Volver arriba
Presupuestar es el proceso de planificar la forma más efectiva de utilizar los recursos económicos al estimar los gastos mensuales y los recursos que tendrá disponibles para cubrir esos gastos.
Los tres pasos más importantes para crear un presupuesto para cuando deje la institución educativa son los siguientes:
Le sugerimos que haga el presupuesto para un período fijo y que lo consulte periódicamente. En general, un presupuesto para un año, deslosado por mes, creará un panorama preciso de su situación económica. La siguiente información le ayudará a llenar la hoja de cálculo.
Primero, junte los recibos de sueldo y los resúmenes bancarios. Es posible que la mayoría de sus ingresos provengan del sueldo. Para calcular el sueldo bruto mensual, divida el sueldo bruto anual por 12. Recuerde que el resultado será el sueldo bruto mensual sin las deducciones.
Para averiguar la cantidad de dinero que tendrá mensualmente para pagar sus cuentas y gastos diarios, deberá calcular el sueldo neto mensual, es decir lo que queda tras restar los impuestos federales y estatales, el seguro social (Social Security), el seguro de Medicare (impuestos FICA) y toda otra deducción. Si continúa con su empleo actual, los recibos de sueldo tendrán la información actualizada. O bien, puede calcular que le descontarán 25 ó 30 por ciento del sueldo para los impuestos y FICA. Por lo tanto, para estimar el sueldo neto mensual, multiplique el sueldo bruto mensual por 0,75 ó 0,70.
Por último, sume los ingresos adicionales para determinar el total de ingresos netos mensuales. Otras fuentes de ingresos pueden ser un segundo trabajo, ayuda económica de padres o parientes, ingresos por intereses o ingresos exentos de impuestos.
Para determinar sus gastos, necesitará la libreta de cheques. También tendrá que conseguir información básica, como copias de las facturas. Si vivirá en la misma zona donde está la institución educativa a la que asistió, ya tiene la mayor parte de la información que necesita para averiguar los gastos diarios. Pero, si tiene que mudarse, tendrá que investigar un poco para poder estimar el total de sus gastos mensuales. La hoja de cálculo le brindará una buena lista de gastos para tener en cuenta y que tiene que averiguar. Cuando busque un lugar para vivir, pídale al administrador de la propiedad que le suministre información sobre el costo de los servicios y otros gastos necesarios para vivir en ese lugar.
Mientras calcula los gastos para incorporarlos en la hoja de cálculo, trate de identificarlos como "fijos" o "variables". Los gastos fijos son los que ocurren todos los meses y, en general, por el mismo monto. Ejemplos de gastos fijos son el alquiler o arrendamiento, la cuota del automóvil y los pagos de deudas por artículos de consumo. Los gastos fijos prácticamente no cambian. Puede controlar los gastos variables como los servicios, los comestibles y el esparcimiento. Si piensa en sus gastos de esta manera, le ayudará a identificar los gastos que puede cambiar si desea hacerlo o tiene que hacerlo.
Recuerde que no todos los meses tendrá los mismos gastos (ya sean fijos o variables) . Por ejemplo, la cuota del seguro del vehículo se paga generalmente dos veces al año. Pero si divide el monto anual por 12, podrá contabilizar ese gasto dentro del rubro "Ahorros" del presupuesto y estar preparado para pagar esa cuenta cuando llegue.
Alojamiento o vivienda: Si cuando asistía a la universidad, vivió en el complejo de la institución educativa o con sus padres y si planea vivir solo o con compañeros después de la graduación, podrá estimar el costo de alojamiento en el lugar donde desea vivir llamando a varias empresas que alquilan propiedades; sume los costos y calcule el promedio. También puede consultar los avisos clasificados del periódico local. Debería considerar que gastará entre 25 y 30 por ciento de sus ingresos netos en de vivienda.
Servicios: También tiene que presupuestar los servicios, como el gas y la electricidad, si no están incluidos en el alquiler. Como se sugirió anteriormente, los administradores de las propiedades podrán indicarle el monto de estos servicios. Las compañías de servicios del lugar también podrán darle esta información. No se olvide del costo del teléfono. Si vivirá lejos de su familia, los llamados de larga distancia podrían ser un gasto importante en el presupuesto. Impute entre 2 y 10 por ciento de los ingresos netos a los gastos por servicios.
Transporte: Aquí se incluyen los gastos por viajes de rutina, como el trayecto al trabajo, pero quizás tenga que presupuestar también los viajes de placer y otros viajes de larga distancia. Los gastos por transporte pueden incluir las tarifas de ómnibus o tren o el mantenimiento de su automóvil y el costo del combustible. Multiplique la cantidad de millas que calcula manejar mensualmente por 30 centavos que es una estimación razonable del costo mensual por combustible y mantenimiento. También considere los gastos por estacionamiento. En general, estime que gastará entre 2 y 5 por ciento de los ingresos netos en transporte.
Alimentación y gastos personales: Los gastos personales y de alimentos incluyen la vestimenta, los comestibles, el esparcimiento, las salidas a restaurantes, la lavandería y la peluquería. Si mantiene un registro diario de sus gastos, durante un mes o más, tendrá una buena idea de lo que gastará en esta categoría. Puede estimar que gastará entre 10 y 15 por ciento en alimentos y entre 2 y 10 por ciento en cosas personales. En total, entre 12 y 25 por ciento de sus ingresos netos.
Obligaciones adquiridas: Para evitar deudas excesivas, trate de gastar entre 5 y 15 por ciento, como máximo, de sus ingresos netos mensuales en el pago mensual de los préstamos estudiantiles y las deudas por artículos de consumo, incluyendo tarjetas de crédito y la cuota del vehículo. Si utiliza más del 15 por ciento de sus ingresos netos mensuales para estos pagos, tendrá que ajustar su presupuesto.
Seguros: Generalmente, el costo de los seguros de salud, vida, vehículo y vivienda son fijos, pero no suelen pagarse mensualmente. Presupueste entre 2 y 5 por ciento de sus ingresos netos mensuales para estos gastos. Con su autorización, algunas compañías de seguros de salud y vida, deducen las cuotas automáticamente del sueldo o cuenta bancaria.
Ahorros: Es muy importante que incremente paulatinamente sus ahorros. Planee destinar entre 5 y 10 por ciento de sus ingresos netos mensuales a una cuenta de ahorros. Este dinero se podrá usar para gastos inesperados, emergencias o vacaciones. Su empleador podría ofrecer un plan de ahorro deducido antes de los impuestos. Este plan se denomina cuenta 401(k), cuenta 403(b) o "anualidad" (annuity). Este tipo de planes le permite ahorrar para el futuro y reduce el monto de impuestos sobre los ingresos que tenga que pagar. El coordinador de beneficios de su empleador puede asesorarlo sobre estos planes de ahorro.
Varios: Ya que no puede predecir todos los gastos mensuales, guarde entre 1 y 2 por ciento de los ingresos netos mensuales para gastos varios, como por ejemplo compras en efectivo, enseres necesarios, revistas, periódicos y otras compras pequeñas.
El saldo representa la diferencia entre los recursos de los que dispone y sus gastos.
Al calcular el saldo, obtendrá una cifra útil para seleccionar el plan de pago de su Préstamo Directo. El saldo se determina restando los gastos de los ingresos netos.
Si el saldo es negativo (los gastos superan a los ingresos), tendrá que reducir los gastos o incrementar los ingresos. Al ajustar los gastos o ingresos, podrá encontrar la manera de asegurar que hay lugar en el presupuesto para el pago del préstamo para estudiantes. El Centro de Servicio de Préstamos Directos puede ayudarle a encontrar el plan de pago con el menor pago mensual, que podrá utilizar hasta que su situación económica mejore.
En virtud del Programa de Préstamos Directos, puede cambiar de plan de pago si cambia su situación económica, lo que le ayudará a cumplir con sus obligaciones de pago y le permitirá reducir el costo total de sus préstamos si puede efectuar pagos más grandes.
Si el total de los recursos supera al total de gastos (el saldo es positivo), podrá seleccionar un plan de pago con un monto de pago mensual más alto. De esta manera, pagará antes los préstamos y reducirá el costo total de los mismos.
