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Planear para el futuro

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Cuidado de salud

Directivas anticipadas de cuidado

Las directivas anticipadas de cuidado son instrucciones, preparadas de antemano, que rigen el cuidado médico de una persona si esta fuera incapaz de hacerlo por sí misma. Las directivas anticipadas también pueden designar a alguien a tomar decisiones de cuidado médico para una persona.
Tipos de directivas de cuidado adelantado:

• Instrucciones orales — El paciente le dice sus deseos al médico y a los miembros de su familia.
• Donación de órganos — La persona llena una tarjeta de donación de órganos y la mantiene en su billetera. Muchos estados le permiten elegir volverse donante de órganos al obtener su licencia de conducción.
• Testamento en vivo — Este es un documento escrito y legal que indica los deseos del paciente en caso de una enfermedad incurable o herida que puede ser mortal. Un testamento en vivo generalmente incluye situaciones y tratamientos específicos que el paciente no quiere (como Resucitación Cardiopulmonar, alimentación por tubo, hidratación, etc.).
• Poderes médicos especiales — Este es un documento legal en el cual una persona nombra a otra para tomar decisiones respecto a su cuidado de salud para ella si ésta se volviese incapaz de comunicarse.
• DNR  (orden de no resucitar)  — Este documento indica que la respiración cardiopulmonar no se debe efectuar si la persona deja de respirar o su corazón deja de latir.

Dinero

Las mujeres de edad avanzada tienden a tener menos fuentes de ingresos durante su jubilación y tiene mayor probabilidad de ser pobres que los hombres mayores. Por esto, las mujeres necesitan:

• Guardar dinero para la jubilación
• Aprender técnicas de administración de dinero

Usted puede estar jubilada y vivendo con un ingreso fijo, o puede estar aún trabajando, intentando ahorrar lo suficiente para la jubilación. De cualquier manera, es importante para usted aprender lo fundamental de administración de dinero.

Planificación económica

Hoy en día, las mujeres pueden contar con vivir más tiempo que sus cónyuges. Una vida más larga significa una jubilación más larga lo cual significa que usted necesitará más dinero para su jubilación. La planificación económica le ayuda a administrar su dinero para que pueda lograr sus objetivos. Aprender lo fundamental de planificación económica es algo que todos deberían hacer. Visite mymoney.gov para más información sobre la planificación económica, o hable con un planificador económico profesional. Los planificadores económicos pueden ayudarle a lograr sus metas económicas al ayudarla a administar su dinero. Tenga en cuenta que le van a cobrar por los servicios del planificador económico. Si decide consultar a un planificador económico, asegúrese de trabajar con uno que trabaje sólo por honorarios. Este tipo de planificador económico trabaja sólamente para usted y no recibe comisiones por sus inversiones.

Entre los consejos para escoger un planificador económico se incluyen: Sepa qué es lo que quiere. Determine sus metas económicas (¿Cuánto le gustaría haber ahorrado para su jubilación?) y necesidades (¿Cuántos ingresos necesita cada mes?). Hable con otros. Obtenga referencias de personas en quienes usted confía, como miembros de la familia o amigos. Entreviste a más de un planificador. Pregúntele a los planificadores acerca de sus estudios y experiencia. Pregunte cuánto tiempo lleva trabajando su compañía, cómo es la estructura de honorarios, y cómo se comunicará con ella o con él. Obténgalo por escrito. Pida un contrato por escrito de asesoría o carta de compromiso para documentar la naturaleza y el alcance de los servicios que proveerá el planificador. Este documento también debe incluir detalles sobre los honorarios de servicios de planificación económica

Para ayudarla a establecer o ajustar sus propios planes para pagar por su jubilación, aquí se indican diferentes fuentes de ingreso incluyendo algunas trampas potenciales a evitar.

• Seguridad social y beneficios de pensión

La fuente primaria y, en muchos casos, la única fuente de ingresos para las mujeres en sus años de jubilación es la Seguridad Social. Los beneficios de jubilación de Seguridad Social se encuentran disponibles para las personas de 62 años de edad y mayores. Sea consciente que cuanto más joven sea al comenzar a recibir beneficios, tanto menos dinero recibirá cada mes. Por ejemplo, si usted empieza a recibir sus beneficios de seguridad social antes de la edad de su jubilación “completa” (de 65 a 67, dependiendo del año en que haya nacido), sus beneficios mensuales se reducirán permanentemente respecto a lo que serían a su edad de jubilación completa. Los planes de pensión de los empleadores generalmente tienen opciones algo semejantes a aquéllos de Seguridad Social.

• IRAs (cuentas de jubilación individuales), 401(k)s (planes de jubilación), y otros planes de ahorros para la jubilación

Al igual como con sus beneficios de Seguridad Social y beneficios de pensión, quizás le convenga retrasar el acceder a sus cuentas de jubilación el mayor tiempo posible, para que puedan seguir creciendo. Sin embargo, si necesita ingresos adicionales, las Cuentas de Jubilación Individual (IRAs) y otros ahorros para la jubilación pueden ser una buena fuente para ello.

También repase su cartera de inversiones de la jubilación — su combinación de valores, fondos de inversión colectiva, CDs (certificados de depósito), bonos — para cerciorarse de que la cartera esté diversificada. (Para ideas sobre cómo rebalancear su cartera de inversiones a medida que va envejeciendo, vea Su dinero y futuro económico: Una guía para ahorrar.)

• Tarjetas de crédito

El tener una tarjeta de crédito es a menudo una necesidad para la mayoría de los ciudadanos mayores — desde pagar por medicamentos y emergencias, a hacer reservas para las vacaciones. Pero para la gente mayor que vive con un ingreso fijo, el llevar un balance grande de mes a mes y acumular grandes cargos por interés puede llevar a grandes problemas económicos.  En los peores casos, la deuda se vuelve imposible de manejar y una gran fuente de estrés para el dueño de la cuenta y su familia.

Otro problema para la gente mayor es el tener demasiadas tarjetas de crédito. Esto es así por que cuantas más tarjetas uno tiene, tantas más oportunidades uno tiene de endeudarse. El tener muchas tarjetas de crédito también puede hacer más difícil llevar la cuenta de cuándo hay que pagar los pagos mensuales o incluso darse cuenta que un ladrón pudo haber robado algunas de sus tarjetas.

Para mayor información sobre cómo usar las tarjetas de crédito sabiamente, vea Estableciendo crédito de la Comisión Federal de Comercio.

• Préstamos del valor líquido del hogar y líneas de crédito

Si usted es dueño de su hogar, puede ser capaz de obtener un préstamo de valor líquido de su hogar. Un préstamo de valor líquido del hogar utiliza el capital de su hogar como garantía y es a menudo deducible de los impuestos (asegúrese con su asesor impositivo). La capital es la diferencia entre lo que usted debe de su hogar y su valor actual en el mercado. Por ejemplo, si usted debe $100,000 dólares de su hipoteca pero el valor de su hogar tiene un valor de $150,000 dólares, su capital es de $50,000 dólares. Un préstamo de valor líquido de su hogar es un préstamo de una sola vez, de una cantidad completa, típicamente con una tasa de interés fija.

Una línea de crédito del capital de su hogar funciona como una tarjeta de crédito en el sentido que usted puede tomar, prestado todo lo que quiera hasta un límite de crédito predeterminado. La tasa de interés de una línea de crédito generalmente es variable, lo cual significa que puede aumentar o disminuir en el futuro.

Para las personas mayores que tienen un ingreso fijo que ha pagado su hipoteca en su totalidad o cuya hipoteca está pagada casi en su totalidad, los préstamos de valor líquido del hogar son tentadores de usar para pagar por los gastos.  Pero hacerlo es riesgoso. En general, los mejores usos para los préstamos de valor líquido del hogar son para comprar bienes o servicios con beneficios a largo plazo, como mejoras del hogar que le agregan valor a su propiedad.

• Hipotecas revertidas

Estos son préstamos de valor líquido del hogar disponibles a los dueños de casa de la edad de 62 años y mayores. Por lo general, una hipoteca revertida es un préstamo que proporciona dinero a ser utilizado para cualquier fin, y los pagos del principal y el interés típicamente se deben pagar al mudarse, al vender la casa, o al morir. Una hipoteca revertida también difiere de otros préstamos del hogar en que usted no necesita de un ingreso para calificar y no necesita hacer cambios mensuales.

A pesar de que las hipotecas revertidas pueden ser una importante fuente de fondos, también tienen serios inconvenientes potenciales. En particular, usted estará reduciendo la capital de la casa, quizás sustancialmente, después de que agregue los valores del interés.

• Seguro de vida

La gente generalmente considera el seguro de vida como una fuente de ingresos cuando alguien muere, pero olvidan que muchas pólizas de seguro también pueden ser una fuente de efectivo en otros momentos.

Si usted tiene una póliza de seguro de vida con valor de efectivo constituido, usted puede tomar prestado de ese dinero y puede devolver el préstamo con interés o reducir el beneficio de muerte adecuadamente. Por ejemplo: si usted tiene una póliza de seguro de vida de $100,000 dólares pero debe $20,000 dólares de un préstamo de esa póliza, sus herederos recibirían $80,000 dólares como efectivo del seguro.

Cuidado médico y de largo plazo

La mayoría de las personas no piensa en el hecho de envejecer, y a menudo postergan la planificación de cuidado médico y de largo plazo lo más que puedan. Pero a través de la planificación, usted puede tratar con los asuntos difíciles—las realidades de envejecer, salud deteriorante, y pérdida de la independencia—ahora, cuando usted se encuentra en la mejor forma de tratar con ello.

El costo del cuidado de largo plazo puede variar dependiendo de qué tipo de cuidado usted necesite, donde obtenga el cuidado, y donde vive.

Cuidado a largo plazo: Escogiendo el lugar correcto

Planificación legal en casos de incapacidad

Planificación de bienes

Todos deberían tener un plan de bienes. El tener un plan de bienes puede reducir su carga impositiva, pero, más importante aún, le puede evitar a sus seres queridos el dolor de tratar con las finanzas mientras están sufriendo dolor por su muerte. Un buen plan de bienes protege su propiedad, asegura que sus deseos sean ejecutados, y permite una rápida distribución de sus recursos.

Primero, le conviene hacer una lista de inventario y asignarle un valor a todo lo que posee. Aquí hay una lista para  ayudarle a empezar.

• Vivienda
• Otros bienes raíces
• Ahorros (cuentas bancarias, CDs, cuentas del mercado de dinero)
• Inversiones (valores, bonos, fondos mutuos)
• 401(k), IRA, pensión y otras cuentas de jubilación
• Pólizas de seguro de vida y  anualidades
• Valor de titularidad en un negocio
• Vehículos automotores (autos, barcos, aviones)
• Joyas
• Objetos coleccionables
• Otra propiedad personal

Después de haber hecho su lista de recursos, le conviene usar esa información para estimar el valor total de su patrimonio. Ahora es tiempo de hacer un poco de planificación. Luego, le convendrá:

• Escribir un testamento
• Establecer fideicomisos
• Listar a los beneficiarios de pólizas de seguros y cuentas de retiro.

Recuerde que la planificación de bienes no es un evento de una sola vez. Las cosas pueden cambiar (¡y lo hacen!). Observe de nuevo sus planes de bienes si es que:

• El valor de su patrimonio cambia mucho
• Se casa, divorcia, o vuelve a casarse
• Se muda a otro estado
• El albacea de su testamento o el administrador de su fideicomiso muere o  se vuelve incapaz de cumplir con esta obligación, o su relación con esa persona cambia significativamente
• Uno de sus herederos muere o sufre un cambio permanente de salud
• Las leyes que afectan a sus bienes cambian

La planificación de los bienes es complicada, y las leyes de bienes están siempre cambiando. Asegúrese de consultar con un abogado que trabaje con derecho de familia o planificación de bienes y quizás con un contador público certificado para mayor ayuda.

Vivir

A medida que usted envejece, se le hace más difícil vivir sola. Cuando vea que necesita ayuda con la vida diaria, hay diferentes tipos de cuidado de largo plazo disponibles para usted, dependiendo de la cantidad de ayuda que necesite.

La mayoría de los costos relacionados con el cuidado de largo plazo no están cubiertos por Medicare. El Medicare puede ayudar a pagar por el cuidado de salud en el hogar si cumple con ciertos requisitos. Y el Medicare cubre el cuidado en el hogar de ancianos en algunos casos, si cumple con ciertos requisitos.

Más recursos