¿Necesita dinero en efectivo?
¿Desea consolidar sus deudas?
¿Está recibiendo ofertas de préstamos sobre el valor neto de su casa o para refinanciar su hipoteca que parecen demasiado buenas como para ser ciertas?
¿Necesita hacer reparaciones en su casa y los contratistas le dicen que los arreglos pueden financiarse fácilmente?
Si usted es propietario de una vivienda y necesita dinero para pagar cuentas o para hacer reparaciones en su casa, es posible que crea que un préstamo sobre el valor neto de la vivienda (home equity loan en inglés) sea la solución. (Un préstamo sobre el valor neto de la vivienda se refiere a un préstamo garantizado por la inversión neta en el hogar tras restarla del valor total de la hipoteca.) Pero no todos los préstamos y prestamistas son iguales--usted haría bien en comparar. El costo de obtener préstamos de instituciones de préstamo que cobran cargos altos puede resultar excesivo y en algunas ocasiones abusivo. Por ejemplo, algunos prestamistas--comúnmente conocidos como "prestamistas depredadores"--buscan a propietarios de bajos ingresos o que tienen problemas de crédito o son de edad avanzada para engañarlos sobre las condiciones y los términos del préstamo u otorgarles préstamos que en realidad no pueden pagar.
Obtener un préstamo de una prestamista sin escrúpulos, especialmente de una que le ofrezca un préstamo a cambio de un alto costo y de utilizar su casa como garantía, es arriesgado. Usted podría perder su hogar y su dinero. Antes de comprometerse dando su firma:
Si está teniendo problemas de dinero, considere estas opciones antes de poner su hogar en riesgo para obtener un préstamo.
Si decide que un préstamo es lo más conveniente para usted, hable con varios prestamistas, incluyendo por lo menos un banco, una institución de ahorro y préstamo y una cooperativa de crédito en su comunidad. Los préstamos de estas instituciones podrían costarle menos que los de una empresa financiera. Y no suponga que por tener ingresos limitados o problemas de crédito no podrá calificar para un préstamo bancario, de una institución de ahorro y préstamo o de una cooperativa de crédito--es muy posible que sí tengan uno que le convenga.
Consulte con varias instituciones de préstamo y tenga mucho cuidado cuando trate con un prestamista que se aparezca repentinamente en su puerta, lo llame por teléfono o se comunique con usted por correo. Pídales a sus amigos y familiares que le recomienden prestamistas. Hable con representantes de bancos, instituciones de ahorro y préstamo, cooperativas de crédito y otros prestamistas. Si opta por un corredor hipotecario (broker, en inglés), recuerde que los mismos pueden preparar préstamos pero la mayoría no otorgan préstamos directamente. Compare las ofertas que reciba de los corredores con aquellas que reciba de las instituciones de financiamiento directo.
Tenga cuidado con los contratistas de reparación de casas que ofrecen conseguirle financiamiento. Debe consultar con otros prestamistas para asegurarse que le estén dando la mejor propuesta posible. Quizá desee solicitar que le envíen los fondos del préstamo directamente a usted y no al contratista.
Compare. Una comparación entre diferentes planes de préstamo podría ayudarle a obtener el mejor préstamo. Ya sea que empiece leyendo anuncios en los periódicos locales o buscando en el Internet o en la guía telefónica, pida que cada institución de préstamo le explique sus mejores planes de préstamo disponibles. Manténgase alerto respecto a términos y condiciones de préstamos que puedan resultar en costos más altos para usted. Adquiera las respuestas a las siguientes preguntas y use la hoja de cálculo para comparar préstamos:
Después de que tenga las respuestas a estas preguntas comience a negociar con más de una institución de préstamo. No tenga miedo de hacer que las compañías y los corredores de préstamo compitan para obtener su negocio, haciéndoles saber que usted está buscando el mejor préstamo para usted. Pídale a cada uno que reduzca los puntos, los cargos o la tasa de interés. Y pídale que iguale o mejore los términos de los otros prestamistas.
Si usted está utilizando su casa como garantía para obtener un préstamo sobre el valor neto de su vivienda (o para una segunda hipoteca o línea de crédito), la ley federal le otorga 3 días laborables después de haber firmado los documentos del préstamo para cancelar la transacción, por cualquier motivo y sin penalidades. La cancelación debe hacerse por escrito. El prestamista deberá devolverle el dinero que usted haya pagado hasta la fecha.
¿Ya pasó el plazo de 3 días para la cancelación y está usted preocupado de haberse metido en un problema? ¿Cree usted que los cargos del préstamo son demasiado altos? ¿Cree que lo presionaron a aceptar pagos mensuales demasiado altos? ¿Lo ha presionado el prestamista en repetidas ocasiones para que refinanciara? ¿El préstamo está cubierto por un seguro que usted no desea ni necesita?
Si cree que fue engañado, es posible que la ley estatal y federal lo proteja. Las siguientes organizaciones también podrían ayudarlo:
Visite el sitio de Internet del gobierno federal, www.espanol.gov, (en la sección de Vivienda y Famila, www.firstgov.gov/Espanol/Topics/Hogar_Familia.shtml) para obtener más información sobre crédito y préstamos sobre el valor neto de la vivienda. Si usted no tiene acceso al Internet, pídale a un amigo o familiar que le consiga la información. O visite su biblioteca o centro local para personas de edad avanzada que pueden ofrecer acceso gratuito al Internet.
(Federally Insured State Non-Member Banks and Savings Banks)
(National Banks and National Bank-Owned Mortgage Companies)
(Federal Credit Unions)
Esta información fue preparada por las siguientes entidades federales: Department of Housing and Urban Development (Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano), Department of Justice (Departamento de Justicia), Federal Deposit Insurance Corporation (Corporación Federal de Seguro de Depósitos), Federal Housing Finance Board (Junta de Financiamiento de Vivienda Federal), Federal Reserve Board (Junta de la Reserva Federal), Federal Trade Comission (Comisión Federal de Comercio), National Credit Union Administration (Administración Nacional de Cooperativas de Crédito), Office of Federal Housing Enterprise Oversight (Oficina de Supervisión de Emprendimientos de Vivienda Federal), Office of the Comptroller of the Currency (Oficina de la Contraloría de la Moneda), Office of Thrift Supervision (Oficina de Supervisión de Entidades de Ahorro y Préstamo).
Utilice esta hoja de cálculo como guía para ayudarle a comparar y obtener el mejor préstamo
Compare las respuestas a las siguientes preguntas | Prestamista A | Prestamista B | Prestamista C | Hipoteca actual |
¿Cuánto son los pagos mensuales? |
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¿Cuál es la tasa de porcentaje anual (annual percentage rate o APR, por sus siglas en inglés )? el costo del crédito expresado como una tasa anual; incluye la tasa de interés, poscargos por originar el préstamo (puntos), los honorarios del corredor, y otros gastos del crédito |
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¿Cuál es la tasa de interés? el costo del préstamo expresado como una tasa de interés |
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¿Cambiará la tasa de interés? |
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¿Cuándo? |
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¿Con qué frecuencia? |
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¿Por cuánto? |
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¿Cuántos puntos tendrá que pagar? |
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¿Cuánto tendrá que pagar por cargos? |
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Cargo de solicitud o procesamiento |
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Cargo por originar o asegurar el préstamo |
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Cargo del prestamista o de colocación de fondos |
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Cargo de tasación o valoración |
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Cargos por preparación y registro de documentación |
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Cargos del corredor |
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Otros cargos |
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¿Son reembolsables algunos de los costos de la solicitud si no le conceden el crédito? |
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¿Cuántos años tendrá para pagar la deuda? |
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¿Es un préstamo a plazos o una línea de crédito? |
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¿Habrá un pago global? |
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¿Cuánto es el total de todos los costos de cierre? |
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Si utiliza un corredor, ¿cómo y cuánto se le pagará? |
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¿Cuánto es el recargo por pagar cuotas atrasadas o no pagarlas? |
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¿Cuánto es el recargo por pagar por adelantado o por refinanciar la deuda? |
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¿Se incluye un seguro de crédito opcional en el préstamo?
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¿Este préstamo es adecuado para mí? |
La FTC trabaja en favor del consumidor para la prevención de prácticas comerciales fraudulentas, engañosas y desleales y para proveer información para ayudar a los consumidores a identificar, detener y evitar dichas prácticas. Para presentar una queja o para obtener información gratuita sobre temas de interés del consumidor visite ftc.gov/consumidor o llame sin cargo al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY: 1-866-653-4261. La FTC ingresa las quejas presentadas por los consumidores a una base de datos segura y herramienta investigativa llamada Red Centinela del Consumidor (Consumer Sentinel) que es utilizada por cientos de agencias de cumplimiento de las leyes civiles y penales en los Estados Unidos y del extranjero.