Considere sus opciones
Si está teniendo problemas de dinero, considere estas opciones
antes de poner su hogar en riesgo para obtener un préstamo.
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Hable con sus acreedores o con representantes
de organizaciones sin fines de lucro u otras organizaciones de
asesoría de crédito de confianza para preparar un
plan que reduzca los pagos de sus cuentas a un nivel más
adecuado para usted. |
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Comuníquese con su agencia
de servicio social local, grupos comunitarios o religiosos y agencias
de vivienda locales o estatales. Es posible que tengan programas
para asistir al consumidor, incluyendo a personas de edad avanzada
o incapacitadas, con sus cuentas de energía, arreglos a
su casa u otras necesidades de emergencia. |
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Consulte con una agencia local de
asesoramiento de vivienda. Llame al Departamento de Vivienda y
Desarrollo Urbano de los EE.UU. (HUD, por sus siglas
en inglés) gratuitamente al 800-569-4287 o visite http://espanol.hud.gov/offices/hsg/sfh/hcc/hccprof14.cfm?&lang=es
para localizar el centro más cercano a usted. |
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Antes de tomar una decisión,
hable con alguien que sea de confianza aparte del prestamista o
del corredor que le haya ofrecido el préstamo y que esté bien
familiarizado sobre el tema. Recuerde, si usted decide obtener
un préstamo sobre el valor neto de la vivienda y no puede
hacer los pagos, la institución de préstamos podría
iniciar un proceso judicial de ejecución hipotecaria (foreclosure en
inglés) para desalojarlo y en esa instancia usted perdería
su casa. |
Si decide que un préstamo es lo más conveniente
para usted,
hable con varios prestamistas, incluyendo por lo menos un banco, una
institución de ahorro y préstamo y una cooperativa de crédito
en su comunidad. Los préstamos de estas instituciones podrían
costarle menos que los de una empresa financiera. Y no suponga que por
tener ingresos limitados o problemas de crédito no podrá calificar
para un préstamo bancario, de una institución de ahorro
y préstamo o de una cooperativa de crédito--es muy posible
que sí tengan uno que le convenga.
Investigue
Consulte con varias instituciones de préstamo y tenga mucho cuidado
cuando trate con un prestamista que se aparezca repentinamente en su
puerta, lo llame por teléfono o se comunique con usted por correo.
Pídales a sus amigos y familiares que le recomienden prestamistas.
Hable con representantes de bancos, instituciones de ahorro y préstamo,
cooperativas de crédito y otros prestamistas. Si opta por un corredor
hipotecario (broker, en inglés), recuerde que los mismos
pueden preparar préstamos pero la mayoría no otorgan préstamos
directamente. Compare las ofertas que reciba de los corredores con aquellas
que reciba de las instituciones de financiamiento directo.
Tenga cuidado con los contratistas de reparación de casas que
ofrecen conseguirle financiamiento. Debe consultar con otros prestamistas
para asegurarse que le estén dando la mejor propuesta posible.
Quizá desee solicitar que le envíen los fondos del préstamo
directamente a usted y no al contratista.
Compare. Una comparación entre diferentes planes de préstamo
podría ayudarle a obtener el mejor préstamo. Ya sea que
empiece leyendo anuncios en los periódicos locales o buscando
en el Internet o en la guía telefónica, pida que cada institución
de préstamo le explique sus mejores planes de préstamo
disponibles. Manténgase alerto respecto a términos y condiciones
de préstamos que puedan resultar en costos más altos para
usted. Adquiera las respuestas a las siguientes preguntas y use la
hoja de cálculo para comparar préstamos:
Tasas de interés y pagos
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¿Cuánto es el pago mensual?
Pregúntese si usted lo puede pagar. |
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¿Cuál es la tasa de
porcentaje anual (annual percentage rate o APR, por
sus siglas en inglés) del préstamo? El APR es el
costo del crédito expresado en términos de una tasa
anual. Usted puede usar el APR para comparar un préstamo
con otro. |
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¿Cambiará la tasa de
interés durante el plazo del préstamo? De ser así, ¿cuándo,
con qué frecuencia y por cuánto? |
Plazo del préstamo
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¿Cuántos años
tendrá para liquidar el préstamo? |
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¿Es un préstamo o una
línea de crédito? Un préstamo es una cantidad
de dinero fija durante un plazo específico de tiempo; una
línea de crédito es una cantidad de dinero que puede
retirar cuando la necesite. |
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¿Tiene un pago global (balloon
payment, en inglés), un pago único alto al
final del plazo del préstamo después de una serie
de pagos mensuales bajos? Usted tendrá que pagar la suma
total en la fecha de vencimiento de este pago global. |
Puntos y cargos
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¿Cuánto tendrá que pagar en
puntos y cargos? Un punto equivale al 1 por ciento del total del
préstamo (1 punto en un préstamo de $10,000 equivale
a $100). Por lo general, cuanto más altos los puntos, más
baja es la tasa de interés. Si los puntos y los cargos equivalen
a más del 5 por ciento del total del préstamo, pregunte
porqué. Las instituciones financieras tradicionales en general
cobran entre el 1 y el 3 por ciento del total del préstamo
por puntos y cargos. |
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¿Le reembolsarán algunos de los cargos
de solicitud si no le conceden el préstamo? |
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¿Cómo y cuánto se le pagará a
la institución de préstamo o al corredor? Tanto los
corredores como los prestamistas pueden cobrar puntos o cargos
que usted tendrá que pagar al cierre del préstamo
o puede agregarlos al costo, o ambos. |
Recargos
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¿Cuánto es el recargo
por pagar cuotas atrasadas o por no pagarlas? |
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¿Cuánto es el recargo
si salda (termina de pagar) el préstamo o lo refinancia
antes de la fecha de vencimiento? Es decir, ¿tiene un recargo
como penalidad por pago anticipado? |
Seguro de crédito
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¿Incluye el convenio de préstamo
algún seguro de crédito opcional como seguro de vida,
incapacidad o desempleo? Dependiendo del tipo de póliza,
el seguro de crédito puede cubrir algunos o todos los pagos
si usted no puede hacerlo. Es importante saber que no es obligatorio
comprar el seguro de crédito opcional--por eso se llama
"opcional." No
compre un seguro que no necesite. |
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Es posible que el seguro de crédito no sea
una buena opción para usted, especialmente si le cobran
las primas por adelantado en el cierre del préstamo y las
financian como parte del préstamo. Si desea obtener seguro
de crédito opcional, pregunte si puede pagarlo mensualmente
después de que se apruebe y cierre el préstamo. Si
lo paga en mensualidades, no tendrá que pagar interés
y podrá cancelar el seguro si las cuotas le resultan demasiado
altas o si decide que ya no desea el seguro. |
Después de que tenga las respuestas a estas preguntas comience
a negociar con más de una institución de préstamo.
No tenga miedo de hacer que las compañías y los corredores
de préstamo compitan para obtener su negocio, haciéndoles saber
que usted está buscando el mejor préstamo para usted. Pídale
a cada uno que reduzca los puntos, los cargos o la tasa de interés.
Y pídale que iguale o mejore los términos de los otros
prestamistas.
Una vez que haya seleccionado una institución de préstamo,
consiga lo siguiente:
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Un "estimado de buena fe" (Good Faith Estimate, en
inglés) de todos los cargos del préstamo. Se lo deben
enviar dentro de tres días de la fecha de su solicitud. |
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Copias en blanco de los formularios que usted
tendrá que firmar al momento del cierre y después
que haya finalizado el préstamo. Estúdielos y si
no entiende algo, pida una explicación. |
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Copias por adelantado de los formularios que tendrá que
firmar al momento del cierre y que incluyan todos los términos
del préstamo. Una semana
o dos antes del cierre, comuníquese con el prestamista para
averiguar si hubo algún cambio
al estimado de buena fe. La ley dispone que usted puede revisar
la declaración sobre el
acuerdo final (también llamado formulario HUD-1 o HUD-1A)
un día antes del cierre. Estudie
estos formularios. Anote las preguntas que quiera hacer. |
Piénselo dos veces antes de firmar
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Antes de firmar el contrato, pídale a un
amigo, familiar, abogado o asesor de vivienda que revise el estimado
de buena fe y los otros documentos del préstamo. Verifique
que las condiciones y los términos sean los mismos a los
que usted había acordado. Por ejemplo, el prestamista no
le debe prometer una tasa de porcentaje anual (APR) y luego--sin
un buen motivo--aumentarlo al momento del cierre. |
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Consulte la lista de preguntas que anotó.
Pregunte dónde están esas condiciones y términos
en el contrato del préstamo. Solicite una explicación
de todo monto o término que no comprenda. No permita que
nadie lo apresure para firmar el contrato de préstamo. |
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Asegúrese de que le den por escrito todas
las promesas, verbales o de cualquier otro tipo. Sólo cuenta
lo que está por escrito. |
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Obtenga una copia de todos los documentos que
haya firmado antes de irse del cierre. |
No firme si el prestamista . . .
Conozca sus derechos bajo la ley
Usted tiene 3 días laborables para cancelar el préstamo
Si usted está utilizando su casa como garantía para obtener
un préstamo sobre el valor neto de su vivienda (o para una segunda
hipoteca o línea de crédito), la ley federal le otorga
3 días laborables después de haber firmado los documentos
del préstamo para cancelar la transacción, por cualquier
motivo y sin penalidades. La cancelación debe hacerse por escrito.
El prestamista deberá devolverle el dinero que usted haya pagado
hasta la fecha.
¿Cree haber cometido un error?
¿Ya pasó el plazo de 3 días para la cancelación
y está usted preocupado de haberse metido en un problema? ¿Cree
usted que los cargos del préstamo son demasiado altos? ¿Cree
que lo presionaron a aceptar pagos mensuales demasiado altos? ¿Lo
ha presionado el prestamista en repetidas ocasiones para que refinanciara? ¿El
préstamo está cubierto por un seguro que usted no desea
ni necesita?
Si cree que fue engañado, es posible que la ley estatal y federal
lo proteja. Las siguientes organizaciones también podrían
ayudarlo:
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El colegio de abogados local o estatal (bar
association, en inglés); a veces se encuentra en "Servicios
de Remisión
a Abogados" o Attorney Referral Services en las
páginas
amarillas de su guía telefónica. Esta asociación
podría recomendarle un abogado de bajo costo o gratis
que puede ayudarlo. |
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La agencia local de protección al consumidor,
la oficina del fiscal general del estado o la oficina estatal de
asuntos para personas de edad avanzada en la sección azul
de su guía telefónica. |
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El grupo local de vivienda justa (local fair
housing group, en inglés) o la agencia para viviendas
de bajo costo (affordable housing agency, en inglés),
agencias de asesoría
sobre vivienda o agencias estatales de vivienda. |
Visite el sitio de Internet del gobierno federal, www.espanol.gov, (en
la sección de Vivienda y Famila, www.firstgov.gov/Espanol/Topics/Hogar_Familia.shtml)
para obtener más información sobre crédito y préstamos
sobre el valor neto de la vivienda. Si usted no tiene acceso al Internet,
pídale a un amigo o familiar que le consiga la información.
O visite su biblioteca o centro local para personas de edad avanzada
que pueden ofrecer acceso gratuito al Internet.
Para obtener más información
Bancos estatales miembros del Sistema de la Reserva Federal
(State Banks that Are Members of the Federal Reserve System)
Federal Reserve Consumer Help
PO Box 1200
Minneapolis, MN 55480
Bancos e instituciones de ahorro no miembros estatales asegurados por el gobierno federal
(Federally Insured State Non-Member Banks and Savings Banks)
Corporación Federal de Seguro de Depósitos
(Federal Deposit Insurance Corporation)
Consumer Response Center
2345 Grand Boulevard, Suite 100
Kansas City, Missouri 64108
(877) 275-3342
Bancos nacionales y empresas hipotecarias propiedad de bancos nacionales
(National Banks and National Bank-Owned Mortgage Companies)
Oficina de la Contraloría de la Moneda
(Office of the Comptroller of the Currency)
Customer Assistance Group
1301 McKinney Street
Suite 3450
Houston, TX 77010
(800) 613-6743
Instituciones de ahorro y préstamo aseguradas por el gobierno
federal y bancos de ahorro autorizados por el gobierno federal
(Federally Insured Savings and Loan Institutions and Federally Chartered
Savings Banks)
Oficina de Supervisión de Entidades de Ahorro y Préstamo
(Office of Thrift Supervision)
Consumer Programs
1700 G Street, N.W., 6th Floor
Washington, DC 20552
(800) 842-6929
Cooperativas de crédito federales
(Federal Credit Unions)
Administración Nacional de Cooperativas de Crédito
(National Credit Union Administration)
Office of Public and Congressional Affairs
1775 Duke Street
Alexandria, VA 22314
(800) 755-1030
Para obtener información sobre cooperativas de crédito
autorizadas por el gobierno estatal, comuníquese con la entidad
reguladora de su estado.
Empresas hipotecarias y otras instituciones de préstamo
(Mortgage Companies and Other Lenders)
Comisión Federal de Comercio
(Federal Trade Commission)
Consumer Response Center - 240
600 Pennsylvania Avenue, N.W.
Washington, DC 20580
(877) FTC-HELP (877-382-4357)
Otras fuentes de información
Departamento de Justicia
(U.S. Department of Justice)
950 Pennsylvania Ave., N.W.
Washington, DC 20530
(202) 514-3301
Junta de Financiamiento de Vivienda Federal
(Federal Housing Finance Board)
1777 F Street, N.W.
Washington, DC 20006
(202) 408-2500
Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano
(Department of Housing and Urban Development)
451 7th Street, S.W.
Washington, DC 20410
800-669-9777
800-927-9275 (TTY)
Oficina de Supervisión de Emprendimientos de Vivienda Federal
(Office
of Federal Housing Enterprise Oversight)
1700 G Street, N.W.
4th Floor
Washington, DC 20552
(202) 414-6922
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