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¡Solicite préstamos de manera inteligente! ¡No se convierta en víctima!
INTRODUCCIÓN
Información de la Oficina de Educación Financiera del Departamento de la Tesorería de EE.UU. Usted podrá tomar mejores decisiones y mejorar su presente y futuro bienestar financiero si entiende las características de los diversos productos y servicios. La información de esta página puede ayudarle a decidir de forma más inteligente y a evitar convertirse en víctima de prácticas predatorias y estafas que le costarán dinero. Esta página brinda información y guía para ayudarlo a tomar mejores decisiones, pero, al final, cada persona debe decidir qué es lo mejor de acuerdo a sus circunstancias. Existen diferentes tipos de préstamos y diferentes tipos de prestamistas. Algunos brindan ofertas que, en algunos casos, son adecuadas para algunas personas, pero no para usted. Lo mejor que puede hacer es conocer bien sus ingresos y gastos y si puede cubrir ciertos costos. ¡Así se solicita un préstamo de manera inteligente! A continuación encontrará información general y un resumen sobre cada tema enumerado. Además, encontrará recursos adicionales en la sección Varios de esta página. Tema: Instrumentos financieros potencialmente problemáticos Algunos productos financieros con los que se debe tener precaución si se desea solicitar un préstamo seguro. Sea cauteloso antes de aceptar estas “ofertas”...1. Los “Préstamos Rápidos de Reembolso de Impuestos (RAL)” son, en realidad, préstamos con altos intereses y cargos que a veces los asesores contables ofrecen. Sea paciente. No haga lo que hizo esta contribuyente, Ava:
Es decir, los costos representan más del 10% de su reembolso. Si espera, Ava podría ahorrarse ese dinero. Si le depositaran su reembolso directamente en su cuenta bancaria o en su cooperativa de crédito, Ava sólo tendría que esperar aproximadamente una semana más para recibir su dinero, ahorraría $150 en gastos ¡y evitaría un préstamo con un interés anual de casi el 400%! 2. Casas de empeño aceptan artículos de propiedad personal como garantías por préstamos basados en el valor de los bienes empeñados. Ellos le prestan dinero por menos de la mitad del valor de reventa del artículo con varios meses para pagar el préstamo y le cobran altas tasas de interés hasta que la deuda sea pagada. Algunas casas cobran por costos de almacenaje de los artículos y pagos por seguros. Si el préstamo no es repagado, la casa de empeño se queda con el artículo y puede revenderlo. Bill está en una situación muy apretada: Bill decide empeñar un anillo de $200 por un préstamo de $100. Luego de un mes, tiene que pagar el préstamo con un 5% de interés y un 20% de costo de almacenaje. ¡Esto representa un porcentaje de interés anual (APR) del 300%! Hay tres cosas que pueden pasar en un mes:
3. Servicios de alquiler-compra provienen de tiendas que alquilan electro-domésticos, muebles y productos electrónicos. Luego que el alquiler termina, usted es dueño de los bienes alquilados. Pero si usted falla en una cuota, la tienda retomará la mercadería ¡incluso si usted ya ha pagado más de lo que vale! Considere a Yolanda...
4. Anticipos de dinero parecerían una manera fácil de obtener
dinero rápido, pero estos préstamos pueden costarle más
del 20% en interés. Las cuotas son altas: del 2 al 5% de la cantidad
prestada. ...$200 en dinero inmediato (disponible fácilmente) podría pagar una cena muy agradable y un programa especial con su esposa, así que tomó el anticipo en su tarjeta de crédito, junto a una cuota del 4%. La factura de Mauricio mostrará: Pago de $208, más $40 en interés, o $248. 5. Muchas cuentas corrientes ofrecen una protección por sobregiros que le permiten a usted sacar dinero de su cuenta, incluso si ésta tiene un balance de $0. Las cuotas por sobregiro de cheques varían entre los $30 o $35. Parecería un pago pequeño, pero los sobregiros se acumulan rápidamente. Para evitar sobregiros, pida a su banco que usen el balance de su cuenta de ahorros cuando alcance su límite en su cuenta corriente. Usualmente esto es mejor que un cargo por sobregiros de cheques. Así como Juanita se dará cuenta... Juanita tiene $300 en su cuenta corriente y paga con un cheque por valor de $400 al comprarse ropa nueva. Su protección por sobregiro permite a su banco hacer el pago y cobrarle $30 por la transacción. Ahora Juanita debe al banco $130 por no tener los $100 extras en su cuenta corriente. 6. Préstamo sobre pago de salario: usualmente son pequeños montos, de corto plazo, no garantizados que los prestantes prometen pagar con el siguiente pago de salario. Todo lo que necesita hacer para adquirir este tipo de préstamo es proveer al prestamista con un cheque o una autorización de débito por el monto de su préstamo más los costos de financiamiento. Ya que los prestamos se hacen en tan corto tiempo, el prestamista cobra una cuota fija (costos de financiamiento), en lugar de una tasa de interés. Cuando esta cuota es calculada en un porcentaje de interés anual (APR), el costo del préstamo puede llegar a estar entre los 400% a 1.000% de interés, o más. Así como Winston lo descubrió... Winston necesitaba visitar a un miembro de su familia antes del siguiente día de pago. El pasaje en avión cuesta $400, lo cual es más que sus ahorros, así que saca un préstamo de $400 sobre el pago de su próximo salario para pagar su pasaje. El préstamo requiere que Winston lo pague en 14 días con una cuota adicional de $74.48. Sin embargo, el prestamista no devolverá ninguna porción de la cuota adicional si Winston paga la deuda por adelantado. Esto significa que si Winston paga la deuda dentro de:
Si Winston no paga el préstamo a tiempo, el préstamo es extendido
por otras dos semanas, con otra cuota adicional de $74.48. El ya ha gastado
$74.48 por prestarse los $400. Ahora su costo por el préstamo se ha
incrementado a $148.96 y todavía no esta libre de deudas y su deuda
total es de $548.96 ($400 + $148.96), y porcentaje de interés
anual (APR) sigue escalando.
Recursos
Otro tipo de préstamo con el que hay que tener precaución: Hipotecas Revertidas ¿Qué es una "hipoteca revertida"? Una hipoteca "revertida" es un préstamo contra su vivienda que usted no tiene que pagar mientras viva en ella. Las hipotecas revertidas le permiten convertir el valor de de su vivienda en dinero en efectivo, sin que usted deba pagar cuotas mensuales por el préstamo. Típicamente, no debe pagar ninguna cuota hasta que venda su casa, se mude de ella de forma permanente o hasta su muerte. Para poder acceder a una hipoteca revertida, usted debe ser propietario de su casa y tener 62 años o más. La mayor parte de las hipotecas revertidas no requieren cancelación durante el tiempo en que usted –o cualquier co-propietario habite en la casa. Por lo tanto, difieren de otros préstamos inmobiliarios en dos puntos importantes:
A causa de la inusual naturaleza de las hipotecas revertidas, es aconsejable consultar con un asesor antes de tomar la decisión. Contacte una agencia asesora aprobada por el HUD, para que lo ayuden a determinar si las hipotecas revertidas son convenientes para usted. Puede contactar el Clearinghouse llamando al 1-800- 569-4287, o visitar el sitio http://espanol.hud.gov/offices/hsg/sfh/hcc/hcs.cfm?filtersvc=hec&filtermultistate=yes&lang=es. Recursos
Tema: Su crédito – Informes y puntajes crediticios Su informe crediticio: El primer paso para la obtención de un crédito. ¿Qué es FACTA? La Ley de Transacciones de Crédito Imparciales y Exactas [“Fair and Accurate Credit Transactions Act” (FACTA)] se promulgó en el año 2003. Brinda a los consumidores el derecho a obtener informes crediticios gratuitos. ¿ Qué es un informe crediticio? Un informe crediticio es un resumen de su historial financiero y detalla las razones del porque usted posee un puntaje crediticio determinado. Su puntaje crediticio le permite saber a un prestamista qué tan solvente y elegible para un préstamo es usted. Bajo ley federal, usted puede solicitar una copia gratuita de su informe crediticio a cada una de las tres principales agencias de informes crediticios cada 12 meses. La ley también exige que las tres agencias proporcionen una única dirección de contacto, para que usted pueda solicitar sus informes a través de solo una llamada telefónica gratuita, carta o visita al Internet. Después de completar ciertos datos en www.annualcreditreport.com/cra/index.jsp, usted será dirigido a los sitios web individuales operados por cada una de las tres agencias nacionales de informes crediticios. Puntajes crediticios A continuación, proporcionamos información importante para saber cómo las agencias calculan y utilizan su puntaje crediticio para determinar si usted es elegible para un crédito, por qué monto y a qué tasa de interés:
Cómo se determina su puntaje crediticio Por lo general, su puntaje crediticio se basa en las respuestas a las siguientes preguntas:
Cómo entender bien su informe crediticio. Sea inteligente: revise su informe crediticio. Revisar sus informes crediticios es la mejor forma gratuita de tener una idea exacta del concepto que los prestamistas tienen de usted. Visite www.annualcreditreport.com. También puede llamar al 1-877-322-8228, o completar el formulario Annual Credit Report Request en linea en www.ftc.gov/bcp/conline/include/requestformfinal.pdf (PDF 40 KB), y luego enviarlo por correo al “Annual Credit Report Request Service”, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. Conozca los pasos legales para corregir errores en su informe crediticio " Building a Better Credit Report", de la Comisión Federal de Comercio, cuenta con información acerca de cómo corregir errores en su informe, consejos sobre cómo manejar sus deudas y evitar estafas — y más: http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre03.shtm. Si bien corregir errores es importante, enmendar un error de su informe crediticio no necesariamente mejorará su puntaje crediticio. Proteja su crédito Cuídese de engaños que ofrecen reparación del crédito: Por lo general, la mejor forma de reparar su crédito es hacerlo usted mismo. "Credit Repair: How to Help Yourself”, de la Comisión Federal de Comercio, explica cómo mejorar sus referencias de crédito y proporciona una lista de recursos legítimos para obtener ayuda de bajo costo o gratis: http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/scre13.shtm. Recursos
Tema: Adquisición de inmuebles: Hipotecas y préstamos sobre el patrimonio inmobiliario Compare hipotecas y quédese con la más conveniente. NOTA: Los términos e intereses suelen ser negociables Comparar préstamos inmobiliarios o hipotecas lo ayudará a obtener el mejor acuerdo financiero. El costo y los términos de los préstamos inmobiliarios –ya sea préstamos para la adquisición de viviendas, de refinanciamiento o préstamos sobre el patrimonio inmobiliario – son negociables, y usted debe estar de acuerdo con ellos antes de firmar el contrato. Compare todos los costos de la obtención de una hipoteca. Puede ahorrar miles de dólares si averigua bien, compara precios y negocia con su prestamista. Obtenga información de diversas entidades crediticias Existen diversas entidades crediticias que otorgan préstamos inmobiliarios: bancos comerciales, compañías hipotecarias y cooperativas de crédito. Estas, pueden presupuestarle diferentes costos, por lo cual usted debe contactar a varias para obtener el mejor precio. También puede obtener un préstamo inmobiliario a través de un corredor hipotecario. Estos suelen mediar transacciones en lugar de prestar dinero directamente; en otras palabras, le encuentran un prestamista a usted. No siempre es claro si se está negociando con un prestamista o con un corredor. Algunas instituciones financieras operan como prestamistas y como corredores. Y la mayor parte de los avisos publicitarios de los corredores no utilizan la palabra “corredor”. Por lo tanto, asegúrese de preguntar si hay un corredor involucrado. El acceso que los corredores poseen a distintos prestamistas puede significar una mayor variedad de productos y términos crediticios. Cuando usted solicita un préstamo, el corredor generalmente se pone en contacto con varios prestamistas, pero no está obligado a encontrar el acuerdo más conveniente para usted a menos que usted lo haya designado como su agente por medio de un contrato. Por lo tanto, es conveniente contactar más de un corredor y comparar sus ofertas, así como haría con cualquier otro servicio. Por lo general, los corredores cobran tarifas separadas o adicionales a los cargos por originar el prestamo. La compensación que reciben los corredores puede ser en forma de “puntos” pagados en el momento del cierre o como un costo adicional aplicado a la tasa de interés de su préstamo, o ambos. Obtenga toda la información importante sobre costos Averigüe tanto como pueda acerca del pago inicial que deberá hacer y sobre todos los costos involucrados en el préstamo. Saber sólo cuál es el monto de la cuota mensual o de la tasa de interés no es suficiente. Compare distintas ofertas con respecto al monto y términos de un mismo tipo de préstamo. Cómo evaluar préstamos Solicite a cada prestamista y corredor la siguiente información la cual es muy importante: Tasas Las tasas fluctúan con el mercado y pueden variar de prestamista a prestamista.
Puntos Los puntos son costos que se le pagan al prestamista o corredor por el préstamo, y suelen estar relacionados con la tasa de interés. Por lo general, cuantos más puntos pague usted, menor será la tasa. Consulte su periódico local para obtener información sobre las tasas y puntos que se ofrecen actualmente. Solicite que el presupuesto de los puntos sea en dólares — y que no sólo se haga mención de la cantidad de puntos— para saber cuánto deberá pagar en realidad. Tarifas Los préstamos inmobiliarios suelen implicar la existencia de tarifas, tales como aranceles por origen del préstamo y por aprobación, aranceles del corredor y costos de transacción, contrato y cierre. Cada prestamista o corredor es capaz de entregarle un presupuesto de sus aranceles. Muchos aranceles son negociables. Algunos se pagan cuando usted solicita el préstamo (por ejemplo, los cargos por solicitud y cargos de tasación); otros se pagan al cierre. En algunos casos, usted puede solicitar un préstamo para pagar esos aranceles, pero eso incrementará el monto del préstamo y los costos totales. En ocasiones se otorgan préstamos “sin costos”, pero por lo general conllevan tasas de interés más altas. Pida explicación si hay algún costo que no entienda. Encontrará una lista de costos asociados con el cierre de préstamos inmobiliarios en “Mortgage Shopping Worksheet” de la Reserva Federal: http://www.federalreserve.gov/pubs/mortgage/MortB_1_Spanish.HTM#head8. Cuota inicial y seguro hipotecario privado Algunos prestamistas no solicitan cuota inicial; otros cobran hasta un 20% del precio de compra del inmueble en concepto de cuota inicial. Cuando la cuota inicial es baja, por lo general los prestatarios deben contratar un seguro hipotecario privado, para proteger al prestamista en caso de falta de pago por parte del comprador del inmueble. La cuota inicial puede ser sustancialmente menor cuando existen programas de ayuda gubernamental, tales como los de FHA (“Federal Housing Administration”), VA (“Veterans Administration”), o programas de El Servicio a la Vivienda Rural (“Rural Housing Administration”) Negocie el mejor acuerdo posible Cuando sepa lo que cada prestamista tiene para ofrecerle, negocie el mejor acuerdo posible. Pida al prestamista o corredor que le entregue un informe escrito de todos los costos asociados con el préstamo. Luego pregunte si puede eliminarlos o hacer rebajas en sus cargos o a cobrarle menos puntos. Una vez que esté satisfecho con los términos que ha negociado, quizás desee solicitar al prestamista o corredor que le extienda una garantía escrita por la cual se comprometa a respetar los términos acordados con usted. Dicha garantía deberá mencionar la tasa acordada, el periodo de vigencia de la garantía y la cantidad de puntos que usted deberá pagar. Puede que le cobren adicionalmente por extenderle la garantía de la tasa acordada. Dicho costo puede ser reembolsable al cierre. ¿ Problemas crediticios? Igualmente puede averiguar, comparar y negociar Tenga o no problemas crediticios, antes de solicitar un préstamo es buena idea que revise su historial de crédito para confirmar que sea preciso y completo. Visite www.annualcreditreport.com/cra/index.jsp, la única fuente autorizada en línea para obtener un informe crediticio gratuito. De acuerdo a las leyes federales, los consumidores pueden solicitar un informe gratuito a cada una de las tres agencias nacionales de informes crediticios cada 12 meses. También puede llamar al 1-877-322-8228, o completar el formulario “Annual Credit Report Request” en línea www.ftc.gov/bcp/conline/include/requestformfinal.pdf, y luego enviarlo por correo al “Annual Credit Report Request Service”, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. Hoja de trabajo para comparación de hipotecas: Puede encontrar una lista de control para comparar hipotecas en: http://www.federalreserve.gov/pubs/mortgage/MortB_1_Spanish.HTM#head8. Señales de peligro relativas a los préstamos sobre el patrimonio inmobiliario Sea cauteloso respecto a las ofertas de préstamos sobre el patrimonio inmobiliario que hacen lo siguiente:
Recursos
Nota: La información sobre el embargo de las viviendas está cambiando rápidamente. Por favor, consulte los enlaces de Internet que se proporcionan y la sección Recursos para obtener información actualizada. Modos de evitar los embargos de las viviendas. Encuentre la forma de pagar su hipoteca. Defina sus gastos.
Liquide otros bienes. ¿Posee bienes — por ejemplo: un segundo automóvil, o joyas– que pueda vender para obtener dinero en efectivo y restablecer su préstamo? ¿Puede alguien de su casa obtener un trabajo extra para aportar ingresos adicionales? Incluso aunque estos esfuerzos no aumenten significativamente su disponibilidad de efectivo o sus ingresos, le demuestran a su prestamista que está dispuesto a hacer sacrificios para conservar su vivienda. ¡ Trabaje con su prestamista! Si no le es posible pagar su hipoteca, ¡no ignore el problema! Cuanto más se atrase en los pagos, más difícil será restablecer su préstamo y habrá más probabilidades de perder su casa. Contacte su prestamista apenas detecte que tiene un problema. Los prestamistas no quieren quedarse con su casa. Tienen opciones que ayudan a los prestatarios a superar situaciones económicas difíciles. Una forma de ponerse en contacto con su prestamista es a través de “Hope Now”, una alianza entre agentes asesores aprobados por el HUD, recaudadores, inversores y otros participantes del mercado hipotecario que brinda ayuda gratuita para evitar ejecuciones hipotecarias. Llame al 1-888-995-HOPE (4673). Abra y conteste toda correspondencia enviada por su prestamista. Los primeros avisos que reciba ofrecerán buena información de opciones que posee para evitar la ejecución de la hipoteca y superar sus problemas financieros. La correspondencia posterior puede incluir importantes avisos de acciones legales en trámite. No abrir la correspondencia no es una excusa válida en un juicio de embargo. Qué hacer si usted se ha atrasado en el pago de su hipoteca Si se ha atrasado en los pagos, discuta con su entidad recaudadora las siguientes opciones para impedir la ejecución de la hipoteca:
Para obtener más información sobre el Capítulo 13, visite www.usdoj.gov/ust/; es el sitio web de “U.S. Trustee Program”, la organización perteneciente al Departamento de Justicia de EE.UU. que supervisa los casos de bancarrota y a los delegados. Si usted obtuvo su hipoteca a través de la “Federal Housing Administration (FHA)” o de la “Veterans Administration (VA)”, puede que cuente con otras alternativas para evitar el embargo de su vivienda. Contacte la FHA, http://espanol.hud.gov/, o “Préstamos para Viviendas/Domicilios,” VA: http://www.vba.va.gov/VBA/espanol/factsheects/#BME para conocer dichas alternativas. Obtenga ayuda de fuentes confiables Para prevenir de forma legítima el embargo de su vivienda : Póngase en contacto con el HUD En el sitio web de "At Home with FHA" de la “Federal Housing Administration (FHA)” http://portal.hud.gov/portal/page?_pageid=33,717348&_dad=portal&_schema=PORTAL, encontrará información valiosa acerca de las opciones disponibles para la prevención del embargo(también denominada “mitigación de pérdidas”). Cómo encontrar un asesor inmobiliario El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. (HUD) financia un servicio de asesoría sobre temas inmobiliarios en todo el país de forma gratuita o con muy bajos costos. Los asesores inmobiliarios pueden ayudarlo a entender la ley y las opciones con que cuenta y a organizar sus finanzas; también pueden representarlo en negociaciones con su prestamista si usted necesita ese servicio. Para encontrar el asesor inmobiliario más cercano aprobado por el HUD, visite http://www.hud.gov/offices/hsg/sfh/hcc/hcs.cfm; o llame al (800) 569-4287, teletipo: (800) 877-8339. El programa “Hope for Homeowners” En el 2008, el Congreso creó “Hope for Homeowners (H4H)” para ayudar a las personas en riesgo de que les embargaran su vivienda a permanecer en sus casas. La clave del programa está que usted trabaje con su prestamista. Para más información, la cual es actualizada con frecuencia, visite el siguiente sitio web: http://portal.hud.gov/portal/page?_pageid=73,7601299&_dad=portal&_schema=PORTAL Evite engaños relacionados con la prevención de embargos de vivienda y otras formas de recuperación. Cuídese de peticiones y ofrecimientos ¡ No necesita pagar grandes sumas de dinero para que lo ayuden a impedir el embargo! ¡En vez de eso, utilice ese dinero para pagar la hipoteca! Muchas empresas comerciales se pondrán en contacto con usted y le prometerán negociar con su prestamista. Si bien puede tratarse de empresas legítimas, le cobrarán altos costos (a menudo, equivalentes al monto de dos o tres pagos de su hipoteca) por proporcionarle información y servicios que su prestamista o un asesor inmobiliario aprobado por el HUD pueden proporcionarle de forma gratuita si se pone en contacto con ellos. ¡ No ceda su vivienda! Si alguna empresa asegura poder detener la ejecución hipotecaria de inmediato, si usted firma un documento designándola para que actúe en su nombre, podría estar cediendo el título de su propiedad. ¡Esto lo convertiría en un inquilino en su propia casa! Nunca firme ningún documento legal sin leer y comprender todos los términos. Busque consejo profesional de:
Recursos
Tema: Cómo evitar prácticas predatorias Los consumidores deben comparar las distintas opciones de préstamos con la misma dedicación con que comparan precios cuando van a comprar un artículo costoso. El objetivo es obtener el mejor acuerdo posible, lo cual significa:
Hacer todas las averiguaciones puede requerir tiempo. Pero si no se maneja de forma inteligente a la hora de obtener un préstamo, puede terminar pagando los costos por mucho tiempo. Sea inteligente y desconfíe de cualquiera que le ofrezca un acuerdo que sea "demasiado bueno para ser cierto". Haga sus averiguaciones. Como evitar a los malos prestamistas
Señales de alerta
Esté alerta ante:
Recursos
Robo de identidad y “Phishing” — Ese mensaje ¿realmente proviene de su banco? ¿ Qué es “phishing”? “ Phishing” es una modalidad de fraude en la que estafadores que actúan por Internet; envían correos “spam” o mensajes desplegables con el objetivo de que víctimas inocentes revelen información personal y financiera. Algunos estafadores envían correos electrónicos que simulan haber sido enviados por un banco o empresa legítima. Estos mensajes solicitan a los destinatarios que respondan el correo electrónico o que llamen a un número de teléfono para actualizar sus cuentas o acceder a un “reembolso”. ¡No lo haga! Cómo evitar caer en la trampa del "phishing":
Cómo denunciar un robo de identidad
Recursos
Recursos Fuentes principales de concesión de préstamos para la compra de automóviles Antes de concentrarse en el vehículo que desea comprar –nuevo o usado – es conveniente que tenga bien organizadas sus finanzas. Existen diversas entidades que ofrecen préstamos de dinero:
La mejor manera de saber cuáles serán los costos exactos es primero negociar el precio del vehículo como si fuera a pagarlo en efectivo o recibiera ayuda financiera externa. Una vez que haya acordado esos detalles, dígale al concesionario lo que ya ha fijado (el plazo del préstamo y la tasa de interés). Luego pregúntele si puede ofrecerle a usted una oferta mejor. Tasas y términos Tenga en cuenta que las tasas de interés para automóviles nuevos son más bajas que las tasas para vehículos usados. Además, en general se otorgan plazos más largos de financiación para los automóviles nuevos que para los usados. En muchos casos, esta ecuación puede hacer que un automóvil nuevo resulte más económico— en términos mensuales — que uno usado. Realice una búsqueda en Internet para hallar algunas calculadoras de costos que puedan ayudarlo a estimar los precios. De qué modo sus antecedentes crediticios afectan a la obtención de un préstamo para la adquisición de un automóvil. Puntajes crediticios. A continuación, proporcionamos información importante acerca de cómo las agencias calculan y utilizan su puntaje crediticio para determinar si es usted es elegible para un crédito, por qué monto y a qué tasa de interés:
Sea inteligente — Revise su informe crediticio Revisar sus informes crediticios es la mejor forma gratuita de tener una idea exacta del concepto que los prestamistas tienen de usted. Visite www.annualcreditreport.com/cra/index.jsp, la única fuente autorizada en línea para obtener un informe crediticio gratuito. De acuerdo a las leyes federales, los consumidores pueden solicitar un informe gratuito a cada una de las tres agencias nacionales de informes crediticios cada 12 meses. También puede llamar al 877-877-322-8228, o completar el formulario “Annual Credit Report Request” online en www.ftc.gov/bcp/conline/include/requestformfinal.pdf (PDF 40 KB), y luego enviarlo por correo al “Annual Credit Report Request Service”, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. Embargo? Si se atrasa en sus pagos o deja de cumplir con su contrato de alguna manera, su prestamista — la persona que le otorgó el crédito para la adquisición del automóvil— o su arrendatario –el que le alquila el vehículo– pueden tener derecho a recuperar el automóvil. La FTC lanzó una publicación: "Vehicle Repossession: Understanding the Rules of the Road", que proporciona información acerca de las implicaciones que una recuperación puede tener para usted: http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/autos/aut14.shtm. Recursos
Tema: Lleve el registro de su dinero y adminístrelo. Hay ayuda disponible Llevar el registro de su dinero es una manera útil de administrar sus fondos diariamente, ahorrar para gastos futuros y poder pagar sus deudas. Si no sabe por dónde comenzar, muchos recursos gubernamentales pueden ayudarlo a resolver cómo llevar el registro de su dinero. Consejos para administrar el dinero Los siguientes consejos fueron tomados del programa de estudios “Money Smart”, un programa gratuito de educación financiera desarrollado por la “Federal Deposit Insurance Corporation” (FDIC). Elabore un plan de gastos
Abra una cuenta bancaria o en una cooperativa de crédito Evalúe abrir por lo menos dos cuentas: una cuenta corriente para pagar sus facturas, y una cuenta de ahorros para ahorrar para usted.
Primero, ahorre para usted – el ahorro es para todos
Qué hacer si contrajo una deuda que no puede pagar Asegúrese de ponerse de inmediato en contacto con sus prestamistas (por ejemplo, su compañía hipotecaria, arrendatario de automóvil o compañía de tarjetas de crédito) si sabe que no podrá pagar. Explique la razón, y puede que obtenga un plan de pago modificado. No espere a que su cuenta sea enviada a una agencia de cobros. Quizás desee asesorarse con un asesor crediticio confiable. El asesor crediticio también puede asistirlo en la elaboración de un plan de administración de la deuda, para ayudarlo a pagar sus cuentas con puntualidad, y posiblemente unificar o reducir esos préstamos que usted no puede pagar. Una amplia variedad de organizaciones brindan este servicio, en persona, por teléfono o por Internet. Algunas cobran mucho dinero, pero otras no. Por eso, busque bien. Desconfíe de las organizaciones de asesoría crediticia que:
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