Trasfondo: El Programa De Seguro Nacional De Inundación

El Programa Nacional de Seguro por Inundación (NFIP, por sus siglas en inglés) pone un seguro de inundación al alcance de los residentes de las comunidades que adopten y hagan cumplir las ordenanzas para el manejo de zonas inundables. En el ámbito nacional, unas 20,000 comunidades participan voluntariamente en el NFIP.

El NFIP fue creado por el Congreso en 1968 en respuesta a las crecientes pérdidas por inundaciones y el continuo aumento en los costos de alivio por desastres para los contribuyentes de los Estados Unidos, bajo la creencia de que un seguro de inundación es preferible a la asistencia por desastre.

El NFIP es administrado por la Administración Seguros Federales (FIA, por sus siglas en inglés), un componente de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA, por sus siglas en inglés.) El NFIP es autosuficiente para el año de pérdidas promedio. Los costos operacionales y las reclamaciones del seguro de inundación se pagan con las primas de los asegurados y no con el dinero de los contribuyentes.

Las metas del NFIP son reducir las pérdidas de vidas y propiedades ocasionadas por las inundaciones a través del manejo de las zonas anegadizas y proveer un seguro de inundación a un mayor número de estadounidenses.

La mayoría de los estadounidenses viven o trabajan en áreas con algún riesgo de inundación. El NFIP define una inundación como una condición temporal en que la superficie de un terreno normalmente seco se inunda parcial o completamente. Cambios recientes en los patrones climatológicos, como los provocados por El Niño, han aumentado el riesgo de inundaciones para muchas zonas del país.

Las inundaciones son ocasionadas por una variedad de condiciones que incluyen: huracanes y tormentas inclementes, desbordamientos de los ríos, marejadas fuertes o maremotos, lluvias copiosas, deslizamientos de lodo, fallas en las represas o diques, derretimientos de nieve y el colapso de terrenos aledaños a las costas como resultado de las marejadas o corrientes de agua que exceden los niveles cíclicos.

¿Qué cubre el NFIP?

El seguro de inundación está disponible para residencias, condominios, apartamentos y estructuras comerciales, como también para el contenido de los edificios asegurables. Se vende por medio de más de 90 compañías participantes que subscriben y dan servicio a pólizas sobre una base de cero riesgo bajo un acuerdo especial con la FIA, al igual que por medio de cientos de agentes de seguros a través de todo el país.

Los dueños de residencias, los arrendatarios y los dueños de comercios cuyas comunidades participan en el NFIP pueden obtener el seguro de inundación respaldado por el gobierno federal para los edificios y/o su contenido. El NFIP cubre incluso edificios en construcción, dueños de condominios individuales y asociaciones de propietarios de condominios. El NFIP cubre edificios en zonas de riesgo bajo, moderado y alto, excepto en aquellas zonas protegidas por la Ley de Recursos de Barreras Costeras.

El NFIP ofrece también una cubierta para los sótanos. La misma cubre elementos estructurales, equipo esencial y otros artículos básicos que normalmente están ubicados en los sótanos. Sin embargo, el seguro de inundación no cubre mejoras al sótano, como revestimiento de paredes o efectos personales. La mayoría de los artículos del sótano que dan servicio al edificio están cubiertos bajo la póliza de seguro de inundación del edificio. Las lavadoras y las secadoras de ropa y los congeladores para alimentos, al igual que los alimentos almacenados en los mismos están protegidos por la cubierta de contenido. Para obtener la mayor protección posible tanto para el sótano como para el edificio completo, el NFIP recomienda la compra de las cubiertas para el edificio (bienes raíces/inmuebles) y el contenido (bienes muebles.)

La prima promedio para una póliza de seguro del NFIP es poco menos de $400 al año; la cobertura promedio es aproximadamente de $145,000.

El período de espera es de 30 días para la fecha de efectividad de la póliza. Las cantidades de cubierta máxima son: $250,000 para estructuras residenciales; $100,000 para contenido residencial; $500,000 para estructuras comerciales; $500,000 para el contenido comercial.

Los Seguros de Inundación y los Bancos Hipotecarios

Una de las ideas erróneas más comunes que tienen las personas que viven en zonas propensas a inundaciones es que el seguro nacional de inundación no cubre las residencias y los comercios de su zona. El hecho es que el NFIP se creó para asegurar que las personas que están en riesgo tengan un seguro de inundación a su alcance a un precio asequible.

Desde el 1973, el Congreso ha hecho obligatoria la compra de un seguro de inundación para las residencias y los comercios localizados en zonas de alto riesgo compradas o construidas con préstamos o hipotecas reglamentadas por el gobierno federal. Esto aplica a todas las comunidades identificadas por FEMA como zonas de alto riesgo, incluyendo aquellas que no participan del NFIP.

Participación Comunitaria en el NFIP

Hay más de 4.4 millones de pólizas en efecto en unas 20,000 comunidades participantes. Esto representa aproximadamente $637 mil millones de dólares en cubierta.