales en trámite. No abrir la correspondencia no es una excusa válida en un juicio de embargo.

Qué hacer si usted se ha atrasado en el pago de su hipoteca

Si se ha atrasado en los pagos, discuta con su entidad recaudadora las siguientes opciones para impedir la ejecución de la hipoteca:

• Restablecimiento: Usted paga a su entidad recaudadora el monto total de la deuda, más cualquier costo o penalización por mora, en una fecha acordada por ambos. Esta opción puede ser apropiada si el problema que le impide pagar su hipoteca es temporal
• Plan de pago: Su entidad recaudadora le otorga una cantidad fija de tiempo para que cancele los pagos atrasados, sumando una parte de la cantidad de la deuda a sus pagos regulares. Esta opción puede ser apropiada si usted adeuda pocas cuotas.
• Indulgencia de morosidad: Su entidad recaudadora y usted acuerdan la reducción o suspensión de los pagos de su hipoteca por un periodo determinado. Una vez transcurrido dicho periodo, usted vuelve a realizar sus pagos regulares — mas el total acumulado o pequeños montos adicionales— durante determinada cantidad de meses, para poner el préstamo al día.

La indulgencia de morosidad puede ser una buena opción si sus ingresos se ven reducidos de forma temporal (por ejemplo, si goza de una licencia laboral por incapacidad y espera regresar a su trabajo de tiempo completo). La indulgencia de morosidad no lo ayudará si usted ha adquirido una casa que sus medios económicos no le permiten pagar.

• Modificación del préstamo: Usted y su entidad recaudadora acuerdan cambiar uno o más de los términos del contrato de hipoteca de forma permanente, para que le resulte más fácil realizar sus pagos. Entre las modificaciones posibles se cuentan la reducción de la tasa de interés, la extensión del plazo del préstamo o la adición de pagos adeudados al saldo del préstamo. Otra modificación puede consistir en reducir la cantidad de dinero que usted adeuda por su residencia principal a través del perdón o del pago de una parte de la deuda hipotecaria. De acuerdo a la Ley de Condonación de Deudas Hipotecarias (“Mortgage Forgiveness Debt Relief Act”) de 2007, la deuda perdonada puede ser excluida del ingreso al calcular los impuestos federales que usted debe, pero aún así debe ser mencionada en su declaración de impuestos federales. Para obtener más información, consulte www.irs.gov. Una modificación de préstamo puede ser necesaria si usted enfrenta una reducción de ingresos por tiempo prolongado, o si posee una hipoteca con tasas ajustables y se ha incrementado el monto de los pagos que debe realizar.

Antes de solicitar una indulgencia de morosidad o una modificación de préstamo, esté preparado para demostrar que está haciendo un esfuerzo sincero para pagar su hipoteca. Por ejemplo, si puede demostrar que ha reducido otros gastos, su entidad recaudadora puede mostrar más predisposición a negociar con usted.

• Venta de su vivienda: Dependiendo de las condiciones del mercado inmobiliario en su zona, la venta de su vivienda puede proporcionarle los fondos que necesita para cancelar totalmente su deuda hipotecaria actual.
• Declaración de bancarrota: La declaración de bancarrota personal es considerada como el último recurso para resolver una deuda, dado que sus resultados tienen efectos a largo plazo y son de amplio alcance. La bancarrota aparecerá en su informe crediticio durante 10 años, y puede hacer que la obtención de crédito, la compra de otra vivienda, la contratación de un seguro de vida y, a veces, la obtención de un empleo, resulte dificultosa. Aún así, es un procedimiento legal que puede ofrecer un nuevo comienzo a las personas que no pueden pagar sus deudas.

Si usted y su entidad recaudadora no logran ponerse de acuerdo respecto a un plan de pago u otra solución, tal vez desee informarse acerca de la declaración de bancarrota al amparo del Capítulo 13. Si posee un ingreso regular, el Capítulo 13 puede permitirle conservar bienes –por ejemplo, una casa hipotecada o un automóvil– que de otra forma podría perder. Por el Capítulo 13, los tribunales aprueban un plan de pago que le permite utilizar sus futuros ingresos para el pago de sus deudas durante un periodo de tres a cinco años, en vez de perder su propiedades. Una vez realizados todos los pagos del plan, se considerará que ciertas deudas han sido canceladas.

Para obtener más información sobre el Capítulo 13, visite www.usdoj.gov/ust/; es el sitio web de “U.S. Trustee Program”, la organización perteneciente al Departamento de Justicia de EE.UU. que supervisa los casos de bancarrota y a los delegados.

Si usted obtuvo su hipoteca a través de la “Federal Housing Administration (FHA)” o de la “Veterans Administration (VA)”, puede que cuente con otras alternativas para evitar el embargo de su vivienda. Contacte la FHA, http://espanol.hud.gov/, o “Préstamos para Viviendas/Domicilios,” VA: http://www.vba.va.gov/VBA/espanol/factsheects/#BME para conocer dichas alternativas.

Obtenga ayuda de fuentes confiables Para prevenir de forma legítima el embargo de su vivienda : Póngase en contacto con el HUD

En el sitio web de "At Home with FHA" de la “Federal Housing Administration (FHA)” http://portal.hud.gov/portal/page?_pageid=33,717348&_dad=portal&_schema=PORTAL, encontrará información valiosa acerca de las opciones disponibles para la prevención del embargo(también denominada “mitigación de pérdidas”).

Cómo encontrar un asesor inmobiliario

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. (HUD) financia un servicio de asesoría sobre temas inmobiliarios en todo el país de forma gratuita o con muy bajos costos. Los asesores inmobiliarios pueden ayudarlo a entender la ley y las opciones con que cuenta y a organizar sus finanzas; también pueden representarlo en negociaciones con su prestamista si usted necesita ese servicio. Para encontrar el asesor inmobiliario más cercano aprobado por el HUD, visite http://www.hud.gov/offices/hsg/sfh/hcc/hcs.cfm; o llame al (800) 569-4287, teletipo: (800) 877-8339.

El programa “Hope for Homeowners”

En el 2008, el Congreso creó “Hope for Homeowners (H4H)” para ayudar a las personas en riesgo de que les embargaran su vivienda a permanecer en sus casas. La clave del programa está que usted trabaje con su prestamista. Para más información, la cual es actualizada con frecuencia, visite el siguiente sitio web: http://portal.hud.gov/portal/page?_pageid=73,7601299&_dad=portal&_schema=PORTAL

Evite engaños relacionados con la prevención de embargos de vivienda y otras formas de recuperación. Cuídese de peticiones y ofrecimientos

¡ No necesita pagar grandes sumas de dinero para que lo ayuden a impedir el embargo! ¡En vez de eso, utilice ese dinero para pagar la hipoteca! Muchas empresas comerciales se pondrán en contacto con usted y le prometerán negociar con su prestamista. Si bien puede tratarse de empresas legítimas, le cobrarán altos costos (a menudo, equivalentes al monto de dos o tres pagos de su hipoteca) por proporcionarle información y servicios que su prestamista o un asesor inmobiliario aprobado por el HUD pueden proporcionarle de forma gratuita si se pone en contacto con ellos.

¡ No ceda su vivienda! Si alguna empresa asegura poder detener la ejecución hipotecaria de inmediato, si usted firma un documento designándola para que actúe en su nombre, podría estar cediendo el título de su propiedad. ¡Esto lo convertiría en un inquilino en su propia casa!

Nunca firme ningún documento legal sin leer y comprender todos los términos. Busque consejo profesional de:

• un abogado
• un profesional de bienes raíces reconocido
• un asesor inmobiliario aprobado por el HUD

Recursos

Tema: Cómo evitar prácticas predatorias

Los consumidores deben comparar las distintas opciones de préstamos con la misma dedicación con que comparan precios cuando van a comprar un artículo costoso. El objetivo es obtener el mejor acuerdo posible, lo cual significa:

• Obtener la menor tasa de interés
• Negociar los plazos más cortos posibles –es decir, el plazo para cancelar el préstamo
• Evitar costos innecesarios

Hacer todas las averiguaciones puede requerir tiempo. Pero si no se maneja de forma inteligente a la hora de obtener un préstamo, puede terminar pagando los costos por mucho tiempo. Sea inteligente y desconfíe de cualquiera que le ofrezca un acuerdo que sea "demasiado bueno para ser cierto". Haga sus averiguaciones.

Como evitar a los malos prestamistas

• Siempre que sea posible, opere únicamente con prestamistas y empresas que conozca y en las que confíe.
• Si no los conoce, no firme nada hasta obtener información sobre ellos. (Llame al “Better Business Bureau”, la oficina general del procurador estatal, o a la oficina local o estatal de defensa al consumidor).

Señales de alerta

• Algunos prestamistas se aprovechan de los prestatarios de las siguientes formas:
• Los alientan a vender la propiedad por un valor más alto del que realmente posee recurriendo a tasaciones falsas.
• Despojan a los propietarios de su patrimonio inmobiliario convenciéndolos de refinanciar una y otra vez, sin que dicha práctica reporte ningún beneficio real para dichos propietarios.
• Presionan a los propietarios para que realicen mejoras en la vivienda que éstos no pueden pagar, y luego le ofrecen un préstamo donde cobran altas tasas para cubrir esas mejoras.
• Alientan a los prestatarios a mentir acerca de sus ingresos.
• Prestan a los prestatarios más dinero del que éstos pueden devolver.
• Les cobran altas tasas de interés por cuestiones raciales o étnicas, y no de acuerdo a sus antecedentes crediticios.
• Cobran diferentes aranceles por diferentes ítems que pueden ser innecesarios o inventados.
• Presionan a los prestatarios para que actúen rápidamente, sin brindarles detalles completos.
• Roban la identidad de los prestatarios.

Esté alerta ante:

• Ofertas de extraños o de empresas no conocidas que usted nunca solicitó y que suenan demasiado buenas para ser ciertas.
• Pedidos de envío de dinero o de información sobre cuentas bancarias antes de efectuarle la entrega del producto o servicio.
• Presiones para que diga rápidamente “sí” a una propuesta, especialmente a ofertas verbales de venta de productos financieros, para el hogar o reparaciones hogareñas que tal vez usted no necesite realmente.
• Avisos de escasez de efectivo, cuando en realidad usted debería estar recibiendo suficiente dinero.
• Cheques pagables a personas o empresas desconocidas.
• Prestamistas que sólo hablan de los beneficios de obtener un préstamo y no de los costos.
• Prestamistas que no entregan información completa, o que no otorgan suficiente tiempo para leer la información.

Recursos

Robo de identidad y “Phishing” — Ese mensaje ¿realmente proviene de su banco?

¿ Qué es “phishing”?

“ Phishing” es una modalidad de fraude en la que estafadores que actúan por Internet; envían correos “spam” o mensajes desplegables con el objetivo de que víctimas inocentes revelen información personal y financiera. Algunos estafadores envían correos electrónicos que simulan haber sido enviados por un banco o empresa legítima. Estos mensajes solicitan a los destinatarios que respondan el correo electrónico o que llamen a un número de teléfono para actualizar sus cuentas o acceder a un “reembolso”. ¡No lo haga!

Cómo evitar caer en la trampa del "phishing":

• No responda correos electrónicos o mensajes desplegables que soliciten información personal o financiera, y no haga “clic” sobre los enlaces incluidos dentro de esos mensajes.
• Utilice programas antivirus y anti-spyware, así como un filtrador, y actualícelos constantemente.
• No envíe información personal o financiera por correo electrónico.
• Revise sus resúmenes de cuenta y resúmenes de tarjetas de crédito apenas los reciba, para verificar que no existan cargos no autorizados.
• Sea cauteloso a la hora de abrir archivos adjuntos o de descargar archivos de correos electrónicos recibidos, sin importar quién los haya enviado.
• Reenvíe los correos electrónicos que representen fraudes de tipo “phishing” a spam@uce.gov – y a la empresa, banco u organización a la que dichos correos electrónicos simulan pertenecer.
• Si ha sido víctima de un engaño, visite el sitio web sobre Robo de Identidad de la Comisión Federal de Comercio: http://www.ftc.gov/index_es.shtml, para obtener más información respecto a los pasos a seguir.
• Para obtener más información acerca de cómo evitar engaños por correo electrónico de tipo “spam” y sobre cómo reducir la cantidad de correos basura en su casilla, visite http://www.ftc.gov/bcp/conline/edcams/spam/espanol.htm.

Cómo denunciar un robo de identidad

• Contacte una agencia de informes crediticios para que incorporen un alerta de fraude a su archivo crediticio: Equifax: 1-800-525-6285; Experian: 1-888-397-3742; TransUnion: 1-800-680-7289. Pida que incorporen un “alerta de fraude” a su archivo crediticio. Sólo necesita ponerse en contacto con una de las tres agencias. La agencia con la que se ponga en contacto transmitirá su pedido a las otras dos.
• Llame a todas las entidades financieras con las que opera — especialmente si sospecha que alguien le ha robado su identidad y ha accedido a sus cuentas.
• Consulte a las entidades financieras con las que opera si hace falta que cierre esas cuentas o que las proteja por medio de contraseña, y luego abra cuentas nuevas.
• Realice una denuncia ante la Comisión Federal de Comercio (FTC); puede hacerlo a través del sitio web de la FTC: http://www.ftc.gov/bcp/edu/microsites/idtheft/en-espanol/index.html o llamando gratis al 1-877-IDTHEFT (438-4338). Si realiza la denuncia por Internet, imprima el informe y llévelo a su departamento de policía local.
• Llame a la policía local para completar los informes necesarios de la denuncia. Asegúrese de llevar una copia de la denuncia hecha ante la FTC.

Recursos

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Tema: Compra de automóviles

Fuentes principales de concesión de préstamos para la compra de automóviles

Antes de concentrarse en el vehículo que desea comprar –nuevo o usado – es conveniente que tenga bien organizadas sus finanzas. Existen diversas entidades que ofrecen préstamos de dinero:

• Bancos y cooperativas de crédito tradicionales. Para la adquisición de automóviles, puede obtener préstamos de bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras. Estas fuentes de financiamiento por lo general ofrecen las tasas más bajas — y las cooperativas de crédito por lo general ofrecen tasas más bajas que los bancos. Si ya decidió comprar un automóvil, hable con su entidad financiera y tenga su préstamo aprobado antes de visitar las autoventas.
• Prestamistas en linea. En años recientes han surgido empresas financieras que sólo operan por Internet, y ofrecen tasas y plazos contractuales muy atractivos. Estos préstamos se gestionan enteramente a través de Internet y en pocos días usted recibirá un cheque que podrá utilizar en una autoventa o para adquirir su vehículo.
• Ayuda familiar. Si pedir financiamiento es una exageración, su familia puede prestarle dinero o firmar como codeudora de un préstamo. Cuando éste sea el caso, asegúrese de que todas las partes involucradas conozcan por completo todos los detalles del préstamo y las posibilidades — en caso de que sus circunstancias cambien o las cosas vayan mal.
• Concesionario/Fabricante. Por lo general, la financiación ofrecida por los concesionarios/fabricantes es más costosa, pero puede haber excepciones. Y esos acuerdos de “cero por ciento” a menudo terminan costándole más de lo que usted se imagina, porque en ocasiones requieren "participación del concesionario", lo cual significa que es probable que el concesionario suba el precio del vehículo.

La mejor manera de saber cuáles serán los costos exactos es primero negociar el precio del vehículo como si fuera a pagarlo en efectivo o recibiera ayuda financiera externa. Una vez que haya acordado esos detalles, dígale al concesionario lo que ya ha fijado (el plazo del préstamo y la tasa de interés). Luego pregúntele si puede ofrecerle a usted una oferta mejor.

Tasas y términos

Tenga en cuenta que las tasas de interés para automóviles nuevos son más bajas que las tasas para vehículos usados. Además, en general se otorgan plazos más largos de financiación para los automóviles nuevos que para los usados. En muchos casos, esta ecuación puede hacer que un automóvil nuevo resulte más económico— en términos mensuales — que uno usado.

Realice una búsqueda en Internet para hallar algunas calculadoras de costos que puedan ayudarlo a estimar los precios.

De qué modo sus antecedentes crediticios afectan a la obtención de un préstamo para la adquisición de un automóvil. Puntajes crediticios.

A continuación, proporcionamos información importante acerca de cómo las agencias calculan y utilizan su puntaje crediticio para determinar si es usted es elegible para un crédito, por qué monto y a qué tasa de interés:

• Cuando solicite un crédito –ya se trate de una tarjeta de crédito, un crédito automotor o una hipoteca los prestamistas querrán saber en qué riesgo incurrirían al prestarle dinero.
• El puntaje crediticio (por ejemplo, el puntaje FICO) resume su historial de crédito, para que los prestamistas calculen la probabilidad estadística de que usted pague el préstamo a tiempo.
• Los puntajes pueden variar de acuerdo a las distintas agencias de informes crediticios. Los prestamistas pueden utilizar uno solo o los tres puntajes para decidir si otorgarle el préstamo.
• Dado que su historial de pagos cambia con el tiempo, sus puntajes crediticios también tienden a cambiar.
• Tomar medidas para mejorar sus puntajes crediticios puede ayudarlo a obtener mejores tasas de parte de los prestamistas.

Sea inteligente — Revise su informe crediticio

Revisar sus informes crediticios es la mejor forma gratuita de tener una idea exacta del concepto que los prestamistas tienen de usted. Visite www.annualcreditreport.com/cra/index.jsp, la única fuente autorizada en línea para obtener un informe crediticio gratuito. De acuerdo a las leyes federales, los consumidores pueden solicitar un informe gratuito a cada una de las tres agencias nacionales de informes crediticios cada 12 meses.

También puede llamar al 877-877-322-8228, o completar el formulario “Annual Credit Report Request” online en www.ftc.gov/bcp/conline/include/requestformfinal.pdf (PDF 40 KB), y luego enviarlo por correo al “Annual Credit Report Request Service”, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.

Embargo?

Si se atrasa en sus pagos o deja de cumplir con su contrato de alguna manera, su prestamista — la persona que le otorgó el crédito para la adquisición del automóvil— o su arrendatario –el que le alquila el vehículo– pueden tener derecho a recuperar el automóvil. La FTC lanzó una publicación: "Vehicle Repossession: Understanding the Rules of the Road", que proporciona información acerca de las implicaciones que una recuperación puede tener para usted: http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/autos/aut14.shtm.

Recursos

Para más información, consulte los siguientes sitios web: “FTC Complaint Assistant,” FTC: http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/scre24.shtm “Automóviles,“ FTC: http://www.ftc.gov/bcp/menus/consumer/autos_es.shtml "Understanding Vehicle Financing," FTC: “Entendiendo El Financiamiento De Vehículos,” FTC: http://www.ftc.gov/bcp/menus/consumer/autos/finance_es.shtm "The Credit Practices Rules," FTC: http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre12.shtm "Vehicle Repossession: Understanding the Rules of the Road," FTC: http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/autos/aut14.shtm

Tema: Lleve el registro de su dinero y adminístrelo. Hay ayuda disponible

Llevar el registro de su dinero es una manera útil de administrar sus fondos diariamente, ahorrar para gastos futuros y poder pagar sus deudas. Si no sabe por dónde comenzar, muchos recursos gubernamentales pueden ayudarlo a resolver cómo llevar el registro de su dinero.

Consejos para administrar el dinero

Los siguientes consejos fueron tomados del programa de estudios “Money Smart”, un programa gratuito de educación financiera desarrollado por la “Federal Deposit Insurance Corporation” (FDIC).

Elabore un plan de gastos

• En su computadora, haga una lista de todas sus fuentes de ingresos (sueldos, dinero para la mantención de hijos, etc.) y de todos sus gastos mensuales.
• Divida los gastos en dos categorías: fijos y variables

• Entre los gastos fijos se incluyen el alquiler/la hipoteca, las facturas de los servicios públicos y gastos regulares, como gastos de cuidado de niños o ancianos.
• Entre los gastos variables se incluyen las cenas en restaurantes y las actividades recreativas.

• Para reducir sus egresos, registre cada centavo que gasta y decida de qué cosas puede prescindir. Las cosas como dulces y tazas de café pueden sumar. Si elimina esos gastos, puede colocar ese dinero en una caja de ahorros.
• Es más económico comprar en supermercados que en mini-mercados. En vez de salir a almorzar, lleve su almuerzo al trabajo.
• Cuando haya elaborado un presupuesto, sigalo, pero revíselo cuando se produzcan cambios, como un aumento de sueldo o un aumento en el precio del combustible.
• Averigüe si es elegible para un Crédito Impositivo por Ingreso (“Earned Income Tax Credit”).
• Si recibe un reembolso de impuestos, permita que se lo depositen directamente en una caja de ahorros o cuenta corriente.

Abra una cuenta bancaria o en una cooperativa de crédito

Evalúe abrir por lo menos dos cuentas: una cuenta corriente para pagar sus facturas, y una cuenta de ahorros para ahorrar para usted.

• Diríjase a una de tres clases de instituciones financieras: un banco, un banco de ahorro y préstamo o una cooperativa de crédito.
• Estas tres instituciones financieras son las más seguras, porque sus depósitos están asegurados por agencias gubernamentales.
• Busque las instituciones que cobren menos o que no tengan cargos y que posean requisitos mínimos razonables, cajeros automáticos cómodos y otros servicios que usted desee recibir. En Internet existen varios recursos que pueden ayudarlo a comparar instituciones.
• Cuando compare cajas de ahorro, elija la cuenta asegurada que ofrezca el mejor Rendimiento Porcentual Anual (APY).
• Busque cuentas corrientes que posean cargos mensuales bajos o que no posean ninguno, con requisitos de bajo saldo mínimo y bajo depósito inicial para apertura, bajos cargos por emisión de cheques y por compra de giros, y otros servicios que usted usará.
• Si posee un trabajo o recibe regularmente cheques de tesorería, opere con depósitos directos. Esto hará que sus cheques sean enviados directamente a su cuenta, con lo que se ahorrará el costo del cobro de los cheques y no tendrá que preocuparse de si sus cheques están atrasados o fueron robados.
• Solicite a su banco o cooperativa de crédito que asigne parte de su dinero a cuentas de ahorro, para poder ganar intereses.

Primero, ahorre para usted – el ahorro es para todos

• El interés de las cajas de ahorro se capitaliza con el tiempo; por eso, cualquier cantidad ahorrada es buena.
• Cuando haya terminado de pagar su préstamo automotor u otro préstamo, continúe ahorrando el equivalente de esos pagos en una caja de ahorros.
• Ahorre el equivalente a por lo menos dos a seis meses de ingresos en una caja de ahorros asegurada, para hacer uso de ese dinero en caso de emergencia.
• Piense en su futuro e invierta algo de dinero en cuentas de retiro, como “Individual Retirement Accounts”, cuentas 401 (k) y similares.

Qué hacer si contrajo una deuda que no puede pagar

Asegúrese de ponerse de inmediato en contacto con sus prestamistas (por ejemplo, su compañía hipotecaria, arrendatario de automóvil o compañía de tarjetas de crédito) si sabe que no podrá pagar. Explique la razón, y puede que obtenga un plan de pago modificado. No espere a que su cuenta sea enviada a una agencia de cobros.

Quizás desee asesorarse con un asesor crediticio confiable. El asesor crediticio también puede asistirlo en la elaboración de un plan de administración de la deuda, para ayudarlo a pagar sus cuentas con puntualidad, y posiblemente unificar o reducir esos préstamos que usted no puede pagar. Una amplia variedad de organizaciones brindan este servicio, en persona, por teléfono o por Internet. Algunas cobran mucho dinero, pero otras no. Por eso, busque bien.

Desconfíe de las organizaciones de asesoría crediticia que:

• cobran por adelantado o cobran cargos mensuales para brindarle asesoría crediticia o inscribirlo en un plan de administración de la deuda (DMP).
• lo presionan para que realice “contribuciones voluntarias” –otro nombre para los cargos.
• no le envían información gratuita acerca de los servicios que brindan si usted no les proporciona información financiera personal, como por ejemplo números de cuenta de tarjetas de crédito y saldos.
• intentan inscribirlo en un DMP sin dedicar tiempo a estudiar su situación financiera.
• le ofrecen inscribirlo en un DMP sin capacitarlo en presupuestos ni administración de dinero.
• le exigen que realice pagos por un DMP antes de que sus prestamistas lo hayan aceptado en el programa.

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