Utilizar su hogar como garantía para un préstamo es arriesgado
¿Necesita dinero en efectivo?
¿Desea consolidar sus deudas?
¿Está recibiendo ofertas de préstamos sobre el valor neto de su casa o para
refinanciar su hipoteca que parecen demasiado buenas como para ser ciertas?
¿Necesita hacer reparaciones en su casa y los contratistas le dicen que los
arreglos pueden financiarse fácilmente?
Si usted es propietario de una vivienda y necesita dinero para pagar cuentas o
para hacer reparaciones en su casa, es posible que crea que un préstamo sobre el
valor neto de la vivienda (home equity loan en inglés) sea la solución.
(Un préstamo sobre el valor neto de la vivienda se refiere a un préstamo
garantizado por la inversión neta en el hogar tras restarla del valor total de
la hipoteca.) Pero no todos los préstamos y prestamistas son iguales--usted
haría bien en comparar. El costo de obtener préstamos de instituciones de
préstamo que cobran cargos altos puede resultar excesivo y en algunas ocasiones
abusivo. Por ejemplo, algunos prestamistas--comúnmente conocidos como
"prestamistas depredadores"--buscan a propietarios de bajos ingresos o que
tienen problemas de crédito o son de edad avanzada para engañarlos sobre las
condiciones y los términos del préstamo u otorgarles préstamos que en realidad
no pueden pagar.
Obtener un préstamo de una prestamista sin escrúpulos, especialmente de
una que le ofrezca un préstamo a cambio de un alto costo y de utilizar su casa
como garantía, es arriesgado. Usted podría perder su hogar y su dinero. Antes de comprometerse dando su firma:
Considere sus opciones
Si está teniendo problemas de dinero, considere estas opciones antes de poner
su hogar en riesgo para obtener un préstamo.
Hable con sus acreedores o con representantes de organizaciones
sin fines de lucro u otras organizaciones de asesoría de crédito de confianza
para preparar un plan que reduzca los pagos de sus cuentas a un nivel más
adecuado para usted.
Comuníquese con su agencia de servicio social local, grupos
comunitarios o religiosos y agencias de vivienda locales o estatales. Es posible
que tengan programas para asistir al consumidor, incluyendo a personas de edad
avanzada o incapacitadas, con sus cuentas de energía, arreglos a su casa u otras
necesidades de emergencia.
Consulte con una agencia local de asesoramiento de vivienda.
Llame al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE.UU.
(HUD, por sus siglas en inglés) gratuitamente al 800-569-4287 o visite
http://espanol.hud.gov/offices/hsg/sfh/hcc/hccprof14.cfm?&lang=es
para localizar el centro más cercano a usted.
Antes de tomar una decisión, hable con alguien que sea de
confianza aparte del prestamista o del corredor que le haya ofrecido el préstamo
y que esté bien familiarizado sobre el tema. Recuerde, si usted decide obtener
un préstamo sobre el valor neto de la vivienda y no puede hacer los pagos, la
institución de préstamos podría iniciar un proceso judicial de ejecución
hipotecaria (foreclosure en inglés) para desalojarlo y en esa instancia
usted perdería su casa.
Si decide que un préstamo es lo más conveniente para usted,
hable con varios prestamistas, incluyendo por lo menos un banco, una institución
de ahorro y préstamo y una cooperativa de crédito en su comunidad. Los préstamos
de estas instituciones podrían costarle menos que los de una empresa financiera.
Y no suponga que por tener ingresos limitados o problemas de crédito no podrá
calificar para un préstamo bancario, de una institución de ahorro y préstamo o
de una cooperativa de crédito--es muy posible que sí tengan uno que le
convenga.
Investigue
Consulte con varias instituciones de préstamo y tenga mucho cuidado
cuando trate con un prestamista que se aparezca repentinamente en su puerta, lo
llame por teléfono o se comunique con usted por correo. Pídales a sus amigos y
familiares que le recomienden prestamistas. Hable con representantes de bancos,
instituciones de ahorro y préstamo, cooperativas de crédito y otros
prestamistas. Si opta por un corredor hipotecario (broker, en inglés),
recuerde que los mismos pueden preparar préstamos pero la mayoría no otorgan
préstamos directamente. Compare las ofertas que reciba de los corredores con
aquellas que reciba de las instituciones de financiamiento directo.
Tenga cuidado con los contratistas de reparación de casas que ofrecen
conseguirle financiamiento. Debe consultar con otros prestamistas para
asegurarse que le estén dando la mejor propuesta posible. Quizá desee solicitar
que le envíen los fondos del préstamo directamente a usted y no al
contratista.
Compare. Una comparación entre diferentes planes de préstamo
podría ayudarle a obtener el mejor préstamo. Ya sea que empiece leyendo anuncios
en los periódicos locales o buscando en el Internet o en la guía telefónica,
pida que cada institución de préstamo le explique sus mejores planes de préstamo
disponibles. Manténgase alerto respecto a términos y condiciones de préstamos
que puedan resultar en costos más altos para usted. Adquiera las respuestas a
las siguientes preguntas y use la hoja de
cálculo para comparar préstamos:
Tasas de interés y pagos
¿Cuánto es el pago mensual? Pregúntese si usted lo puede pagar.
¿Cuál es la tasa de porcentaje anual (annual percentage rate
o APR, por sus siglas en inglés) del préstamo? El APR es el costo del
crédito expresado en términos de una tasa anual. Usted puede usar el APR para
comparar un préstamo con otro.
¿Cambiará la tasa de interés durante el plazo del préstamo? De
ser así, ¿cuándo, con qué frecuencia y por cuánto?
Plazo del préstamo
¿Cuántos años tendrá para liquidar el préstamo?
¿Es un préstamo o una línea de crédito? Un préstamo es una
cantidad de dinero fija durante un plazo específico de tiempo; una línea de
crédito es una cantidad de dinero que puede retirar cuando la
necesite.
¿Tiene un pago global (balloon payment, en inglés), un
pago único alto al final del plazo del préstamo después de una serie de pagos
mensuales bajos? Usted tendrá que pagar la suma total en la fecha de vencimiento
de este pago global.
Puntos y cargos
¿Cuánto tendrá que pagar en puntos y cargos? Un punto equivale al 1 por
ciento del total del préstamo (1 punto en un préstamo de $10,000 equivale a
$100). Por lo general, cuanto más altos los puntos, más baja es la tasa de
interés. Si los puntos y los cargos equivalen a más del 5 por ciento del total
del préstamo, pregunte porqué. Las instituciones financieras tradicionales en
general cobran entre el 1 y el 3 por ciento del total del préstamo por puntos y
cargos.
¿Le reembolsarán algunos de los cargos de solicitud si no le conceden el préstamo?
¿Cómo y cuánto se le pagará a la institución de préstamo o al corredor?
Tanto los corredores como los prestamistas pueden cobrar puntos o cargos que
usted tendrá que pagar al cierre del préstamo o puede agregarlos al costo, o
ambos.
Recargos
¿Cuánto es el recargo por pagar cuotas atrasadas o por no
pagarlas?
¿Cuánto es el recargo si salda (termina de pagar) el préstamo o
lo refinancia antes de la fecha de vencimiento? Es decir, ¿tiene un recargo como
penalidad por pago anticipado?
Seguro de crédito
¿Incluye el convenio de préstamo algún seguro de crédito opcional como
seguro de vida, incapacidad o desempleo? Dependiendo del tipo de póliza, el
seguro de crédito puede cubrir algunos o todos los pagos si usted no puede
hacerlo. Es importante saber que no es obligatorio comprar el seguro de crédito
opcional--por eso se llama "opcional." No compre un seguro que no
necesite.
Es posible que el seguro de crédito no sea una buena opción para usted,
especialmente si le cobran las primas por adelantado en el cierre del préstamo y
las financian como parte del préstamo. Si desea obtener seguro de crédito
opcional, pregunte si puede pagarlo mensualmente después de que se apruebe y
cierre el préstamo. Si lo paga en mensualidades, no tendrá que pagar interés y
podrá cancelar el seguro si las cuotas le resultan demasiado altas o si decide
que ya no desea el seguro.
Después de que tenga las respuestas a estas preguntas comience
a negociar con más de una institución de préstamo. No tenga miedo de hacer que
las compañías y los corredores de préstamo compitan para obtener su negocio,
haciéndoles saber que usted está buscando el mejor préstamo para usted. Pídale a
cada uno que reduzca los puntos, los cargos o la tasa de interés. Y pídale que
iguale o mejore los términos de los otros prestamistas.
Una vez que haya seleccionado una institución de préstamo, consiga lo
siguiente:
Un "estimado de buena fe" (Good Faith Estimate, en inglés) de todos
los cargos del préstamo. Se lo deben enviar dentro de tres días de la fecha de
su solicitud.
Copias en blanco de los formularios que usted tendrá que firmar al momento
del cierre y después que haya finalizado el préstamo. Estúdielos y si no
entiende algo, pida una explicación.
Copias por adelantado de los formularios que tendrá que firmar al momento
del cierre y que incluyan todos los términos del préstamo. Una semana o dos
antes del cierre, comuníquese con el prestamista para averiguar si hubo algún
cambio al estimado de buena fe. La ley dispone que usted puede revisar la
declaración sobre el acuerdo final (también llamado formulario HUD-1 o HUD-1A)
un día antes del cierre. Estudie estos formularios. Anote las preguntas que
quiera hacer.
Piénselo dos veces antes de firmar
Antes de firmar el contrato, pídale a un amigo, familiar, abogado o asesor
de vivienda que revise el estimado de buena fe y los otros documentos del
préstamo. Verifique que las condiciones y los términos sean los mismos a los que
usted había acordado. Por ejemplo, el prestamista no le debe prometer una tasa
de porcentaje anual (APR) y luego--sin un buen motivo--aumentarlo al momento del
cierre.
Consulte la lista de preguntas que anotó. Pregunte dónde están esas
condiciones y términos en el contrato del préstamo. Solicite una explicación de
todo monto o término que no comprenda. No permita que nadie lo apresure para
firmar el contrato de préstamo.
Asegúrese de que le den por escrito todas las promesas, verbales o de
cualquier otro tipo. Sólo cuenta lo que está por escrito.
Obtenga una copia de todos los documentos que haya firmado antes de irse del
cierre.
No firme si el prestamista . . .
Le pide que falsifique información en la solicitud de préstamo. (Por ejemplo,
si le sugieren que indique más ingresos de los que tiene en realidad.)
Lo presiona para que solicite un préstamo por más dinero del que necesita o
con un pago mensual superior a lo que usted puede pagar.
Le promete ciertos términos pero le otorga otros sin ninguna razón adecuada
para cambiarlos.
Le pide que firme formularios en blanco o que no han sido totalmente
completados. Si alguna categoría debe de quedar en blanco, marque una línea
sobre el espacio y ponga sus iniciales.
Lo presiona para que firme hoy mismo. Si la propuesta es buena hoy, deberá
estar disponible mañana también.
Conozca sus derechos bajo la ley
Usted tiene 3 días laborables para cancelar el préstamo
Si usted está utilizando su casa como garantía para obtener un préstamo sobre
el valor neto de su vivienda (o para una segunda hipoteca o línea de crédito),
la ley federal le otorga 3 días laborables después de haber firmado los
documentos del préstamo para cancelar la transacción, por cualquier motivo y sin
penalidades. La cancelación debe hacerse por escrito. El prestamista deberá
devolverle el dinero que usted haya pagado hasta la fecha.
¿Cree haber cometido un error?
¿Ya pasó el plazo de 3 días para la cancelación y está usted preocupado de
haberse metido en un problema? ¿Cree usted que los cargos del préstamo son
demasiado altos? ¿Cree que lo presionaron a aceptar pagos mensuales demasiado
altos? ¿Lo ha presionado el prestamista en repetidas ocasiones para que
refinanciara? ¿El préstamo está cubierto por un seguro que usted no desea ni
necesita?
Si cree que fue engañado, es posible que la ley estatal y federal lo proteja.
Las siguientes organizaciones también podrían ayudarlo:
El colegio de abogados local o estatal (bar association, en inglés); a
veces se encuentra en "Servicios de Remisión a Abogados" o Attorney Referral
Services en las páginas amarillas de su guía telefónica. Esta asociación
podría recomendarle un abogado de bajo costo o gratis que puede ayudarlo.
La agencia local de protección al consumidor, la oficina del fiscal general del
estado o la oficina estatal de asuntos para personas de edad avanzada en la
sección azul de su guía telefónica.
YEl grupo local de vivienda justa (local fair housing group, en inglés)
o la agencia para viviendas de bajo costo (affordable housing agency,
en inglés), agencias de asesoría sobre vivienda o agencias estatales de
vivienda.
Visite el sitio de Internet del gobierno federal, www.gobiernousa.gov, para obtener más información sobre crédito y préstamos sobre el valor neto de la
vivienda. Si usted no tiene acceso al Internet, pídale a un amigo o familiar que
le consiga la información. O visite su biblioteca o centro local para personas
de edad avanzada que pueden ofrecer acceso gratuito al Internet.
Para obtener más información
Bancos estatales miembros del Sistema de la Reserva Federal
(State
Banks that Are Members of the Federal Reserve System)
Division of Consumer and Community Affairs
Mail Stop
801
Federal Reserve Board
Washington, DC 20551
(202)
452-3693
http://www.federalreserve.gov/
Bancos e instituciones de ahorro no miembros estatales asegurados por el
gobierno federal
(Federally Insured State Non-Member Banks and Savings
Banks)
Federal Deposit Insurance Corporation
Consumer Response
Center
2345 Grand Boulevard, Suite 100
Kansas City, Missouri
64108
(877) 275-3342 http://www.fdic.gov/index.html
Bancos nacionales y empresas hipotecarias propiedad de bancos
nacionales
(National Banks and National Bank-Owned Mortgage
Companies)
Office of the Comptroller of the Currency
Customer Assistance
Group
1301 McKinney Street
Suite 3450
Houston, TX
77010
(800) 613-6743
http://www.occ.treas.gov/
Instituciones de ahorro y préstamo aseguradas por el gobierno federal y
bancos de ahorro autorizados por el gobierno federal
(Federally Insured
Savings and Loan Institutions and Federally Chartered Savings Banks)
Office of Thrift Supervision
Consumer Programs
1700 G Street,
N.W., 6th Floor
Washington, DC 20552
(800) 842-6929
http://www.ots.treas.gov/
Cooperativas de crédito federales
(Federal Credit Unions)
National Credit Union Administration
Office of Public and
Congressional Affairs
1775 Duke Street
Alexandria, VA
22314
(703) 518-6330
http://www.ncua.gov/
Para obtener información sobre cooperativas de crédito
autorizadas por el gobierno estatal, comuníquese con la entidad reguladora de su
estado.
Empresas hipotecarias y otras instituciones de préstamo
(Mortgage
Companies and Other Lenders)
Federal Trade
Commission
Consumer Response Center
600 Pennsylvania Avenue,
N.W.
Washington, DC 20580
(877) FTC-HELP (877-382-4357, toll free)
http://www.ftc.gov/
Otras fuentes de información
U.S. Department of Justice
Civil Rights Division
950
Pennsylvania Ave., N.W.
Housing and Civil Enforcement Section,
NWB
Washington, DC 20580
(202) 514-4713 www.usdoj.gov/crt/housing/hcehome.html
Federal Housing Finance Board
1777 F Street, N.W.
Washington,
DC 20006
(202) 408-2500
http://www.fhfb.gov/
Department of Housing and Urban Development
451 7th Street,
S.W.
Washington, DC 20410
800-669-9777 (voice)
800-927-9275
(TTY)
http://www.hud.gov/
Office of Federal Housing Enterprise Oversight (OFHEO)
1700 G
Street, N.W.
4th Floor
Washington, DC 20552
(202)
414-6922
http://www.ofheo.gov/
Esta información fue preparada por las siguientes entidades
federales: Department of Housing and Urban Development (Departamento de Vivienda
y Desarrollo Urbano), Department of Justice (Departamento de Justicia), Federal
Deposit Insurance Corporation (Corporación Federal de Seguro de Depósitos),
Federal Housing Finance Board (Junta de Financiamiento de Vivienda Federal),
Federal Reserve Board (Junta de la Reserva Federal), Federal Trade Comission
(Comisión Federal de Comercio), National Credit Union Administration
(Administración Nacional de Cooperativas de Crédito), Office of Federal Housing
Enterprise Oversight (Oficina de Supervisión de Emprendimientos de Vivienda
Federal), Office of the Comptroller of the Currency (Oficina de la Contraloría
de la Moneda), Office of Thrift Supervision (Oficina de Supervisión de Entidades
de Ahorro y Préstamo).