Trasfondo: La Ley De Reforma De Seguros De Inundación De 1994

En 1994, el gobierno expandió y fortaleció el Programa Nacional de Seguro por Inundación (NFIP, por sus siglas en inglés), para asegurar el bienestar económico del programa, aumentar las cubiertas de seguro de inundación, reducir los daños ocasionados por las inundaciones por medio de esfuerzos de mitigación / prevención y reducir los gastos del gobierno federal en asistencia por desastres para las propiedades afectadas por las inundaciones. Este programa es la fuente principal de seguros de inundación para la mayor parte de los estadounidenses.

Marcando el primer cambio importante al programa en más de 20 años, la Ley de Reformas del Seguro Nacional de Inundación de 1994 repercute en cada uno de los aspectos del NFIP, desde los seguros y la creación de mapas de las comunidades locales hasta el manejo de las zonas de inundación. También incluye medidas para exhortar al público a comprar seguros de inundación: estas son un componente crítico de la legislación dado que el aumento en la dependencia de los seguros de inundación reduce la necesidad de asistencia federal por desastres.

Algunas de las disposiciones principales de la Ley de Reforma de Seguros de Inundación están dirigidas a aumentar el cumplimiento de la ley por parte de las instituciones prestatarias y, de este modo, obligar la compra del seguro de inundación al momento en que el individuo solicita una hipoteca. Estas disposiciones también mejoran los esfuerzos de mitigación de la comunidad local para proteger las residencias y los comercios antes de que ocurra una inundación. La Ley de Reforma de Seguro de Inundación también implementó, con algunas excepciones, el período de espera de 30 días para la fecha de efectividad de la póliza.

Los propietarios, los arrendatarios y los dueños de comercios se benefician de las cantidades máximas de las cubiertas para los edificios y su contenido. Por ejemplo, la cubierta máxima para una residencia es de $250,000 y $100,000 para su contenido. La cubierta máxima para un comercio es de $500,000 para el edificio y $500,000 para su contenido.

Responsabilidad del Prestamista Hipotecario

Quizás la serie más abarcadora de las disposiciones en la Ley de Reformas del Seguro Nacional de Inundación es la que fortalece las reglas aplicadas a la comunidad prestamista. Estas disposiciones están claramente dirigidas a fomentar un mayor cumplimiento de la ley por parte de las instituciones prestamistas, requiriendo un seguro de inundación como parte del proceso de solicitud de préstamo.

Antes de aprobar el préstamo, el prestamista es responsable de investigar si la propiedad está localizada en una Zona de Riesgo Especial de Inundación. El prestamista puede cobrar una tarifa al prestatario por hacer esta investigación. Si la propiedad está localizada en una Zona de Riesgo Especial de Inundación, se requiere que el prestamista notifique a los prestatarios que se requiere un seguro de inundación.

La ley añade disposiciones para asistir a las instituciones prestatarias en el cumplimiento del requisito de seguro de inundación; se deberá consignar una cantidad de dinero para cubrir el seguro de inundación en una cuenta de reserva cuando la cuenta se requiera para los impuestos y otros tipos de seguros.

Para fomentar, aún más, el cumplimiento de las mencionadas disposiciones, las instituciones prestatarias, por ejemplo los bancos y las instituciones hipotecarias, están sujetas a penalidades si no cumplen con dichas reglamentaciones. Los prestamistas que exhiban un patrón de conducta de incumplimiento de la ley serán penalizados con multas por no hacer cumplir el requisito de seguro de inundación en las hipotecas de las que son tenedores.

Cubierta de Seguro de Inundación Disponible para Ayudar a Mitigar Daños Futuros

En 1997, el NFIP añadió, a un precio asequible, otro elemento de cubierta a la Póliza Estándar de Seguro de Inundación para ayudar a los asegurados a que sus edificios cumplan con los requisitos de los códigos de construcción, con el propósito de reducir futuros daños por inundaciones. La nueva cubierta, la Cubierta de Aumento en Costos de Cumplimiento (ICC —por sus siglas en inglés), ayudará a sufragar los costos de elevación y de mejoras contra inundaciones y la demolición o reubicación de la estructura que haya sufrido daños en un 50 por ciento o más de su valor en el mercado. El ICC pagará un beneficio máximo de $30,000 para ayudar al asegurado a cumplir con las ordenanzas y las leyes locales para las zonas anegables que tienen el propósito de mitigar futuros daños por inundación.

Ayudando a las Comunidades Locales a Mitigar los Daños de Inundación

La Ley de Reforma de Seguros de Inundación también estableció programas para proveer asistencia a los estados y las comunidades para ayudarles a proteger los hogares y los comercios antes de que una inundación los destruya, y no después de que una inundación haya causado daños.

El Programa de Asistencia de Mitigación por Desastres permite a las comunidades locales a implementar actividades de prevención contra inundaciones, proveyendo asistencia técnica y económica a las comunidades para ayudar a reducir futuros daños a las propiedades. Las actividades de mitigación pueden incluir medidas como la demolición o reubicación de los edificios.

La ley también creó un seguro de mitigación. La misma provee recursos económicos adicionales para hacer mejoras a las residencias o los comercios inundados repetidamente o dañados sustancialmente para que cumplan con los requisitos de las ordenanzas locales de manejo de zonas anegables. Esta medida ayuda a reducir futuras pérdidas por inundaciones además de reducir los daños que pueden causar futuros desastres.

El NFIP es administrado por la Administración Federal de Seguros, un componente de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias. El NFIP provee un seguro de inundación a los residentes de las comunidades que adopten y hagan cumplir las ordenanzas para el manejo de zonas anegables, para así reducir los daños futuros por desastre. Durante sus 35 años de historia, el NFIP ha pagado más de $12 mil millones de dólares en reclamaciones de seguro de inundación.